КАСКОдеры, КАСКОдеры…

При оформлении автокредита заемщику следует уделить особое внимание страхованию автомобиля. Непременное требование банков – страхование машины по программе каско – предполагает дополнительные расходы для клиента. Насколько обременительна такая «кабала»? Мнения экспертов в этом вопросе расходятся.

При оформлении кредита на покупку автомобиля помимо выплаты банку значительную сумму заемщик вынужден будет потратить на страхование машины. Требованием банков является страхование приобретаемого авто по программе каско на весь срок выдачи кредита. Срок кредитования может достигать 5 лет, а ежегодная страховая выплата зависит, в первую очередь, от марки машины и может составлять до 9 % от ее стоимости. Сегодня на страховом рынке Самары услугу автострахования предлагают более 100 компаний. В частности, по программе каско работают Самарский филиал ОАО «Межбанковская региональная страховая компания» (МРСК) и ОАО «КапиталЪ Страхование».

Как рассказала корреспонденту 63.ru начальник отдела страхования транспорта самарского филиала ОАО «МРСК» Марина Рогова, компания предлагает тарифы от 5,14% до 9% от стоимости автомобиля. Тариф 5,14% действует для классических моделей, 6,83% – для переднеприводных, до 9% – на иномарки. Стоимость же полиса ОСАГО составляет в среднем чуть более 2,5 тысяч рублей.

В ОАО «КапиталЪ Страхование» при страховании сроком на 3 года тарифы на отечественные легковые автомобили составляют 6,8%, на автомобили иностранного производства первоначальной стоимости до 15 тысяч у.е. – 6,1%, до 25 тысяч у.е. – 7,3%, до 40 тысяч у.е. – 7,4%, свыше 40 тысяч у.е. – 8,3%

При этом, как пояснил начальник отдела по обслуживанию кредитных операций филиала «МДМ-банка» в Самаре Юрий Субботин, страховая премия, которую выплачивает клиент, как правило, становится меньше на 15-20% ежегодно. Это связано со снижением стоимости автомобиля, а также с уменьшением задолженности заемщика перед банком. Клиентам с хорошей кредитной историей банки предоставляют дополнительные льготы. Отметим, что при получении кредита в «МДМ-банке» на покупку автомобиля «ВАЗ-21101» стоимостью 240 тысяч рублей сроком на 3 года общая переплата составляет 53435 рублей, автомобиля Mazda-6 стоимостью 770 тысяч рублей – 171445 рублей. Страховой тариф в зависимости от индивидуальных условий меняется от 6% до 7,5%.

По мнению исполнительного директора филиала в Самаре ОАО «КапиталЪ Страхование» Павла Маврина, в ближайшее время вряд ли возможно снижение расходов со стороны заемщика на страхование при получение автокредита. «Страхование по каско при выдаче автокредита – это требование банков, которые пытаются себя обезопасить на срок погашения заемщиком кредитов, – отмечает он. – Существуют котировки рисков, исходя из которых и рассчитывается стоимость страхования. Вряд ли в ближайшее время мы можем ожидать снижения рисков, соответственно, сложно ожидать изменений ставок по каско, а также позиции банков».

Другой точки зрения придерживается управляющий филиалом самарского ОАО «Промстройбанк» Аркадий Колесов. «Поскольку конкуренция среди страховых компаний в сфере автокредитования велика, – полагает эксперт, – то неизбежен демпинг с их стороны и, соответственно, снижение процентных ставок по программе каско. От банков в данном вопросе мало что зависит».

Правда, на одном круглом столе, проведенном сайтом 63.ru среди представителей коммерческих банков, один из участников заверил, что банки добиваются более «благоприятных» тарифов от аккредитованных страховых компаний, так как, по сути, являются оптовым поставщиком клиентов. В то же время не все разделяют эту точку зрения.

Так, в конце июня Федеральная антимонопольная служба объявила о намерениях в ближайшее время возбудить дела по фактам сговора банков и страховых компаний. Об этом сообщила начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева. Представитель антимонопольной службы высказала уверенность, что для заемщика может возникнуть ряд негативных последствий при сотрудничестве банка с ограниченным числом страховых компаний. Действительно, при оформлении страховки банк выставляет твердый список компаний, куда можно обратиться. И у работников ФАС есть подозрения, что последствием может стать увеличение расходов заемщика. Они связанны с завышенным тарифом, получением кредита за счет страхования, введением потребителя в заблуждение относительно стоимости кредита путем ее переноса на страховые взносы, а также с потерей скидок заемщика за длительное страхование при переходе к другому страховщику.

Однако на нашем круглом столе по автокредитованию участники единогласно пришли к мнению, что к обязательному страхованию по тому же каско надо относиться как к благу, а не как к кабале. Но, естественно, только в том случае, когда этот процесс не включает в себя махинации. Ведь если во время выплаты кредита с машиной что-нибудь случится, то заемщик все равно должен будет погасить долг. При отсутствии страховки автовладельцу вряд ли понравится выплачивать деньги за разбитый или угнанный автомобиль. А при страховании это обязательство возьмет на себя страховая компания или выделит деньги на ремонт. Ведь, в отличие от ОСАГО, каско предусматривает выплату почти при полном спектре страховых случаев. Как пояснила Марина Рогова, сюда входят выплаты при ДТП (в том числе – в случае виновности), стихийных бедствиях, противозаконном действии третьих лиц, хищении или возгорании автомобиля и прочем.

Само собой, при каско, как и при ОСАГО, водитель в случае попадания в ДТП в нетрезвом состоянии лично несет ответственность. Кроме того, по словам Марины Роговой, водителю, застраховавшемуся по каско, следует обратить особое внимание на то, чтобы уберечь автомобиль от повреждений в ночное время. Если автомобиль не эксплуатируется, необходимо, чтобы с 24:00 до 6:00 он находился на охраняемой стоянке. В противном случае при повреждении автомобиля его владелец не получит страховое возмещение.