Страхование строек: за и против

Наметившийся в стране строительный бум пока не сказывается на рынке страхования строек. Развитию этого направления работы не способствует даже то, что из­-за аварий в процессе строительства застройщики могут понести существенные потери. Между тем любую стройку можно застраховать от большинства рисков, с которыми связано проведение строительно­-монтажных работ.

Железобетонная логика

Страхование строительно­-монтажных рисков (СМР) – сравнительно молодой вид страхования. В Самарской области он начал развиваться с середины 90­-х годов и остается добровольным делом заинтересованных сторон. Поэтому пока страхование СМР распространено недостаточно широко. Как говорят страховщики, полноценное страховое покрытие имеют не более 20% от всех строительных и монтажных работ, осуществляемых на территории России. При этом именно в строительстве риски абсолютно «осязаемы»: чрезвычайные происшествия на стройках происходят достаточно часто, а ущерб от них зачастую измеряется миллионами долларов. И с этим мнением трудно поспорить: всем известно, что строительство является одним из самых рисковых видов профессиональной деятельности.

Нежелание строителей страховать СМР обусловлено несколькими причинами. Одним из факторов, по мнению строителей, являются слишком большие суммы страховой премии. Хотя на самом деле, свидетельствуют страховщики, наличие полноценной страховки не только не увеличивает стоимость строительных работ, но даже позволяет сократить смету. Директор самарского филиала «Росгосстрах» Владимир Золотарев считает, что строители, как правило, объясняют свое нежелание страховаться отсутствием необходимых денежных средств. На самом же деле основная причина – низкий уровень страховой культуры и, как следствие, невключение расходов по страховым платежам при планировании. Отчисляя менее 1% на страхование, подрядчик или заказчик гарантированно покрывает практически все непредвиденные риски, а значит, может смело сокращать резервы, предусмотренные в смете на непредвиденные расходы. Если при отсутствии страхования подрядчик закладывает в смету дополнительно до 10-­15% от общей стоимости работ, подстраховываясь таким образом самостоятельно, то заключение договора страхования может сократить этот фонд в несколько раз, тем самым даже снизив стоимость работ для заказчика. Еще одним финансовым плюсом является то, что расходы на страхование можно относить на себестоимость работ. Правда, тут установлены ограничения: суммарный размер отчислений на все виды имущественного страхования и страхования ответственности не должен превышать 2% от объема реализуемых услуг. Также развитию этого сегмента страхования мешают отсутствие полной информации о страховании и страховых услугах, страховая неграмотность, недоверие к страховщикам.

«Посторонним вход на стройку запрещен»

Тем не менее, сегодня строители все чаще стали страховать СМР по требованию российских инвесторов и по своей собственной инициативе, понимая, что страховка обойдется значительно дешевле, чем восстановление за свой счет обрушившихся перекрытий, обвалившихся секций домов, сгоревших ангаров и так далее.

Найти в Самарской области компанию, предлагающую страхование строительно­монтажных рисков, нетрудно. Список этот достаточно объемен: самарские филиалы «Росгосстраха», «Ингосстраха», «Ресо­Гарантии», «Ренессанса», «Насты», «Гута­страхования», а также региональные «Самара­АСКО», «Самара» и другие.

По классическим полисам СМР страховые компании предлагают клиентам застраховать всю стройку сразу на весь период проведения работ, включив в договор все расположенные на стройплощадке объекты. Помимо самого строящегося здания страховые компании готовы взять под свою защиту любую работающую на объекте технику, в том числе и арендованную. Страховая защита также может распространяться на все временные сооружения, бытовки, склады, завезенные стройматериалы.

Как правило, каждый строящийся объект страхуют разом от всех рисков. Такая страховка защищает от различных повреждений, вызванных аварийными ситуациями, – от обрушения перекрытий, пролетов недостроенных мостов, проседания грунта, проблем со строительной техникой и так далее. По стандартному полису СМР также оплачиваются последствия пожаров, стихийных бедствий, к примеру, ливней, ураганов, землетрясений, а также противоправных действий третьих лиц. Часто клиенты просят страховщиков предусмотреть в договоре случаи кражи имущества, поскольку со стройплощадок исчезают не только пользующиеся спросом отделочные материалы, но и более весомые предметы.

В не меньшей степени, чем самому сооружаемому объекту, вследствие аварий, а также по вине строителей может быть нанесен ущерб имуществу третьих лиц, не имеющих к стройке никакого отношения. Редкая стройка обходится без таких случаев. Часто страдают припаркованные вблизи автомобили, прохожие, подземные газопроводы, электрические кабели, телефонные линии. Серьезный вред может быть причинен соседним зданиям, при строительстве в условиях плотной застройки ­на них появляются трещины, нередко вылетают оконные стекла.

Что же касается косвенного ущерба, то его страховые компании, как правило, не компенсируют. Не оплачиваются убытки, нанесенные военными действиями, гражданскими волнениями, воздействием ядерной энергии или радиоактивного загрязнения, умышленными или мошенническими действиями страхователя, полным или частичным прекращением работ на строящемся объекте, проектными ошибками.

Цена вопроса

Строящиеся и реконструируемые объекты страхуют, как правило, на полную стоимость строительного контракта. Именно от этой суммы зависят страховые взносы. Они могут составлять в среднем 0,3­-1% от полной стоимости контракта за весь период страхования. Среди параметров, которые влияют на страховую премию, выделяются следующие: тип производимых работ, сложность строительного объекта, репутация и опыт подрядчика в подобных проектах, срок производства работ и дополнительно – уровень франшизы, то есть неоплачиваемая часть убытков. Величина франшизы ­в большинстве СК колеблется от 1 до 5%. «Размер страхового тарифа устанавливается исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования. Он зависит от производственного процесса, объекта страхования и других факторов и обстоятельств, которые могут повлиять на вероятность возникновения страхового случая», ­– поясняет Владимир Золотарев.

Как получить страховку вовремя

Если страховой случай все же наступил, для получения возмещения в полном объеме и в короткие сроки строителям необходимо соблюдать все установленные строительные нормы, правила и четко следовать проектной документации. Если инцидент произошел из-­за нарушения правил и отступления от проекта, страховщики могут отказать в выплате.

На стадии заключения договора страхования не стоит занижать стоимость работ по контракту. Такая экономия на страховых взносах может обернуться большими потерями при наступлении страховых событий. По Гражданскому кодексу, страховая компания обязана уменьшить размер компенсации во столько же раз, во сколько заявленная в полисе страховая сумма ниже реальной стоимости контракта. Естественно, что такое возмещение не покроет реального ущерба. Владельцам полиса СМР важно не забыть дату окончания строительства, зафиксированную в страховом договоре. Именно она считается сроком окончания действия договора. Однако не секрет, что строительные работы нередко затягиваются. Если пожар, авария или другой страховой случай произойдут после записанной в договоре даты завершения работ, получить выплату строителям уже не удастся. Поэтому, если сдача объекта затягивается, нужно своевременно внести поправки в страховой договор, изменив дату окончания строительства.