Зачем банки интересуются здоровьем заемщика

В условиях популярности ипотечного кредитования банку нужна уверенность в том, что кредит будет возвращен. Поэтому одним из обязательных условий предоставления любого кредита банки выставляют страхование кредитных средств заемщиком.

Самым распространенным видом страхования, как и следовало ожидать, стало комплексное ипотечное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика кредитных средств при предоставлении потребительских кредитов.

Страхуем ипотеку

Комплексное или комбинированное ипотечное страхование включает в себя несколько видов страхования. Как рассказала руководитель отдела прямых продаж ЗАО «Страховая группа "УРАЛСИБ"» Ольга Архипова, ипотечное страхование подразумевает страхование жизни и здоровья заемщика, страхование залога ипотеки, то есть страхование той жилой недвижимости, которую приобретает на кредитные средства страхователь, титульное страхование. И каждый из этих видов может существовать отдельно. Как отметила менеджер по страхованию Самарского филиала «ВСК страховой дом» Ольга Сергачева, договор комбинированного ипотечного страхования заключается на ту же сумму и на те же сроки, что и кредитный договор. При этом при заключении договора о страховании долевого строительства, как правило, страхуется только жизнь и здоровье заемщика, поскольку сам объект недвижимости пока отсутствует. Как только дом будет достроен, и квартира в этом доме оформлена в собственность, договор перезаключается.

Пожалуй, самым актуальным из пакета комплексного ипотечного страхования является страхование жизни и здоровья заемщика. Этот риск банкиры просят застраховать в первую очередь.

Риски, принимаемые на страхование жизни и здоровья заемщика, вполне традиционны: смерть или инвалидность по любым причинам (несчастному случаю или болезни, впервые возникшей в период действия страхового договора). Стоит отметить, что с недавнего времени банки просят страховщиков выплачивать 100-процентную страховую сумму не только в случае смерти или приобретения инвалидности 1 группы, но и в случае приобретения инвалидности 2 группы.

Как свидетельствует Ольга Сергачева, страховые тарифы будут зависеть от возраста, пола, суммы кредита, порядка погашения страховых взносов. Примечательно, что по статистике с женщинами страховые случаи происходят реже в два раза, поэтому коэффициенты, применяемые к мужчинам как к объекту страхования, несколько выше.

Стоит отметить, что страхование жизни и здоровья заемщика все же несколько менее рисковый вид страхования, чем страхование потребительских кредитов, например, на приобретение автомобиля. Согласна с этим мнением и Ольга Архипова: «Транспорт всегда был и остается самым рисковым видом страхования, и как следствие, страхование такого целевого кредита будет также более рисковым». Однако при этом не стоит забывать, что и страхование жизни приобретает иное значение после того, как заемщик взял на себя определенные обязательства перед банком.

Здоровым быть дешевле

В каждой страховой компании заемщику предложит заполнить анкету-заявление, одна сторона которой заполняется общими сведениями о клиенте, выгодоприобретателе (в данном случае выгодоприобретатель – банк). Также здесь отражены набор рисков, валюта договора, размер и порядок уплаты страховых взносов, определение страховой суммы. К слову, определение страховой суммы происходит после того, как заемщик получил на руки кредитный договор.

Страховые взносы по желанию заемщика могут выплачиваться либо единовременно, либо регулярно равными платежами. Преимущества есть у обоих вариантов. В первом случае, если клиент досрочно погасил кредит, страховая защита у него остается, причем на всю сумму. Во втором случае, если заемщик вносил страховые платежи регулярно и погасил досрочно задолженность перед банком, то договор страхования расторгается в одностороннем порядке и заемщик освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов.

Вторая сторона анкеты содержит вопросы по состоянию здоровья страхователя, которые носят достаточно общий характер, но позволяют страховщикам получить объективную картину состояния здоровья заемщика. «Если кредит взят на большие суммы – от 1 млн рублей, то страховая компания вправе проверить достоверность медицинских сведений, предоставляемых страхователем», – отмечает Ольга Сергачева.

Однако поскольку заемщики приходят в страховую компанию уже с кредитным договором, то логично предположить, что служба безопасности банка уже проверила состояние здоровья своего заемщика.

Впрочем, для страховщиков сигналом к повышению страхового коэффициента могут служить, казалось бы, совсем безобидные вещи, как, например, частое употребление табака, алкоголя, несоответствие роста и веса, или близорукость выше 6 диоптрий.

А банки что?

Большинство страховых компаний области сотрудничает напрямую с банками, выдающими ипотечные и другие кредиты населению. По словам одного из самарских банкиров, комбинированное страхование предмета залога (квартиры), жизни и потери трудоспособности заемщика и гражданских рисков является обязательным условием многих ипотечных программ как в России, так и на Западе. Кроме того, банкиры давно признали необходимость такого вида страхования: «Представляется целесообразным страховать все возможные риски и, конечно, мы рассматриваем страховку как серьезное преимущество, – аргументирует респондент 63.ru, – поскольку страхование дополнительно к собственно залогу не просто снижает риски для банка. В случае с ипотекой оно, например, дает возможность заемщику при полной/частичной потере трудоспособности погасить кредит и остаться с квартирой. Так что интерес здесь обоюдный».

Страховщики же выражают надежду, что страхование сможет стать одним из основных аргументов в пользу положительного решения о выдаче кредита заемщику: «Сейчас система страхования кредитов уже отлажена, работает, происходят выплаты. Мы наблюдаем интерес со стороны банкиров к страховым программам по кредитованию», – делает вывод Ольга Сергачева.

Стоит упомянуть и о новом виде страхования, связанном с банковским кредитом, который только начинает проникать на российский рынок. Это страхование риска потери дохода в период исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Однако при страховании данного риска пока не все так однозначно: если заемщик потерял доход, страховая компания за него погасит кредит.