Оцениваем ущерб от ДТП

Вы попали в ДТП, оформили все необходимые документы на страховую выплату, но в страховой компании вам насчитали почти вдвое меньшую сумму, чем в реальности стоит ремонт вашего авто. Что делать? Ответы на эти вопросы и полезные советы дают эксперты Dengi63.

Руководитель юридического отдела Союза «Межрегиональный союз защиты прав страхователей» Иван Бирюков: «При занижении страховщиком выплаты страхового возмещения, страхователь может взыскать остаток не выплаченного возмещения следующими способами:

Первый: страхователь должен произвести ремонт автомобиля за свой счет, и от полной оплаты суммы за ремонт автомобиля отнять сумму выплаченного страхового возмещения Страховщиком, а затем на эту разницу обратиться в суд за получением остатка страхового возмещения.

Второй: страхователь должен провести независимую оценку восстановительного ремонта автомобиля (независимую экспертизу) у эксперта, имеющего право на проведение таких работ, и если такая оценка покажет сумму восстановительного ремонта действительно больше, чем оплатил страховщик,обратиться с исковым заявлением в суд, отняв от суммы оценки восстановительного ремонта автомобиля сумму выплаты страховщиком страхового возмещения. При этом на страховщика возлагается обязанность оплатить все расходы, связанные с подачей искового заявления в суд (оплата экспертизы, госпошлины за подачу иска и т.д.)».

Руководитель управления урегулирования розничных убытков Поволжского Регионального Центра ОАО «АльфаСтрахование» Вячеслав Черняев: «Один из самых распространенных вопросов в страховом деле по автострахованию – это, пожалуй, «несовпадение» ожидаемых сумм при ущербе авто и реальной суммы.

Прежде чем обвинять страховую компанию в обмане, нужно разобраться, как делался расчет ущерба. Адекватность расчетов зависит в первую очередь от выбора источника определения стоимости работ, запасных частей, материалов и прочее. При расчетах нужно «привязываться» к ценам реальных магазинов по продаже запчастей или сервисных договоров со СТОА. При страховом случае, если вы не уверены, что сможете правильно оформить бумаги самостоятельно, лучше вызывайте сотрудников ГИБДД, либо сертифицированную службу аварийных комиссаров, потому что при подаче на возмещение ущерба от аварии очень важно, правильность оформления документов, либо вам даже могут отказать в возмещении ущерба.

Лучше выбирать в страховой компании по КАСКО натуральную форму возмещения – ремонт на сертифицированных станциях технических обслуживания, в том числе дилерских. В случае выбора натуральной формы возмещения все взаиморасчеты между СТОА и страховой компанией происходят без участия страхователя. Таким образом страхователь получает отремонтированный автомобиль, не участвуя в согласовании стоимости восстановительного ремонта».

Владелец агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев

: «Страховое возмещение по ОСАГО в денежной форме, которое адекватно фактическим расходам на ремонт поврежденного автомобиля, бывает очень редко. Полноценные выплаты страхового возмещения случаются только в отношении новых отечественных автомобилей. По иномаркам такого практически не бывает. Это связано с тем, что оценка ущерба по ОСАГО производится «независимыми» оценщиками на основании средних расценок на ремонт в регионе. При желании можно обосновать любые, устраивающие страховщика нормо-часы за ремонтные работы, как средние. Естественно, они будут дешевле, чем у солидных сервисов и официальных дилеров. Стоимость деталей можно посчитать в интернет-магазинах, где цены в 2-3 раза ниже, чем у работающих СТО. Таким образом, разница между калькуляцией страховщика и реальными затратами на ремонт пострадавшего по ОСАГО могут быть очень значительными.

Особенно сильно занижают размеры выплат по ОСАГО своим собственным клиентам, обратившимся «по прямому урегулированию». Поскольку между членами Российского союза автостраховщиков используется фиксированная сумма компенсации от страховщика виновника ДТП страховщику пострадавшего в размере 23 000 рублей, если размер ущерба превышает эту сумму, то «прямому страховщику» экономически не выгодно выплата более тех же 23 000 рублей.

Осознавая проблему неадекватного возмещения по ОСАГО, некоторые страховые компании предлагают купить вместе с полисом ОСАГО ещe один полис, «Честная гражданка», который дает право клиенту при «прямом урегулировании» получить не деньги, а направление на ремонт в приличное СТО, правда, только один раз в год..

Расчеты страхового возмещения по каско чаще бывают близки к расходам на ремонт, но, в основном, они также занижены.

Для клиента оптимально приобретать полис каско с возможностью получения возмещения не только в денежной, но и в натуральной форме – направлением на СТО с расчетами между страховщиком и этой СТО. Я убеждаю страхователей не рисковать с калькуляцией, а сразу настраиваться на ремонт на СТО страховщика. Иногда клиенты, которым рассчитали неадекватное возмещение, даже после его получения могут вернуть деньги страховщику и попросить направление на ремонт.

В проекте изменений в законе об ОСАГО, который проходит сейчас общественное обсуждение, впервые предусмотрено право пострадавшего на самостоятельный выбор формы возмещения, включая направление на СТО страховщика. Но, естественно, в случае ОСАГО владелец должен будет на СТО доплачивать за разницу в стоимости новых деталей и его поврежденных деталей с учетом амортизации. В каско при страховании с неагрегатной страховой суммой (так сейчас почти все страхуют) ничего на СТО доплачивать не нужно.

Если автовладелец уже получил страховое возмещение по каско или ОСАГО, которое его не устраивает, а страховая компания идти на уступки не хочет, он обращается в суд. Уже сложилась большая группа специализированных юристов по спорам со страховыми компаниями, которые перегружены заказами. Затраты на юриста начинаются от 5000 рублей. При незначительных отклонениях страхового возмещения от желаемой суммы нанимать юриста не выгодно, так как судьи признают обоснованными и включают в сумму иска затраты на адвоката не полностью.

При судебном споре как в каско, так и в ОСАГО истцы кроме основной недостающей на ремонт суммы часто требуют компенсации утраты товарной стоимости. По новым до трех лет машинам размер УТС может быть значительным и, например, перекрыть расходы на юриста.

Хорошей новостью для страхователей и ужасной для страховщиков стало решение Пленума Верховного Суда РФ, которое позволяет физическим лицам-страхователям во всех видах имущественного страхования при споре со страховой компанией опираться не на ГК РФ и правила страхования, а на закон «О защите прав потребителей». Этот закон позволяет применять в отношении страховщиков «драконовские санкции»: накладывать дополнительный штраф в размере 50% от суммы иска. Когда это нововведение получит закрепление в судебной практике, страховщики будут вынуждены снизить основания для судебных споров. Эта мера может кардинально изменить отношения между страховыми компаниями, с одной стороны, и страхователями каско и пострадавшими по ОСАГО, с другой стороны, сделать эти отношения более спокойными и гармоничными».

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте shmakova@info63.ru свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а возможно, вы и сами станете одним из экспертов.