Карточный ориентир

Пластиковые карты уже давно перестали быть просто элементом имиджа. Для современного человека это удобное средство оплаты покупок или услуг, получения наличных денег, заказа покупок в Интернете или доступа к средствам на банковских счетах. Несмотря на то, что российский рынок пластиковых карт развивается весьма динамично, а количество их обладателей неуклонно растет, эксперты констатируют, что в разнообразии и возможностях пластика разбираются все же немногие. Dengi63.ru выяснял: как подобрать оптимальный вариант пластиковой карты, исходя из потребностей ее потенциального обладателя.

Про пластиковый рынок

Согласно статистическим данным, за 2007 год российские банки выпустили на 38% больше платежных карт, чем в предыдущем году. В итоге на начало 2008 года у россиян на руках оказалось более 100 миллионов платежных карт. По прогнозам аналитиков, такая динамика сохранится в ближайшие 1-1,5 года.

«Одним из главных факторов развития рынка пластиковых карт является то, что количество предоставляемых услуг здесь еще не достигло своего насыщения», – отмечает начальник управления пластиковых карт «ВТБ24» Елена Гусева. По словам эксперта, количество карт, приходящихся на одного россиянина, пока не превышает 1,5 карты, в то время как в Европе, где «пластик» уже давно стал неотъемлемой частью быта граждан, этот показатель составляет 3-4 карты на человека, а в Америке – 6-8 карт. «Темпы развития рынка банковских карт в России напрямую связаны с уровнем доверия населения к банковской системе и банковским картам как к средству платежа, – добавляет начальник управления блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Любовь Кукина. – А потому, по мере повышения доверия населения, закономерно произойдет значительное увеличение эмиссии и операций с использованием банковских карт».

Про возможности

Основное предназначение пластиковой карты – заменить наличные. По сути дела, это электронный кошелек.

«К преимуществам пластиковых карт можно отнести высокую безопасность средств клиента и удобство расчетов – не нужно носить с собой крупные суммы денег, а если карта кредитная, то есть возможность использовать заемные средства банка, в котором она оформлена», – горит Елена Гусева.

С помощью пластиковых карт можно проводить как наличные, так и безналичные операции. «Держатели пластиковых карт получают возможность рассчитываться за товары и услуги, не неся при этом сопутствующих наличным денежным средствам рисков, таких как потеря или кража», – отмечает Наталья Рябкина. Обладатели банковских карт, выпущенных в рамках международной платежной системы, находясь за границей, могут оплачивать товары и услуги, получать наличные денежные средства страны пребывания, не будучи связаны с проблемами ввоза-вывоза наличных, ограничений по сумме и конвертации. Организации используют карты как способ выдачи зарплаты своим сотрудникам. Торговые организации, принимающие банковские карты в качестве средства платежа, также расширяют круг своих клиентов и поднимают престиж своей фирмы. Банковская карта незаменима и для осуществления покупок товаров и услуг через Интернет.

Конечно, в определенной ситуации наличные деньги все же могут иметь преимущество перед пластиковыми картами, – отмечают эксперты. «Например, при расчётах через Интернет в сомнительных точках, существует вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств, – рассказывает Наталья Рябкина. Также, по словам эксперта, к недостаткам карт можно отнести и сложность в их использовании для некоторых социальных категорий. «Несмотря на то, что многие банки стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, у пожилых людей возникают некоторые сложности в получении наличности, а иногда и при расчётах в кассовых терминалах», – говорит она. Елена Гусева к главным недостаткам пластиковых карт причисляет то, что владелец карты должен постоянно осуществлять взаимодействие с банком. «В случае пользования кредитной картой нужно оплачивать кредит, а если это дебетовая карта, то нужно постоянно вносить средства на карточный счет», – отметила она.

Про выбор

Для того чтобы определиться, какую именно пластиковую карту выбрать, эксперты советуют, во-первых, ответить на ряд вопросов: определить свой социальный статус, ежемесячный доход, а также то, какую сумму вы готовы заплатить за выпуск и годовое обслуживание карты. Во-вторых, необходимо изучить тарифы по обслуживанию карт, которые предлагают различные банки.

Как правило, для открытия пластиковой карты, как и для получения другой банковской услуги, люди выбирают банк, в который они уже обращались и остались довольны обслуживанием. Однако необходимо также учитывать положение банка на рынке пластиковых карт.

«Наряду с этим при выборе банка-эмитента пластиковых карт необходимо учитывать такие параметры, как правила выпуска и обслуживания пластиковых карт банка, а также уровень сервиса в кредитном учреждении», – советует Наталья Рябкина.

Условия оформления карт в различных банках практически одинаковы: необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность, написать заявление установленного образца и оплатить необходимые комиссии.

Про разнообразие

«Самыми распространенными платежными системами сегодня являются такие как Visa International, MasterCard Worldwide, American Express, Diners Club, JCB», – рассказывает Елена Гусева. По словам эксперта Dengi63.ru, принадлежность карты к той или иной международной платёжной системе отражается в виде нанесенного соответствующего логотипа и специальных средств защиты. «Как правило, банки выпускают и принимают карты нескольких платёжных систем», – говорит она.

Существуют также локальные платежные системы, чаще всего не выходящие за границы государства. Самые известные российские локальные платежные системы – это «Золотая корона», «СБЕРКАРД», Union Card, STB-Card, Русский стандарт.

Их различия заключаются в размере сети приема. По словам Елены Гусевой, самая обширная сеть у платежных систем Visa и MasterCard. «Карты этих систем принимаются к оплате в миллионах мест по всему миру – магазинах, ресторанах, отелях, сервисных точках, а также более 700 тысяч платёжных терминалов, – говорит эксперт. – Кроме того, эти карты являются универсальной валютой, имеющей хождение по всему миру. В какой бы стране не находилcя клиент, сумма покупки будет автоматически конвертироваться в валюту счёта обладателя карты. При этом применяемый платёжными системами курс конвертации значительно выгоднее, чем курс в пунктах обмена валюты».

Кроме принадлежности к платёжной системе, банковские карты делятся на различные типы в соответствии с возможностями, которые они предоставляют, условиями обслуживания и дополнительными услугами. Так, например, по карте Visa Electron можно снять наличные в банкомате, но нельзя забронировать автомобиль или гостиницу, что можно сделать по карте Visa Gold. Также по картам Gold предоставляется набор дополнительных сервисов, например, для защиты жизни и здоровья владельца или рисков утраты карты, а так же для обеспечения его повседневного комфорта и удобств в путешествиях.

Про дебет и кредит

Также банковские карты делятся на кредитные и дебетовые в зависимости от того, за счёт каких средств клиент совершает операции. Операции по дебетовой карте совершаются за счёт собственных средств держателя карты, которые нужно внести предварительно на счёт в банке. Операции по кредитной карте можно совершать за счёт средств банка, то есть в кредит. «Термины «дебетовая» и «кредитная» карты имеют и иное толкование, – рассказывает Елена Гусева. – За рубежом кредитными чаще всего называют любые «золотые» и «классические» карты, а дебетовыми любые «электронные» карты». В принципе, карта может нести в себе любой функционал, который позволяет реализовать техническая база банка. Но в любом случае, этот набор всегда будет связан с деньгами, в каком бы виде они не появлялись.

Про Интернет

Для клиентов, приобретающих товары и услуги в сети Интернет банки выпускают специальные карты: VISA e-c@rd, Visa Virtuon и MasterCard Virtual. Их особенность в том, что расплатиться ими можно только в сети Интернет. Как правило они имеют маленький лимит ежемесячных расчетов, например, 500 долларов в месяц и небольшой срок действия – около полугода. Такие ограничения предусмотрены в целях противодействия мошенничеству – чтобы сделать платежи более безопасными. Клиенту открывается специальный карточный счет, по которому устанавливается ежемесячное ограничение суммы расходов. Интернет-карта не привязана к банковскому счету ее обладателя, а, соответственно, ее нельзя использовать в обычной торгово-сервисной сети или в банкоматах. Внести денежные средства на карту можно непосредственно в банке или посредством банковского перевода.

Про эксклюзив

«Эксклюзивные карты отличаются от обычных также как и эксклюзивные автомобили от простых – ценой, престижем, чувством избранности, удобством, – говорит Елена Гусева. – Как правило, держателям таких карт доступен самый большой набор допсервисов и специальных предложений: персональные менеджеры и VIP-обслуживание, скидки, специальные предложения в различных финансовых сферах. Являясь обладателем такой карты и имея телефон под рукой, можно с легкостью запланировать кругосветное путешествие или, например, заказать только что собранный кофе с бразильских плантаций к завтраку».

Однако получить такую карту очень сложно – ее нельзя оформить, просто обратившись в банк. Чтобы стать обладателем эксклюзивной карты необходимо не только соответствовать очень высоким финансовым требованиям, предъявляемым к ее владельцам, но и подтвердить их.

Про то, как лучше

Эксперты также советуют использовать не одну пластиковую карту, а несколько. Лучше, чтобы это были карты разных банков и разных платежных систем. Плюсы очевидны – в случае возможного технического перерыва в обслуживании карт в одном банке всегда можно воспользоваться картой другого. По слом Елены Гусевой, обладателю карт разных платежных систем гарантирована возможность воспользоваться одной из них для оплаты покупки, даже если в данном магазине принимают к оплате только карты определенной платежной системы. Наличие двух карт позволяет также разграничить расходы – например, по разным категориям покупок. Также возможно открыть несколько банковских карт к одному банковскому счету для членов семьи и близких. Дополнительными картами могут быть карты любой платежной системы, независимо от того, какой платежной системы оформлена основная карта, но только классом не выше основной.