Автокредит под 1977% годовых: миф или реальность?

На днях Банк России провел проверку кредитных организаций на соблюдение требований по раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Результаты повергли в шок: максимальная ставка по кредитам на приобретение автомобиля в «МДМ-банке» составила 1977%, а «Абсолют Банке» – 776%.

В «МДМ-банке» отрицать факт предоставления кредитов по ставке 1977% годовых не стали. В пресс-центре банка пояснили, что данная ставка указывается в кредитном договоре, который заемщик подписывает после тщательного ознакомления с документом, таким образом, плата за пользование заемными средствами не является для клиента сюрпризом.

Причиной необычно высокого размера эффективной процентной ставки стало включение в расчет платежей в пользу третьих лиц, в частности, взносов по договору добровольного страхования автомобиля от угона и ущерба в течение двух лет и расходов на установку противоугонных устройств. При этом кредит, в соответствиями условиями программы банка, мог составлять только 10% от стоимости автомобиля, а страховые платежи и стоимость сигнализации рассчитывались исходя из полной стоимости автомобиля. Примечательно, что без учета этих расходов процентная ставка по кредиту составляла всего 19% годовых.

По мнению директора центра автокредитования «Юниаструм Банка» Валентины Вьюшковой, относительно всей стоимости автомобиля данный процент не слишком велик. «Возможно, клиент счел, что это необходимое оборудование для автомобиля, и он установил бы его вне зависимости от того, в кредит он брал этот автомобиль или нет», – рассуждает Валентина Вьюшкова.

По ее словам, в «Юниаструм Банке» заявленная в условиях кредита процентная ставка и эффективная различаются не сильно, прибавляется только разовая комиссия и страховой взнос. «Если сумма автокредита небольшая – 200-300 тысяч рублей – то эффективная ставка на 2-3 пункта выше годовой, а если миллион и выше, то эффективная ставка превышает годовую примерно на 1%», – рассказывает Валентина Вьюшкова.

Эффективная ставка высчитывается с учетом всех платежей, которые клиент вносит в процессе погашения кредита. В Банке России уверены, что, привлекая заемщиков низкой процентной ставкой, кредитные организации могут спрятать «дополнительные» проценты в тарифах аккредитованных страховых компаний. В этом случае эффективная процентная ставка по кредиту будет гораздо выше, нежели заявленная в кредитном договоре. Представители банковского сообщества не согласны с закономерностью включения в расчет эффективной процентной ставки некоторых платежей в пользу третьих лиц – стоимости страхового полиса, оплаты услуг по оценке имущества, передаваемого в залог банку, гонорара нотариуса.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян полагает, что дополнительные платежи формируются не по волеизъявлению банка, а по решению заемщика, который самостоятельно определяет, в какой компании страховать имущество и собственную жизнь, к какому нотариусу идти. «Непонятно, почему в расчет эффективной процентной ставки нужно включать эти платежи, они никак не зависят от самого банка», – говорит Гарегин Тосунян.

На днях первый заместитель генпрокурора России Александр Буксман заявил, что Роспотребнадзор не должен бояться штрафовать и привлекать к административной ответственности организации, которые недобросовестно ведут себя по отношению к потребителям. По его словам, непомерные комиссии банков за предоставление кредитов могут спровоцировать социальный кризис.

Некоторые участники рынка считают, что раскрытие полной информации по процентным ставкам создает необходимые условия для добросовестной конкуренции кредитных организаций, повышения прозрачности в отношениях между кредитными организациями и населением, снижения рисков заемщиков и кредиторов.

«Расчет эффективной ставки – достаточно сложный процесс, не каждый потребитель может рассчитать ее самостоятельно, – рассказал Dengi63.ru один из самарских банкиров. – Некоторые банки честно ведут конкурентную борьбу, указывая ту процентную ставку, которую в конечном итоге выплатит клиент. Но есть и банки, которые придерживаются иной точки зрения».

По мнению эксперта, для развития более качественной конкурентной борьбы указание Банка России – правильный, ожидаемый и логичный шаг, потому что все финансово-кредитные учреждения должны играть по единым правилам и привлекать клиентов в честной конкурентной борьбе.

В борьбе за права потребителей, оформляющих банковские кредиты, уже сломано немало копий. Требование надзорных органов извещать потенциальных заемщиков о размере эффективной процентной ставки по кредиту пока не принесло видимых результатов. И дело не только в «необязательности» и «забывчивости» отдельных банков. Как показал опрос общественного мнения, проведенный Национальным агентством финансовых исследований в январе 2008 года, население абсолютно не осведомлено о том, какие платежи и комиссии учитываются при расчете эффективной процентной ставки.

Из 1600 опрошенных абсолютно верно назвать все 10 составляющих из двух десятков представленных вариантов не смог никто. Более того, в ходе исследования не было выявлено даже наиболее часто встречающейся комбинации – вероятней всего, люди помечали графы в произвольном порядке, положившись на свою интуицию. Зависимости результатов опроса от пола, возраста, образования или уровня доходов также выявить не удалось. Пока не преодолен правовой нигилизм в сознании россиян, карательные меры надзорных органов, скорее всего, окажутся не слишком результативными.