Виртуальный банк

Сегодня большое количество людей предпочитают онлайн-банкинг телефонному, как показала статистика. В 2006 году приблизительно 48% пользователей Интернет завели банковский счет онлайн, по данным, опубликованным британской платежной ассоциацией Apacs.

On-line banking – e-banking – Internet banking (IB) – предоставление банковских услуг через электронные каналы передачи информации, в том числе через Интернет.

Сетевой банк (Net-only bank) – банк, осуществляющий свою деятельность исключительно через Интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса.

Впервые сайты банков во всемирной компьютерной сети появились не так давно, в середине 90-х. До этого банки уже экспериментировали с разными формами доступа онлайн к счетам в течение многих лет. При этом применялись закрытые системы: клиенты получали доступ к банку по коммутируемому телефонному каналу. Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, поскольку требовали дополнительных затрат как от клиентов, так и от банка. С распространением Интернета именно технология дистанционного управления банковским счетом показалась многим кредитным организациям весьма перспективной для развития и укрепления банковского бизнеса.

С самого начала IB имел два направления: пассивное и активное. Первое направление дает возможность получать ту или иную информацию по банковским счетам, но не позволяет ими управлять. Активное подразумевает возможность совершения операций по счету в режиме онлайн. Одни из банков ограничились пассивным направлением IB, другие стали успешно развивать и то и другое.

В России к созданию интернет-сайтов банки приступили еще до августа 1998 года. Финансовый кризис привел к возникновению тотального недоверия к банковской системе в целом, что затормозило процесс внедрения интерактивных финансовых интернет-программ. По мере преодоления кризиса и увеличения числа пользователей Интернета новые электронные технологии вновь оказались востребованными.

В отличие от зарубежных банков, которые повысили ставки по депозитам (средняя онлайновая ставка депозита составляет 4%, традиционного – 1,5%), российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы – снижение тарифов по основным банковским операциям. Кроме того, российские банки, как правило, начинают развитие интернет-обслуживания с корпоративных клиентов.

На сегодня зарегистрировано более 1000 веб-сайтов российских банков. И все же IB в России еще не достиг уровня масштабного применения. В большинстве случаев банки на своих сайтах предоставляют информационные услуги, лишь у нескольких из них возможно обслуживание счетов в режиме онлайн.

В целом примерно у 16,9 миллиона взрослых пользователей на данный момент есть банковские счета онлайн, причем две трети этих пользователей выходят в Интернет, по меньшей мере, раз в неделю.

Эти цифры можно сравнить с 15,4 миллиона людей, пользующихся телефонным банкингом, таким образом, 2006 год стал первым годом, когда онлайн-банкинг обогнал телефонный банкинг в Великобритании.

За последний год количество людей, пользующихся телефонным банкингом, снизилось на 600 000, в то время как за последние 4 года число британцев, имеющих банковские счета онлайн, выросло с 7,5 миллиона до 16,9 миллиона. Кроме того, 90% пользователей онлайн-банкинга также совершают покупки в режиме онлайн.

Люди, прибегающие к банковским услугам в режиме онлайн, обычно имеют более одного счета, доступ к которому можно получить посредством Интернет. 58% из тех, кто имеет онлайн-доступ к своим основным счетам, также пользуются Интернетом для другого счета, а 98% людей, получающих онлайн-доступ к своей кредитной карте, проверяют таким образом несколько счетов.

Все возрастные группы стали чаще пользоваться банковскими счетами в режиме онлайн, наибольший рост проявился среди людей в возрасте 16-24 лет за последние 4 года: с 13% в 2002 году до 26% в 2006.

Большинство взрослых пользователей Интернет в возрасте 25-54 лет на данный момент имеют банковский счет онлайн.

Однако существует возрастной разрыв между британцами в возрасте младше 55 лет, предпочитающих Интернет телефону при пользовании банковскими сервисами, и старше 55, предпочитающих телефон.

Преимущества IB кажутся очевидными. Клиенты, пользующиеся услугами онлайн, могут существенно экономить время, поскольку отпала необходимость посещать банк лично для совершения какой-либо операции по счету. Сами же счета становятся доступными 24 часа в сутки: в любой момент их можно проконтролировать и совершить финансовую операцию (купить/продать валюту или ценные бумаги, исходя из текущей ситуации на финансовых рынках). Кроме того, системы IB очень удобны и для отслеживания операций с банковскими карточками – любое списание средств тут же отражается в выписках по счетам, что способствует повышению степени контроля со стороны клиента.

Для банка переход в интернет-пространство означает, что значительно сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации процесса управления банковскими счетами существенно уменьшается численность необходимого персонала, а значит, и расходы на заработную плату. В итоге стоимость транзакций уменьшается, и бизнес становится привлекательным даже при обслуживании держателей незначительных сумм на банковских счетах.

Но экономия на издержках оказалась не самым главным аргументом в пользу услуг онлайн. Исследования показывают, что давление со стороны конкурентов было и остается главной движущей силой, увеличивающей использование IB. Этот фактор намного мощнее, чем снижение затрат.

Специалисты практически единодушны в объяснении главной причины осторожного отношения россиян к высоким технологиям. Хотя в принципе к IB благосклонно относятся 50-80% клиентов банков, предлагающих подобную услугу, большинство из них не уверены в безопасности интернет-операций.

Производители программного обеспечения и телекоммуникационного оборудования борются за право внедрения своих технологий в IB. Для разработчиков это бизнес, который сегодня процветает и имеет огромные перспективы. Очевидно, что одним из определяющих факторов успешного развития сетевых услуг будет повышение безопасности систем передачи и хранения данных.

Тем не менее, IB потребуется время на завоевание доверия широкого круга потенциальных пользователей. Произойдет ли это благодаря постепенному привыканию к виртуальному обслуживанию или же технология перейдет на качественно новый уровень – покажет время. Специалисты считают, что финансовые интернет-услуги в России имеют большой потенциал. В 2007 году предоставлять услуги в сети будет больше половины всех российских банков.