Ставки сделаны

Наконец-то контролирующие органы начали обращать внимание на несоответствие между реальными и декларируемыми банковскими ставками. Прецедент на рынке был отмечен еще в конце 2004 года, когда Федеральная антимонопольная служба выдала предписание в отношении банка «Русский стандарт» о прекращении подобных действий.

Собственно, почему вот уже который год антимонопольные органы не приложили никаких усилий, чтобы установить предписание банкам указывать эффективную процентную ставку. Как пояснил один из руководителей регионального управления ФАС, правительство и контролирующие органы намерено закрывали глаза на заниженные ставки по кредитам, чтобы дать банкам некий толчок к развитию путем обмана населения.

И, наконец, Центробанк России обязал банки раскрывать реальные ставки по кредитам, то есть ставки, включающие в себя все дополнительные платежи и комиссии. Такое требование содержится в недавнем указании ЦБ. Теперь с 1 июля банки не смогут формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре эффективной процентной ставки.

По подсчетам Банка России, разница между эффективной и декларируемой ставками по кредитам в настоящее время может достигать более 100%. Например, при автокредитовании эффективная ставка может составлять 25% при заявленных 13%. А на потребительском рынке реальная ставка кредита может быть от 90% до 124% годовых при заявленных 29%. Часто в стоимость кредита банки не включают комиссию за выпуск кредитной карты и ее обслуживание, за ведение счета, операции по картам и другие услуги, которые иногда являются обязательными при обслуживании кредита.

От новой меры ЦБ пострадают, прежде всего, банки, работающие в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Именно в этих сегментах рынка разрыв между ставками наиболее ощутим.

«Мы, в принципе, были готовы к такому развитию событий, так как обсуждение принятия данного законопроекта велось еще в конце прошлого года, – признается директор управления по связям с общественностью ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Екатерина Тутон. – Это позитивно отразится на рынке в целом, поскольку создаст равные условия конкуренции между банками». Но, конечно, при условии, что все банки будут придерживаться не только буквы, но и духа нового закона. В долгосрочном периоде это заставит банки выводить на рынок новые конкурентные продукты. Но важно понимать, что сама потребность в экспресс-кредитовании никуда не исчезнет, а стоимость продукта на сегодняшний день отражает как раз риски его предоставления (невозврата). «На практике, в рамках «Ответственного кредитования» – инициативы GE Money, которую наш банк внедряет в России, – мы уже давно информируем клиентов обо всех ставках, комиссиях и платежах по кредиту с тем, чтобы они принимали информированное решение о кредите», – отмечает Екатерина Тутон.

Но, как считают финансовые специалисты, раскрытие банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов не приведет к кризису на рынке. Это приведет лишь к тому, что банки будут поднимать процент по кредиту. Таким образом, номинальная стоимость кредита вырастет, но клиенты останутся при своих. Из-за этого может снизиться активность заемщиков, ориентирующихся на более низкие проценты.

В соответствии с принципом свободы договора, подписывая соглашение, стороны договариваются о цене сделке и остальных условиях, включая ответственности за нарушение, неисполнение обязательств. Таким образом, все делается в соответствии с законодательным полем. Говорить об исключении механизмов воздействия на недисциплинированного клиента – нет оснований. Соглашение сторон, ответственность, предусмотренная в рамках, в том числе гражданского законодательства и договора в рамках правового поля, существует и не менялась.

В целях формирования информационно открытого и прозрачного рынка услуг для населения, конечно, важно систематизировать правовую базу, регулировать деятельность участников, при этом все это должно носить реальный рабочий характер и быть применимым и выгодным для всех участников, а не являться односторонней опцией.

Банковское кредитование – вопрос работы целой системы, и вводя те или иные изменения надо подходить системно, а «не кусками».

«Возможно, при принятии решения в основу были взяты именно интересы потребителя, клиентоориентированность, стремление к прозрачности рынка, при этом необходимо четкое конкретизирование вопроса без общности ситуации, – говорит руководитель ККО в Самаре ООО «Городской Ипотечный Банк» Елена Битяй.

Первый шаг, который последует со стороны банкиров, – это, конечно, исполнение указаний Центробанка, считают эксперты рынка. Далее банкам предстоит решить, как продвигать кредитные продукты. На первый план выйдут промо-тарифы (то есть кредитные тарифы, направленные на продвижение определенной группы товаров в определенном месте и в определенный период времени) и займут главную позицию среди кредитных предложений к концу года. Скорее всего, это будет та форма предложения потребительского кредитования, в которой банки и будут конкурировать. Что выгодно как клиенту, так и финансовой системе в целом.

«Да, безусловно, для банков, которые традиционно работают в торговых точках по быстрой выдаче кредитов (экспресс-кредитов), требование указывать в кредитных договорах эффективную процентную ставку снизит привлекательность их кредитов, так как декларируемые ставки (в рекламе, в офертах заключить кредитный договор) значительно отличаются от тех затрат, которые затем несет заемщик, – считает ведущий экономист отдела маркетинга КБ «ФИА-БАНК» Анна Волошина. – С другой стороны, в СМИ достаточно широко обсуждаются кредиты, выдаваемые в торговых точках, кредитозависимость заемщиков, финансовая неграмотность и попросту мошеннические схемы, однако меньше выдавать экспресс-кредитов банки, специализирующиеся на этом виде кредитования не стали».

То же самое и с кредитными картами, по первому этапу эти карты присылались заемщикам в конверте, без договоров и условий, как награда положительному заемщику ранее погасившему кредит, люди активировали такие карты, кто-то просто из желания попробовать что же это такое, а потом выяснялись огромные проценты за снятие денег, за невыбранный лимит и аналогичные причины взимания штрафов, комиссий и дополнительных затрат. Да и сегодня зачастую можно встретить заемщиков с кредитными картами нескольких банков.

Многие банки занимаются экспресс-кредитованием, и во многих договорах фигурирует эффективная ставка, поэтому кредитов под 9% или 10% годовых они и не предлагают. Экспресс-кредитование отличается высоким риском, банки компенсируют его высокими ставками по кредиту. Так как политикой практически всех банков является повышение качества кредитного портфеля, портфель экспресс-кредитов все постепенно сворачивают, предлагая другие более интересные кредитные продукты.

Хотя по данным Центробанка, объем потребительского кредитования вырос в 2006 году до 40 миллиардов рублей, и в 2007 он будет только расти. При этом более 30 миллиардов рублей приходится на беззалоговые виды кредитования, в том числе и экспресс-кредиты.