Где брать автокредит? (рейтинг)

Благодаря главному литературному аферисту все знают, что автомобиль – не роскошь, и большинство коммерческих банков солидарны с этим мнением. Ведь есть программы автокредитования, позволяющие очень многим обзавестись долгожданным личным транспортом. Вопрос за малым: где конкретно взять заем? Ведь это не кофемолку приобрести в кредит. Здесь сумма явно более значительная и вполне ощутима при планировании семейного бюджета.

Сайт 63.ru решил помочь в столь важном вопросе, создав рейтинг программ автокредитования.

Для объективной оценки была задана единая для всех банков наиболее распространенная ситуация: молодая семья хочет приобрести новую отечественную машину не более чем за 300 тысяч рублей в кредит со сроком погашения 3 года.

При исследовании обзвону подверглись все коммерческие банки, представленные в Самаре, и даже часть тольяттинских. В список попало 35 банков, предлагающих программы с заданными параметрами. В какой же банк в первую очередь обратится семья, Вы можете увидеть из таблицы 1.

Таблица 1. Рейтинг программ автокредитования по Самарской области

Надо сказать, и из рейтинга это видно, что программы автокредитования на данный момент очень схожи по условиям. Поэтому по суммарным баллам первые три места заняли аж 19 банков! Первое место поделили Поволжский банк Сбербанка России, «ИМПЭКСБАНК», «Русский банк развития» и «Национальный торговый банк». У них равное максимальное количество баллов. Второе и третье места уже вместили по 7 банков. Из чего следует вывод, что выбор приемлемых программ достаточно высок. Хотя предел совершенства еще явно не достигнут. Максимально возможное количество баллов могло составить 39. У нас же по подсчетам лучший результат – 34.

К сожалению, составляющим критерием рейтинга не была работа кредитных консультантов, которая во многих банках оставляла желать лучшего. Так, нашим специалистам, звонившим в банк «Русский стандарт», пришлось ждать около 15 минут у телефона, чтобы им рассчитали ежемесячный платеж по кредиту. Не говоря уже о том, что кредитный консультант банка плохо ориентировался в условиях кредитования. Весьма неудобно было работать с «Росбанком», где общие условия автокредитования рассказывал один консультант, а ежемесячный платеж нам рассчитывали в другом отделе, причем два раза просили перезвонить. Телефон «Юниаструмбанка» на протяжении нескольких дней был занят (видимо, из-за недостатка линий), но когда нам ответили на все вопросы, количество автосалонов нам пришлось уточнять опять же у другого консультанта.

В некоторых банках консультант сходу рекламировал новую акцию «Без первоначального взноса», но при расчете ежемесячного платежа говорил, что их автокредитный калькулятор может считать только с 10% взноса. В результате, вместе вспоминали математику. К сожалению, приходилось иметь дело и с не очень вежливыми, ленивыми, уставшими консультантами. Безусловно, рейтинг этих банков в глазах клиента значительно падает.

Как мы считали

Методология, которую мы использовали в расчетах, аналогична уже применяемой в нашем предыдущем рейтинге ипотечных программ в Самарской области (http://dengi63.ru/tech/72.html). Хотя некоторые поправки были все же внесены с учетом замечаний наших посетителей. Но об этом чуть позже.

Итак, за основные параметры были взяты первоначальный взнос и ежемесячный платеж. Их оценили по 10-балльной системе. Так как максимальный взнос составлял 30%, то его оценили по минимуму. Остальные также оценивались обратно пропорционально. Отсутствие первого взноса мы оценили в 10 баллов.

Что же касается ежемесячного платежа, то аннуитентные платежи колебались в разбеге от 8 до 12 тысячи рублей. Соответственно, каждая лишняя тысяча уменьшала оценку на 1 балл.

По поводу последнего стоит также отметить, что мы учитывали и программы с начислением на остаток. То есть за весь срок погашения кредита семья должна платить различные суммы, начиная с максимального взноса, и с каждым месяцем платеж идет на убыль. Изначально было намерение отделить эти программы от кредитных продуктов с неизменными взносами, но так как их количество оказалось незначительным, то без учета общих показателей рынка, оценка выглядела бы не совсем адекватной. Поэтому помимо расчета в подгруппе, был произведен сравнительный анализ и с совокупностью аннуитентных платежей, и выставлена такая же оценка в 10 баллов. В самых общих чертах, это выглядело так. Если диапазон вписывался в разбег аннуитентов, то ставилась максимальная оценка, если первые взносы значительно отличались от рыночной цены в сторону увеличения, то оценка снижалась.

Второстепенные показатели

По величине шкалы на втором месте стоял срок рассмотрения заявки. Как показывает практика, будущий автовладелец – достаточно экспрессивный покупатель, часто поддающийся порыву. Хотя немалая часть потенциальных заемщиков готовы подождать ради более выгодных условий, например, ради ежемесячного платежа поменьше. Это неудивительно – сумма приличная, да и срок немаленький. К тому же в пользу того, что данный показатель не оценивался в 10 баллов, говорил тот факт, что машина по «легенде» – отечественная. Будь в примере иномарка, то шкала бы увеличилась, так как с западными машинами наблюдается явный дефицит, а, значит, промедление с покупкой может обернуться дополнительным ожиданием необходимого автомобиля.

Затем оценивались такие параметры как возраст заемщика, связи с автосалонами и страховыми компаниями, а также возможность досрочного погашения. Все они получали не более чем 3 балла, так как не имеют решающего значения при выборе автокредита.

Тайное и явное

И напоследок самое главное: в этом рейтинге НЕ учитывалась процентная ставка за год. Почему? Полученный массив данных, к сожалению, хорошо дал понять, что декларируемые проценты и реальная переплата мало между собой связаны. К сожалению, честные банки, полностью открывающие все комиссии, сильно страдают из-за своей правдивости. Их ставки явно теряются на фоне популистских 8-9% годовых. А как показывает практика, суммы в лучшем случае, отличаются незначительно. Доходит до смешного: в банке без первоначального взноса с декларируемыми 8-9% годовых ежемесячный платеж больше на тысячу, чем у банка с теми же условиями, но с 20% годовых. Насколько различна и гибка арифметика банкиров, Вы можете увидеть из заключительной таблицы 2. Так сказать, без комментариев – информация для размышления

Таблица 2. Сравнительная таблица по программам автокредитования