Личная бухгалтерия

В первом квартале 2006 года минимальный потребительский бюджет в среднем на душу населения Самарской области сложился в сумме 8459 рублей, бюджет высокого достатка – 32 293 рубля. Казалось бы, можно что-то откладывать на черный день. На практике у большинства людей даже с зарплатой гораздо большей, чем средняя, делать накопления не получается. Многие просто не умеют беречь свои деньги, планируя траты.

На Западе культура контроля расходов при капиталистическом обилии товаров и услуг складывалась десятилетиями. Скажем, американец вряд ли купит машину, которая стоит больше, чем он получает за полгода. А россиянин с доходом в одну тысячу долларов без особых колебаний покупает автомобиль за $20 тысяч – и три года отдает на погашение кредита почти ползарплаты.

Жители США, конечно, самые большие должники в мире: совокупный долг по взятым ими кредитам составляет $16 триллионов. Но при этом, по данным опроса, проведенного компанией Braun Research и Bank of America, 45% американцев копят деньги, регулярно вкладывая их в банки, пенсионные или паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги. На Западе принято считать, что без ущерба для качества жизни можно ежемесячно экономить 10% зарплаты. К моменту выхода на пенсию представитель среднего класса умудряется расплатиться со всеми долгами, обеспечивает себе безбедную старость и возможность путешествовать по миру. Получается, среднему американцу ближе девиз «сэкономил – значит, заработал», чем модное у нас «надо не экономить, а зарабатывать больше».

Согласно результатам недавних опросов, почти треть респондентов-россиян вообще не задумываются о том, что свои доходы и расходы можно планировать, и лишь 3% планируют свой бюджет на год вперед и более.

Специалисты по личным финансам считают, что это еще полбеды. По их сведениям, россияне не знают не только куда потратить деньги в будущем, но даже куда девалась их зарплата за прошлый месяц. Среднестатистический россиянин не имеет понятия, на что израсходовал 25% своей зарплаты. Это не означает, что четверть заработка транжирится неизвестно на что. Вполне возможно, что расходы были необходимы: скажем, на бензин и сервис автомобиля. Но фокус в том, что научиться экономить деньги нельзя, не зная, на что Вы тратите практически каждую копейку.

Каждый раз, когда во главе какой-нибудь российской компании становится менеджер с Запада, у ее сотрудников прибавляется работы и начинает болеть голова. Менеджеры на любом предприятии начинают одинаково: с незамедлительного анализа расходов. Потея, сотрудники пишут отчеты – и вдруг даже без указки руководства понимают, что значительную часть расходов можно было бы сократить, построив некоторые процессы более грамотно. Обратите внимание: ресурсы для сокращения издержек находятся не в результате внедрения менеджером-американцем или европейцем новых технологий, а просто после того, как траты разделили по статьям, посчитали и решили, каких из них можно избежать без ущерба делу.

Семейный бюджет можно сравнить с бюджетом коммерческой организации, в котором всегда найдутся ненужные расходы. Едва ли не каждый человек рано или поздно пытался записывать свои траты. В большинстве случаев терпения хватает ненадолго, и через пару недель это занятие забрасывают. Между тем, утверждают эксперты, планирование личного бюджета нужно начинать с анализа трат хотя бы на протяжении трех месяцев. В этом случае картина расходов будет точной, и человек может с удивлением обнаружить, что, например, ежемесячно тратит $300 на походы по ресторанам. Можно без особого ущерба для качества жизни урезать эту статью расходов и получить возможность инвестировать деньги.

Научиться вести свой бюджет несложно. Для этого не обязательно читать специальную литературу или платить деньги за посещение семинара. Необходимо ежедневно записывать в таблицу все свои расходы, причем не обязательно расписывать все по мелочам. Например, ежедневную покупку журналов или расходы на проезд можно просто заносить в графу «Пресса» или «Транспорт». Уже в конце первого месяца Вы поймете примерную структуру своих расходов и наверняка сделаете неожиданные открытия. Может оказаться, что $200 ежемесячно Вы тратите только на пиво и чипсы, а поход в соседний с домом или работой гастроном за продуктами обходится в такую же сумму, как поездка в гипермаркет, которая бы обеспечила Вас едой на неделю. Через несколько месяцев учета и контроля Вы увидите динамику своих расходов. Тогда и станет понятно, на чем можно экономить эффективнее всего, ведь люди зачастую надолго запоминают, что купили где-то крупную вещь рублей на двести дешевле, чем в других магазинах, но забывают про мимоходом спущенные в том же общепите пятисотенные купюры.

Записывать расходы можно в специально купленной «Книге учета» или просто в тетради в клеточку. Однако куда удобнее делать это с помощью специальных компьютерных программ.

Софта для ведения семейного бюджета существует масса – от семейства Microsoft Money до различных бесплатных программ, которые можно скачать в Интернете. Как правило, бесплатные программы пишут начинающие авторы, и возможности их невелики: задать статью расхода, зафиксировать все траты и получить итог в виде таблиц или графиков. За более серьезные функции придется платить: Microsoft Money 2006 Standard стоит около 1 тысячи рублей. Правда, не все возможности будут доступны российским пользователям: скажем, российские банки не поддерживают заложенную в программе систему управления банковским счетом и получения баланса.

Отечественные платные программы таких изысков и не предполагают, зато все необходимое для серьезного финансового анализа есть и здесь. Купив такую программу, Вы получите подробные наглядные инструменты для составления отчетов, возможность ведения бухгалтерии сразу в нескольких валютах. Хорошая программа для ведения домашней бухгалтерии сама загрузит из Интернета курсы валют, напомнит Вам о том, что пора делать взнос по кредиту или побеспокоить Вашего должника. С помощью некоторых программ можно также заполнить и распечатать налоговую декларацию.

В лишних тратах повинны и некоторые психологические установки. Большая проблема россиян в том, что они не хотят тратить свое время, предпочитая тратить свои деньги. Вместо того, чтобы найти время на уборку в квартире или поездку в гипермаркет, люди выносят свои проблемы на аутсорсинг и нанимают домработницу, переплачивают за продукты в магазинах «шаговой доступности»». Между тем, чтобы стать миллионером, нужно думать как миллионер. Во многих книгах описана психология капиталистов в первом поколении. Одна из основных черт их характера – стремление делать самостоятельно все, что возможно. Есть и другой подход к решению этой проблемы, распространенный среди владельцев бизнеса: если они знают, сколько могут заработать за час, то могут прикинуть, есть ли смысл делать что-то своими руками или дешевле обойдется кого-нибудь нанять.

В общем, в расчетах все выглядит весьма впечатляюще и достаточно просто. В конечном итоге будущее семейного бюджета зависит от Вас. И если Вы не готовы в чем-то себе отказывать, бессмысленно тратить время и деньги на советы посторонних.