Копим на достойную старость

У пенсионеров нет альтернативы безопасному вложению своих средств. Банковские депозиты остаются самым доступным и понятным финансовым инструментом. Говорить о доходности не приходится, но сберечь свои средства, возможно, и получится.

Пенсионные вклады

В настоящее время процентные ставки по вкладам уже не снижаются, утверждает руководитель группы по разработке розничных продуктов ОАО «Первобанк» Юрий Соколов. При этом несколькими месяцами ранее снижение ставок не повлияло на выбор пенсионеров и людей предпенсионного возраста. Однако этим падением процентов по вкладам пенсионеры, конечно, недовольны, говорит начальник управления вкладов и персонального банкинга Национального Торгового Банка Наталья Золотницына. По мнению эксперта, сегодня рынок не предлагает для них более эффективных и при этом безопасных инструментов инвестирования, а поскольку многие пенсионеры держат деньги на вкладах в течение длительного времени, периоды понижения и повышения ставок по вкладам компенсируют друг друга, обеспечивая, в среднем, не только сохранение средств, но и неплохую доходность.

Люди старшего поколения предпочитают не тратить, а копить деньги с помощью банковских вкладов, выбирая этот наиболее понятный и доступный для себя финансовый инструмент, добавляет Юрий Соколов. Пенсионные вклады, как правило, обладают рядом отличительных особенностей, которые делают эти вклады более удобными в использовании. Для этих вкладов характерны низкие суммы минимальных взносов; возможность перечисления процентов на счет банковской карты; возможность оформления доверенности и завещательного распоряжения на денежные средства, размещенные во вкладе; возможность перечисления пенсии и других перечислений; может быть выпущена банковская карта с льготным обслуживанием. Однако проценты по таким вкладам будут выше лишь в случае оформления вклада на длительный срок без права досрочного снятия основной суммы, что аналогично обычным вкладам, предупреждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Пенсионеры – это особая категория вкладчиков, которая характеризуется повышенным вниманием к ставке по вкладу, другие параметры вклада их интересуют в меньшей степени. Пенсионеры склонны дробить сбережения на относительно мелкие суммы и размещать их в разных банках, рассказывает Наталья Золотницына, внимательно отслеживают даже малейшие – на десятые доли процента – изменения ставки. Очень важным фактором для них являются государственные гарантии, которые сегодня предоставляет система страхования вкладов.

Кредиты для пенсионеров

Иными видами банковских услуг пенсионеры пользуются не столь активно. По словам Натальи Золотницыной, в большинстве случаев это происходит в том случае, если общение нынешнего пенсионера с банком началось задолго до его выхода на пенсию. НТБ, к примеру, более 15 лет работает с предприятиями области в рамках зарплатных проектов. Многие держатели карт, оценив удобство «пластика», не отказываются от него и после выхода на пенсию. Здесь наиболее удобным для пенсионеров является кредит в форме овердрафта по пенсионной карте, считает Наталья Золотницына. То есть в случае нехватки средств на счете карты ее владелец может воспользоваться заемными деньгами. Погасив часть использованного кредита, заемщик получает возможность повторно воспользоваться этими деньгами, не тратя времени на оформление нового кредита. Овердрафт - это тот же кредит, но осваивается он только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы заемщика, так как оплата процентов происходит только за фактически потраченную сумму. Лимит кредитования зависит от доходов держателя карты.

Также банки предлагают и отдельные кредитные продукты для пенсионеров, не привязанные к банковской карте. Например, у ФИА-БАНКа есть предложение для пользователей счета Пенсионный – кредит Пенсионный. Если у пенсионера возникнут непредвиденные расходы на неотложные нужды (крупные покупки, лечение, отдых), то он может воспользоваться этим предложением и взять кредит на сумму до 200 тысяч рублей на срок до 5 лет по ставке 18%. Получить кредит возможно при поручительстве одного физического лица, и если возраст заемщика на момент окончания срока кредитования не превышает 70 лет. Возвращать кредит можно наличными в кассах банка либо путем автоматического списания средств с соответствующего счета.

Конечно, большинство банков предъявляет повышенные требования к тем, кто уже вышел на пенсию. Как правило, это связано с возможными проблемами со здоровьем у пенсионеров, потерей стабильного источника дохода и возможной финансовой неопределенностью в будущем, объясняет начальник управления розничного бизнеса Мастер-Банка Мария Арефьева. В целом по рынку пенсионерам доступны краткосрочные кредиты сроком от 6 месяцев до 1,5 лет. Причем в качестве обеспечения при выдаче кредитов им требуется поручительство другого работающего физического лица (при сумме кредита от 30000 рублей). Также, по словам Марии Арефьевой, многие банки устанавливают минимальный уровень дохода, при котором может быть выдано положительное решение о выдаче кредита - в среднем минимальный доход потенциального заемщика должен составлять не менее 12-15 тысяч рублей ежемесячно. Но часто банки идут навстречу своим клиентам, принимая к рассмотрению также подтвержденные источники дохода пенсионеров (к примеру, заработную плату для работающих пенсионеров, доход от сдачи в аренду недвижимого имущества, процентные выплаты по вкладам). В то же время требования к возрасту все же остаются. Как и во многих банках, в Мастер-Банке потребительские кредиты и кредитные карты предоставляются гражданам в возрасте до 55 лет на момент окончания срока кредита или кредитной карты, по ипотечным кредитам этот возраст составляет 60 лет.

В первую очередь надежность

Надежность и долгое присутствие на рынке сейчас остается основным для населения с точки зрения выбора банка, такие выводы позволяет сделать статистика ЦБ по динамике вкладов в 30 крупнейших банках и банковской системе в целом. Несмотря на сравнительно низкие ставки, вложения в крупные банки более привлекательны для населения, чем размещение под большой процент в малоизвестных кредитных организациях, считает Александр Осин. Хотя существенного разрыва в темпах прироста вкладов крупных и остальных банков не наблюдается. Юрий Соколов перечисляет по значимости основные критерии, по которым люди старшего поколения выбирают банк: в первую очередь надежность, затем уже высокие ставки по депозитам и доступность офисов, то есть их удобное месторасположение.

Собственно, у пенсионеров отсутствует альтернатива на рынке с точки зрения размещения средств, уверен Александр Осин. Один из вариантов – это недвижимость, сданная в аренду, но такой источник дохода есть далеко не у всех. С точки зрения рынка пластиковых карт, пенсионеры, как и до активной фазы кризиса, на 95% используют «пластик» для снятия наличных, кредитом пользуются весьма немногие. И это не столько проблема банков, сколько проблема низкого уровня жизни пенсионеров, а также повышенной инфляции в экономике, ее низкой эффективности, что делает займы по пластиковой карте «дорогими», отмечает Александр Осин. Хотя укрупнение банковской системы будет в среднесрочном периоде способствовать снижению ставок кредитных организаций за счет роста роли госрегулирования, снижения стоимости пассивов кредитных организаций при сохранении стабильного уровня конкуренции между крупными игроками, заключил эксперт.

Екатерина Ивлентиева, начальник отдела продвижения банковских продуктов ЗАО «ФИА-БАНК»:

- ФИА-БАНК предлагает широкую линейку продуктов для пенсионеров. Между отделением Пенсионного фонда по Самарской области и ЗАО «ФИА-БАНК» подписан договор о порядке доставки пенсий и иных социальных выплат, осуществляемых Пенсионным фондом через ЗАО «ФИА-БАНК». Также подписаны договоры с Пенсионными фондами Ульяновской области и Республики Саха (Якутия). Пенсия зачисляется на счет «Пенсионный». На остаток средств на счете начисляется 7% годовых. Снять средства со счета клиент может бесплатно как в любом из офисов банка, так и через банкоматы, воспользовавшись пенсионной пластиковой картой. ФИА-БАНК имеет разветвленную сеть банкоматов, через которую пенсионер также может оплачивать услуги ЖКХ, связи, телевидения и т.д. Комиссия при этом не взимается.

Мария Арефьева, начальник управления розничного бизнеса Мастер-Банка:

- Выход на пенсию не всегда означает финансовую несостоятельность или резкое снижение качества жизни. Современные пенсионеры стараются подходить к вопросу прекращения трудовой деятельности с умом и начинают готовиться к выходу на пенсию заранее — минимум за 5-10 лет. Одни начинают откладывать средства, открывая долгосрочные вклады с повышенной доходностью, другие участвуют в программе софинансирования пенсии, третьи передают пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды. Если позволяют финансовые возможности, будущие пенсионеры делают инвестиции в недвижимость, драгоценные металлы, ПИФы.

_{Aвтор: Юлия Феоктистова}