Круглый стол: сквозь тернии – к защите

Во вторник, 8 августа, в ресторане «Vincent» сайт 63.ru провел ставший уже традиционным круглый стол, посвященный страхованию личного имущества. На заседании присутствовали представители компаний «Росгосстрах», «Югория», «ЖАСО», «Спасские ворота», «Самара-АСКО», «Ренессанс Страхование», «Уралсиб», «МАКС», «Национальная страховая группа», «Поволжский страховой альянс», «НАСТА», «Астро-Волга» и «Инфострах».

Обласканное имущество

Примечательно, что за две недели до обозначенного события на главной странице сайта был проведен опрос по поводу предпочтений населения в страховании имущества. По его результатам только 27% опрошенных все еще считают, что страхование – это «деньги на ветер». Остальная часть или серьезно раздумывает над этим вопросом (20%), или уже имеет в своем арсенале полисы добровольного страхования. Если идти по возрастающей, то только 1% респондентов позаботились о даче, 6% – о квартире и целых 43% имеют полис автострахования (каско).

Присутствующие на круглом столе специалисты признали такую расстановку приоритетов среди населения. То, что «фаворитом сезона» является автострахование, директор самарского филиала СК «МАКС» Олег Кокорев объяснил отсутствием больших трудозатрат со стороны страховых компаний: не нужно иметь большой штат сотрудников, оценка объекта страхования не вызывает больших трудностей, как с недвижимостью. Была также произнесена сакраментальная фраза по поводу роли ОСАГО, отмечены высокая доля активности самих клиентов и легкость процедуры оформления страховки для потребителя (особенно в плане скорости) плюс налаженность каналов, благодаря автосалонам. По признанию директора самарского филиала СК «Югория» Марии Рожиной, здесь также свою роль играет заинтересованность самих страховых агентов из-за достаточно высокой ставки страхового взноса.

Страсти по банкам

Также специалисты страховых компаний не могли не согласиться с тем, что подобный бум в автостраховании связан с большой долей автомобилей, купленных в кредит, где страхование по КАСКО является условием банка при выдаче займа. И здесь было невозможно не задать вопрос по поводу взаимодействия банков и страховщиков. Ведь все это лето Федеральная антимонопольная служба ведет разговор о сговоре, где в результате страдает население из-за завышенных страховых взносов и искусственного ограничения в выборе страховщика.

По поводу взносов наиболее эмоционально высказалась заместитель директора самарского филиала по вопросам страхования СГ «Спасские ворота» Ольга Алексейчук: «Побойтесь бога! Какие завышенные тарифы. Мы, наоборот, занижаем взносы по максимуму, чтобы добиться аккредитации при банках. Приходится даже просить коллег, чтобы сильно не демпинговали, а то нам эта «гонка» станет в убыток». Коллеги по цеху сразу же согласно закивали и признались, что аккредитация при банках – это еще тот вопрос.

Так, один из участников поделился, что помимо заниженных тарифов банки выдвигают другие существенные условия. Например, перейти к ним на рассчетно-кассовое обслуживание или открыть депозит на крупную сумму (проскользнул пример в 20 миллионов рублей).

Также достаточно много говорилось и о коррумпированности отдельных банковских служащих (например, кредитных экспертов), поэтому ограничения клиентов посредством банковских списков для страховщиков не менее болезненно, чем для населения. При чем даже активность и убежденность заемщика в данном вопросе не всегда являются решающими. Так, на приведенный Марией Рожиной пример о том, что клиент заставил принять ее компанию в список банка, руководитель отдела страхования самарского филиала «Национальной страховой группы» Юлия Павлова рассказала прямо противоположную по результату историю: банк обратился к компании с просьбой написать отказ клиенту в страховке. То есть компания должна была собственноручно в «добровольном» порядке отказаться от получения прибыли у своего потенциального клиента.

Директор страховой брокерской компании «Инфострах» Василий Автаев вместе с главой самарского филиала страховой компании «МАКС» Олегом Кокоревым и несколькими другими участниками поддержал мысль, что посредством института брокеров проблему вымогания взяток в банках можно несколько купировать. На что руководитель департамента методологии страхования и продаж ОАСО «Астро-Волга» Игорь Гриценко заметил, что и среди брокеров подобное поведение встречается, и здесь лоббирование интересов не менее затратное в виде завышенных комиссий от страховщика. Как с грустной улыбкой резюмировал один из участников: «Одним надо много, другим надо поменьше, третьим мало, но тоже надо». Поэтому в результате пришли к выводу, что поведение УФАС не однозначно.

С одной стороны, аккредитация в банке действительно создает много трудностей для страховщиков и населения. С другой стороны, несмотря на все препоны и злоупотребления ситуацией, заседатели выразили понимание необходимости отбора: банк подбирает себе надежных страховых партнеров, с которыми удобно работать и ему, и клиентам. Ведь в действительности сотрудничество СК и КБ не всегда имеет отрицательный знак. Например, Мария Рожина из практики своей компании знает, что это может быть очень продуктивная связь, по качеству совершенно другого уровня: «При информационной поддержке банка получатель потребительского кредита на отпуск знает, во сколько ему обойдется страховка путешественника на период поездки, страхование дачи, квартиры, домашнего имущества на время его отсутствия. И, при желании, приобретает эти страховки».

В итоге же обсуждения данного вопроса Василий Автаев признал, что, судя по уже начавшимся судебным делам, антимонопольная служба доведет дело до конца, и банкам придется принимать всех. «Главное, чтобы не было из крайностей в крайность в этом деле, – подытожила Ольга Алексейчук. – Чтобы и выбор в банке не состоял из 2-3 компаний, но и чтоб банкам не пришлось иметь дело с какими-то непонятными страховщиками с дальнего края».

Недвижимость нужно «двигать»

По поводу страхования частной недвижимости участники также нашли свои плюсы и минусы. Столь малый процент страхования дач в опросе (сотая часть) они признали правомерным, так как практически у всех компаний – это незначительная доля в страховом портфеле. Комфортно себя чувствовал только «Росгосстрах». Как объяснил заместитель директора ООО «Росгосстрах – Поволжье» – «Главное управление по Самарской области» Владимир Шереметьев, «мы работаем уже 85 лет на этом рынке, где традиционным направлением было страхование недвижимости. Благодаря нашей широкой филиальной сети и самому большому количеству страховых агентов, мы можем позволить себе выезжать на места и охватывать целые дачные массивы. Плюс сейчас у нас работают широко известные программы «Росгосстрах Дом» и «Росгосстрах Квартира», которые предусматривают наличие экспресс-программ страхования. Полис по ним может быть оформлен буквально за 15 минут, что не может не привлекать клиентов».

Официальный представитель «МАКС» в Самаре Олег Кокорев согласился со своим коллегой: «При страховании недвижимости не всем нравится приглашать агента на дом для оценки. К тому же сама процедура оценки требует времени. Это раньше квартиры были типовые и с вполне стандартной обстановкой. А сегодня оценить коттедж иногда бывает сложнее, чем фирму, из-за особенностей дизайна и ремонта. Поэтому в нашей компании мы также стали применять экспресс-метод для желающих быстрого обслуживания».

Представитель же «Самара-АСКО» – директор по страхованию имущества Геннадий Деев сказал в ответ, что данная практика страхования «не глядя» в его компании применяется практически испокон веков, хотя большой штат их сотрудников также позволяет выезжать на места. Затем по просьбе одного из участников представитель «Самара-АСКО» провел мастер-класс по данному вопросу. При этом Геннадий Деев отметил, что клиент должен четко понимать, что при подобном страховании компания берет на себя ответственность в пределах лимита страхования и что при наступлении страхового случая он должен быть готов предоставить подтверждающую информацию о стоимости поврежденного имущества. «Конечно, не всегда у клиента сохранены чеки на мебель или другие вещи, поэтому иногда достаточно предъявить прайс-лист, где указана цена этого товара», – отметил Геннадий Деев. На просьбу же ответить, в каких компаниях применяются подобные методики, страховщики сказали, что во всех, и это один из самых эффективных способов по развитию страхования жилья как количественно, так и в плане ликбеза.

Но, говоря о страховании недвижимости, Ольга Алексейчук посоветовала не вдаваться в эйфорию и попросила сконцентрировать внимание потенциальных клиентов на двух важных аспектах. Первое, что должен четко понимать клиент, – это когда достаточно застраховать отделку, а не стены. И второе, что подразумевают страхователи при оформлении полиса на дом. «Многие пытаются застраховать дом в центре города по рыночной стоимости, хотя здесь речь должна идти о восстановительной. То есть о стоимости строительных материалов, которые необходимы для возведения новых стен. А так как в городской недвижимости большое значение имеет месторасположение, то этот фактор не уместно учитывать при определении суммы ответственности», – сделала акцент Ольга Алексейчук. В ответ коллеги заметили, что при страховании квартир в многоэтажках ими учитывается рыночная стоимость, так как если случился большой пожар и жилье уже не пригодно для проживания, то застрахованный должен получить соответствующую квартиру в том же районе.

Законные волнения

В заключение заседания круглого стола участники не могли не обсудить взаимоотношения с законодательством по поводу страхования имущества.

Так, исполнительный директор ЗАО «Поволжский страховой альянс» Григорий Беньковский высказал свои опасения по поводу массового страхования дачных строений: «У многих до сих пор не оформлено право собственности на свои дачные домики, а значит, страховой договор по ним на суде юридически может быть признан ничтожным. Это означает, что при страховании без должной документации клиент ставит себя под угрозу: страховая компания в тяжелый момент может вернуть взнос клиенту и не платить по обязательствам, так как судебное разбирательство лишь аннулирует договор».

Такое замечание встретило достаточно бурную реакцию среди остальных участников, так как оно имело под собой юридическую основу, которую они не могли отрицать. Судя по ответным репликам, действительно, у страховщиков есть такие клиенты и их немало, и признание о том, что выплаты по случаям производятся не из страховых резервов, а из прибыли, явно не добавляло оптимизма.

В результате на противоположную сторону весов страховщики положили следующие аргументы. Во-первых, хотя такая возможность существует, никто, по словам участников, ею не пользовался и выплачивал положенное вознаграждение. Игорь Гриценко достаточно точно определил основной мотив своих коллег в этом вопросе: «Если компания заботится о своем имидже, она никогда не прибегнет к такому методу». Во-вторых, было точно подмечено, что если обе стороны будут вести себя добропорядочно, то сторонних желающих инициировать аннулирование сделки нет. В-третьих, Владимир Шереметьев, опираясь на опыт своей компании, заметил, что право собственности все-таки можно доказать определенными документами и внес в результате достаточно оптимистичную ноту, заметив, что осенью этого года стартует так называемая «дачная амнистия», в результате которой данный казус исчерпает себя в скором времени. Провокатор Григорий Беньковский с ним согласился, но все-таки призвал население более ответственно относиться к своей дачной собственности.

Другие дебаты по законодательству разразились по поводу слухов об обязательном страховании жилья. Не секрет, что данная тема постоянно поднимается на волне остаточного негатива по поводу закона об ОСАГО и вносит немало сумятицы в общее настроение. Причем одними из главных зачинщиков в данном вопросе являются не всегда страховые лобби. Например, в 2003 году инициатором данного законопроекта стал глава МЧС Сергей Шойгу, желающий перекинуть груз ответственности государства на страховое сообщество. Но здесь мнение заседателей было более однородное. Несмотря на то, что это сладкий куш для СК, боязнь вызвать новую общественную волну негатива велика, плюс Гражданский кодекс, нормы которого не позволяют обязывать собственника страховать свое имущество. Поэтому пока велика вероятность лишь введения обязательного страхования ответственности перед третьими лицами (по большей части соседями) и то – не раньше 2010 года. Хотя Ольга Алексейчук выразила пессимистичную точку зрения, сказав, что страховщиков вряд ли будут спрашивать законотворцы: «Спустят сверху вниз – а нам разгребай».

В заключение хочется обратиться к нашим посетителям. Понятно, что данное заседание не отвечает на частные вопросы, которые есть у любого из нас по поводу страхования своего драгоценного личного имущества, нажитого непосильным путем. Ведь оно так нуждается в защите! Поэтому на нашем сайте с сегодняшнего дня вы можете задать волнующие вас вопросы непосредственно самим участникам круглого стола в режиме онлайн.