Знания в долг

Июль – традиционное время поступления в высшие учебные заведения. Многим из желающих грызть гранит науки не удастся поступить на бюджетные отделения, количество мест на которых уменьшается год от года. Выход из ситуации здесь может быть только один – платное образование. А тем, кто у кого нет денег на оплату обучения, можно посоветовать получить образование в кредит. Тем более что коммерческие банки готовы предоставлять будущим студентам, как целевые образовательные кредиты, так и нецелевые. Попробуем разобраться в достоинствах и недостатках каждого из этих видов кредитования.

Государство нам поможет

Получить целевой образовательный кредит дело весьма непростое. Уж очень небольшое количество банков из-за высоких финансовых рисков предлагают образовательные кредиты. Среди банков, предоставляющих целевой образовательный кредит в Самарской области, Поволжский банк Сбербанка России, ФИА-Банк, филиалы банков «АК БАРС», Балтийского банка, «Уралсиб», «Сосьете Женераль Восток» и «Союз».

Особенностью кредита на обучение является то, что средства выдаются на нематериальный товар – знания. А их в залог не оформишь, и, если клиент не выполнит обязательства по договору, банку не вернешь. Поэтому банкиры и вынуждены подстраховываться, выставляя заемщикам подчас довольно-таки жесткие условия.

Решением проблемы могло бы стать поручительство государства за абитуриентов. Но для этого необходимо принятие нормативного документа, который бы учитывал все возможные сценарии развития отношений между банками, государством и заемщиками. Банкиры не отрицают возможности принятия такого закона. «Это может произойти в том случае, если социальные и, в первую очередь, экономические условия позволят положительно рассмотреть данный вопрос. Если вопрос образования «вырастет» до национальной программы, под которую будут зарезервированы государственные средства, тогда можно будет говорить и об образовательных кредитах. А российские банки готовы выдавать кредит на образование, если это будет экономически выгодно», – говорят работники банковской сферы. Кроме того, кредит на обучение должен быть более доступным по условиям и выдаваться на срок 10 лет и под меньшие проценты. Для того чтобы выдавать кредиты на срок 10 лет и более, банку необходима уверенность в том, что студент обязательно окончит вуз и найдет себе работу. В этом случае он может возвратить свой долг. А государственная поддержка, которая выражалась бы в распределении рабочих мест после окончания вузов, могла бы стать неплохим подспорьем для студентов.

В ближайшем будущем в России вполне возможно предоставление дешевых образовательных кредитов, считают банковские аналитики. Главным образом это может быть связано с установившейся в нашей стране тенденцией к снижению уровня процентных ставок на потребительское кредитование. Влияние государства на этот процесс должно сводиться к созданию более благоприятной макроэкономической ситуации, дальнейшему снижению уровня инфляции, антимонопольному регулированию, защите граждан от недобросовестной рекламы и так далее.

Целевой кредит – самый дешевый

Рассмотрим преимущества целевого образовательного кредита.

Кредитные программы различаются по срокам кредитования, сумме выдаваемых средств, процентным ставкам, форме погашения. Стоит также обратить внимание на то, что некоторые банки работают напрямую с вузами. К примеру, Поволжский банк Сбербанка РФ, филиалы Балтийского банка и «Импэкс-банка» сотрудничают с Самарским государственным педагогическим университетом.

Самая низкая ставка в Самарской области по целевому образовательному кредиту в филиале «АК БАРСа» – 17% годовых в рублях. Однако под такие проценты получить заем можно при сроке кредита до одного года. При кредитовании на срок два или три года ставка составит 18% и 19% соответственно.

В Поволжском банке Сбербанка России ставка несколько выше – 19% годовых в рублях.

В «ФИА-банке» разработана бонусная программа для заемщиков. Банком может определяться лучший студент, обучающийся на кредитные средства. Информация о нем будет запрашиваться у администрации вуза, а затем банк рассмотрит возможность предоставления этому студенту персонального гранта от «ФИА-Банка».

Что же касается максимальной суммы кредита, которую банки готовы предложить заемщикам, то она во многом зависит от платежеспособности клиента. Так, в ФИА-­Банке минимальная сумма на образовательный кредит – 100 тысяч рублей, максимальная – 200 тысяч. В «АК БАРСе» при расчете учитывается совокупный доход родителей по основному и дополнительным местам работы, а также все другие документально подтвержденные доходы.

По сравнению с обычными потребительскими кредитами у образовательного есть существенный плюс – созаемщиками могут выступать родители, попечители или усыновители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи в получении образования. Единственное требование у всех банков к этим людям – постоянная регистрация и наличие работы в пределах Самарской области.

Также некоторые банки могут рассмотреть и платежеспособность самого студента, если он одновременно учится и работает.

Помимо созаемщиков в некоторых банках требуются и поручители. Так, в «ФИА-­Банке» необходимым условием получения образовательного кредита является поручительство физических лиц: до 100 тысяч рублей – 1 поручитель, свыше 100 тысяч рублей – 2 поручителя.

Стоит учесть и еще один момент: в большинстве случаев банки оплачивают до 90% стоимости обучения. Остальные 10% вносит сам студент или его семья.

По срокам выдаваемых кредитов из всех банков области выделяется Поволжский банк Сбербанка России. Здесь можно получить кредит на срок до 11 лет. Кроме того, на время обучения здесь может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга, заемщику придется только ежемесячно выплачивать проценты за пользование кредитом. А основной долг будет погашаться после учебы, когда бывший студент уже будет работать. Также срок действия кредитной линии может быть продлен в случае академического отпуска по болезни (на срок до 1 года) или его призыва на военную службу (на срок службы). Однако стоит обратить внимание на то, что, если учащийся будет переведен с платной формы обучения на бюджетную или отчислен, действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита.

Остальные банки кредитуют на меньшие сроки: Балтийский банк и «ФИА-Банк» до 7 лет, «АК БАРС» – на три года. И предлагают более традиционные схемы. Первая: на каждый семестр будет браться определенная сумма, и в течение этого же времени будет погашаться. Затем берется сумма на следующий период. Если первый заем «прошел» нормально, то с предоставлением второго будет, безусловно, меньше проблем. В противном случае на лояльность банка можно не рассчитывать. Другой вариант более удобный и актуальный – это кредитная линия на стоимость всего обучения. К слову, в Самарской области эта самая стоимость составляет от 180 тысяч рублей и выше. Затем студент изымает нужную часть по мере необходимости. Преимущества такой схемы очевидны: не нужно каждый раз оформлять новый заем, а погашение происходит по удобному для клиента графику.

Потребительский тоже подойдет

Получить кредит на образование можно не только в банках, в которых есть целевые программы. Любое из финансово-кредитных учреждений, специализирующихся на кредитовании физических лиц, предлагает кредит на потребительские или неотложные нужды. Этот универсальный вид вполне подходит для оплаты обучения. Так, в банке «Солидарность» есть различные потребительские кредиты, которые можно использовать в том числе и на образование. Данная практика в банке уже существует, но в основном кредит используется для второго высшего образования.

С одной стороны, потребительский кредит может быть более выгодным: например, выдаваться в ускоренные сроки или наличными деньгами (безналичные расчеты с образовательным учреждением исключают возможность использовать деньги на свои личные нужды). И процентные ставки по потребительским кредитам максимально приближены к ставкам по образовательному кредиту. Величина ставки колеблется от 17 до 20% в зависимости от срока. Но, с другой стороны, сроки возврата долга банку по потребительскому кредиту на порядок меньше. Кроме того, обязательно потребуется залог – автомобиль, нежилые помещения, ценные бумаги. А в некоторых банках будет еще и взиматься комиссия. Такие условия гораздо менее удобны. Поэтому в ближайшее время можно ожидать, что коммерческие банки будут рассматривать возможность расширения своей продуктовой линейки и перехода от универсальности к более узким направлениям. Это поможет учесть интересы абитуриентов и их родителей, а также повысить востребованность подобных кредитов.