Как вырваться из плена кредитомании?

Весной 2007 года я от коллег по профессии узнаю о том, что в ближайшее время может начаться серьезный финансовый кризис. Сам я с 1998 года занимаюсь маркетингом, учу применять маркетинг на практике, являюсь членом Гильдии маркетологов и председателем Маркетингового Клуба Самары. К счастью, кризис у нас в стране начался только осенью 2008 года, что дало мне возможность пересмотреть многие финансовые моменты и в том числе досрочно закрыть имеющийся кредит на автомобиль. Для меня как для многодетного отца финансовая безопасность семьи очень важна.

Тем же летом я проводил диагностику продающего персонала одной из крупных самарских компаний. Во время собеседований я столкнулся с шокировавшим меня фактом – один из продавцов, имея детей, параллельно выплачивал сразу несколько кредитов за совершенно разные дорогие товары. И это был даже не дом, а авто и различная бытовая техника. Учитывая ситуацию в мире и тот факт, что продаваемый им товар был явно сезонный, по моим представлениям, он играл с огнем. Он же ко всему этому совершенно легко и искренне верил, что большие заработки будут всегда.

Через несколько лет я столкнулся с аналогичной ситуацией у одних из родственников. Платя большую ипотеку, люди постоянно прибегали к помощи разных кредитных карт, а также использовали потребительские кредиты для покупок бытовой техники.

Есть целая категория людей, которые используют одновременно несколько кредитов и живут в надежде, что завтра все будет так же, как и сегодня или намного лучше.

В то время, как многие успешные на длительном промежутке времени бизнесмены минимизируют кредиты и стараются работать, используя в первую очередь собственные средства, эти люди живут на кредиты, и многие из них находятся в постоянном напряжении при поиске средств для выплаты процентов.

Недавно я узнал от коллег и из СМИ, что в России:

• на 1 октября 2012 года непогашенная задолженность по всем розничным кредитам составила 5 трлн 137,6 млрд рублей, увеличившись на 11% по сравнению с первым полугодием 2012 года, и на 58% – с аналогичным периодом прошлого года, по данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ);

• по итогам 2012 года объемы кредитования выросли почти на 40%;

• по состоянию на 1 сентября текущего года, 7,33% заемщиков получили более пяти займов, тогда как в январе этот показатель был почти вдвое ниже – 4,79%.

• из 22 ключевых регионов России в десяти зашкаливают либо объемы выданных кредитов, либо темпы их роста.

• сегодня отдельные кредиторы готовы предоставлять займы даже тем людям, которые уже имеют солидную кредитную нагрузку. В итоге доля заемщиков, которые одновременно выполняют обязательства по пяти и более кредитам, скоро достигнет 10%. А не менее половины от числа банковских заемщиков одновременно выполняют обязательства по двум и более займам.

• за последние два года в 20 раз выросло число заемщиков трех и более кредитов;

• за последние шесть лет число заемщиков пяти и более кредитов выросло в десятки раз!

Проблема закредитованности связана с низким уровнем экономической культуры в стране.

Как же работает механизм по вовлечению людей в кредитное бремя?

В книге «Тайный язык денег», Дэвид Крюгер дает следующую модель:

1. Сначала появляется громадное желание купить то, что мы не можем себе позволить. Это связано с эмоциями желания и в конце концов приводит к кредиту.

2. Затем появляется стыд от того, что мы потратили больше, чем можем, и это ассоциируется с наказанием за плохой поступок.

3. Потом наступает отрицание сделанного, и люди начинают притворяться, что не делали тех покупок на самом деле. Они не открывают письма с счетами, убирая в дальний угол. Вносят минимальный платеж по кредитной карте, не вспоминая о его общем размере, лгут о стоимости покупки, снижают размер долга по одной кредитной карте, увеличивая долг на другой.

4. И наконец, забыв или отодвинув от себя размер долга люди отправляются в магазин за новыми кредитными покупками...

В этой же книге автор дает и выход из этого опасного тупика. Ключом к решению является удовольствие от расплаты за долги. Это чувство мне очень хорошо знакомо – именно оно помогало мне ускоренно погашать кредит. Каждый раз, когда я платил больше, чем я должен – я радовался, что мне теперь осталось еще меньше, и скоро автомобиль будет полностью моим!

Также автор рекомендует:

• описать на бумаге картину имеющихся долгов;

• приступить к погашению долгов, начиная с долгов с максимальными процентами или штрафами;

• определить, куда больше всего уходят кредитные деньги и признать эти товары для себя, как спиртное для алкоголика;

• при необходимости уничтожить кредитные карты, чтобы не было соблазна, предварительно закрыв по ним счета;

• каждый раз, доставая кошелек или карту, оценивать затраты вместе с общими кредитами;

• фиксировать все приходы и расходы и при необходимости получить консультацию у профессионала.

Буду рад, если мой опыт и собранная информация поможет вам снизить кредитное бремя и обрести большую уверенность!