Ипотека без рисков

Желание сэкономить при выборе ипотечной программы вполне понятно. Каждый заемщик понимает, что в течение ближайших 10-20 лет ежемесячных выплаты по кредиту будут съедать немалую долю его семейного бюджета. В этом свете ипотечное страхование выглядит как тягостная нагрузка, ложащаяся дополнительными ежегодными платежами на плечи заемщика. Но экономить на этой статье расходов эксперты все-таки не советуют.

Решиться на покупку квартиры в ипотеку – шаг серьезный. Поэтому и подходить к нему необходимо с должной долей ответственности. В подтверждение такой ответственность заемщика большинство кредитных организаций требуют не только справки об официальных доходах, гарантии от поручителей, но и страховой полис. Тем самым кредитор старается обезопасить себя от рисков потерять не только вложенные средства, но и сам ипотечный залог.

Ипотечное страхование включает в себя три основных вида: страхование самого объекта недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула, то есть права собственности на приобретаемое имущество. Обязательным на сегодняшний день остается только страхование квартиры или дома, то есть ипотечного залога. Некоторое время назад, чтобы получить кредит, заемщику необходимо было застраховать еще и свою жизнь и здоровье. Но это требование законодатели отменили с целью повысить доступность ипотеки для россиян. Тем не менее, многие банки до сих пор указывают этот вид страховки как обязательный для оформления кредита.

Страхование самого объекта недвижимости призвано обезопасить и банк, и заемщика на случай потери имущества (квартиры или дома) в связи с независящими от человека форс-мажорными обстоятельствами – пожарами, наводнениями, техногенными катастрофами. Стоит помнить, что само по себе определение ипотеки подразумевает под собой залог приобретаемого объекта имущества. В случае, если заемщик не справляется со взятыми на себя обязательствами по погашению кредита, банк вправе забрать объект в счет долга. А если залог будет потерян? В случае наступления страхового случая обязательства по выплате остатка долга перед банком возьмет на себя страховая компания. Поэтому не только банк, но и непосредственно заемщик заинтересованы в таком страховании объекта недвижимости.

Страхование жизни и здоровья заемщика – также один из наиболее значимых для банковских структур видов страхования. Большинство кредитных программ по стандартам АИЖК предусматривают этот вид страховки. Своевременность выплат по кредиту напрямую зависит от жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. А в случае болезни, утраты работоспособности или даже смерти страховые компании компенсируют банку платежи, которые не в силах выплачивать сам должник. Стоит понимать, что страхование жизни и здоровья гарантирует заемщику, что он и(или) его семья не потеряют крышу над головой даже в самых страшных жизненных обстоятельствах.

Еще один вид страхования – страхования титула, то есть права собственности на недвижимость, особенно важен именно в нашей стране. Количество сделок, которые зачастую проходит одна квартира, прежде чем попасть в руки своего последнего законного владельца, может быть очень велико. При этом, нарушение норм законодательства в одной из предыдущих сделок аннулирует все последующие. А значит, если продавец квартиры приобрел ее без соблюдения определенных законодательных норм (к примеру, без учета прав сособственников), то даже самый добросовестный покупатель в итоге может потерять только что приобретенную недвижимость. Это ставит под угрозу не только заемщика, но и банк, который кредитовал покупку жилья.

Договор на любой из видов страхования заключается при оформлении ипотеки на весь срок выдачи кредита. Ежегодного страховая компания выполняет перерасчет страхового платежа исходя из остатка непогашенной задолженности.

Для заключения договора ипотечного страхования необходимо предоставить в страховую компанию паспорт, декларацию здоровья (важна при личном страховании), врачебное свидетельство о состоянии здоровья, договор займа (кредитный договор), документы, подтверждающие право собственности на объект.

«В жизни всегда есть место случайным незапланированным ситуациям. Тем более, что при таком большом сроке кредитования случится может все, что угодно. Поэтому, нет ничего удивительного, что при выдаче ипотечного кредита банки стремятся максимально обезопасить вложенные средства от всех возможных рисков. По сути такие гарантии может дать только комплексное страхование, – считает директор самарского филиала страховой группы «МСК» Елена Алексеева. – Точно также, как рассчитывается график погашения задолженности по кредиту, страховая компания рассчитывает страховые платежи на весь срок ипотеки».

«Если говорить о тарифах, то в комплексе вся страховка в зависимости от различных параметров (здоровья, размера кредита, срока кредита и т.д.) обойдется заемщику от 0,53 до одного с небольшим процента от общей суммы кредита», – рассказывает г-жа Алексеева.

В целом, затраты, необходимые на ежегодный страховой взнос, помноженные на весь срок кредита, встанут заемщику в копеечку. Но не стоит думать, что сэкономить удастся, отказавшись от страхования. К примеру, многие банки сегодня вводят различные штрафные санкции для тех, кто отказывается от страховки. Так АИЖК установило обязательное требование: «Если заемщик отказывается страховать предмет ипотеки и свою жизнь, стоимость кредита увеличивается на 0,7 процента. То есть ставка существенно повышается», – отмечает исполнительный директор Самарского областного фонда жилья и ипотеки Дания Вагапова.

Кроме того, отказ потенциального заемщика от страхования может вызывать у банка ряд серьезных сомнений на счет его добросовестности и платежеспособности. И даже более того: кредитор может вполне обосновано отказать в кредите. «Категорически отказ от страхования с точки зрения анализа состоятельности заемщика характеризует клиента для банка не с лучшей стороны. Поскольку все понимаю, что существуют реальные риски в конечном итоге потерять вложенные средства», – отмечает заместитель директора самарской дирекции Национального Торгового Банка (НТБ) Вадим Зрелов.

С момента появления ипотечного страхования в России прошло достаточно времени. И если раньше представители страховых компаний затруднялись приводить реальные примеры возникновения страховых случаев, так сказать, из жизни. То сегодня практически у каждого страховщика накопился целый вагон таких историй: начиная с пожаров, потопов, неожиданной потери трудоспособности заемщика по состоянию здоровья и заканчивая самыми крайними ситуациями, вплоть до преждевременной смерти. Поэтому экономить на страховке – значит повергать не только банк, но и, в первую очередь, себя и свою семью серьезному риску.

Кстати, рынок страхования не стоит на месте. Кроме трех основных видов ипотечного страхования совсем скоро появятся новые, дополнительные продукты. «Если до сегодняшнего дня страховались жизнь, объект и титул, то в ближайшее время АИЖК запустит программы, которые позволят страховать риски невозврата кредита. Причем застраховаться от невозврата может как физическое лицо, так и кредитор, который получит возможность застраховать свои предпринимательские риски. Первый продукт введут уже в июле. А второй – в четвертом квартале, поскольку потребуется внесения определенных изменений в закон об ипотеке. На мой взгляд, эти два новых вида страхования позволят несколько повысить доступность самого кредита за счет сокращения рисков», – поделилась информацией Дания Вагапова.