Кризис как оправдание

Самарские должники, чьи дела были переданы на взыскание коллекторам, намного реже стали использовать кризис как оправдание своих невыплат по долгу. Участники коллекторского рынка говорят о явных переменах в поведении неплательщиков в связи с окончанием трудностей в экономике страны. Доля тех, кто при разговоре с коллекторами ссылался на финансовые трудности из-за кризиса, существенно сократилась, однако отдельные представители продолжают прикрываться им до сих пор. По оценкам коллекторов, окончательно слово «кризис» может исчезнуть из лексикона должников лишь к началу 2011 года.

Коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» провело исследование влияния кризиса на поведение российских должников. Выяснилось, что в 2010 году банковские неплательщики намного реже стали использовать кризис как оправдание невыплат по кредиту. Если в 2009 доля должников, которые при разговоре с коллекторами ссылались на временные финансовые трудности, составляла 44%, то в первом полугодии 2010 количество таких людей уже сократилось до 30%.

По данным ЦБ РФ, объем выданных населению кредитов за первые шесть месяцев этого года составил 3 трлн 672 млрд рублей. По состоянию на начало июля просрочка физических лиц достигла 274 млрд рублей, что составляет 7,48% от общего объема кредитования. В январе 2009 доля проблемных долгов граждан в общем объеме их займов составляла всего лишь 3,6%.

Между тем в последние месяцы темпы роста просрочки значительно снизились. Специалисты полагают, что кризисные явления как таковые стали оказывать меньшее влияние на поведение должников. Пик нестабильности, связанный с задержками зарплат и сокращениями на производстве, прошел.

«Слово «кризис» вошло в речевой оборот в 2008 году и львиная доля неплательщиков – более 50% – начала ссылаться на кризис. Действительно, многие должники начали испытывать финансовые трудности, связанные с увольнением, снижением зарплаты и так далее, и, как следствие, у них возникли проблемы с возвратом долгов. Но были и те, кто имея достаточно средств для оплаты задолженности, лукавил, прикрываясь словом «кризис», рассчитывая в дальнейшем на списание долга», – рассказывает директор ООО «Самарский долговой центр» Светлана Ячевская.

По словам госпожи Ячевской основными клиентами-заказчиками ее компании в период кризиса стали совсем не банки и заемщики, а организации, предоставляющие услуги ЖКХ. «Зачастую основной причиной неуплаты услуг ЖКХ является отсутствие денег ввиду сложившейся в период кризиса непростой жизненной ситуации. Но бывают случаи, когда за услуги ЖКХ не платят те, кто вполне в состоянии это сделать, но ссылаясь на свои убеждения, отказывается платить», – отметила она.

Впрочем, некоторые участники рынка отмечают, что и сегодня в качестве оправдания неплатежей должники упоминают о кризисе. «Поведение самарских должников не изменилось. Последствия кризиса и сейчас отражаются на платежеспособности должников. Кризис – действительно объективная причина для возникновения задолженности. Увеличилось количество ипотечных долгов и автокредитов в работе. Однако не сильно», – констатирует директор ООО «Коллектор Крафт Компани» Олег Кулаев.

По оценкам коллекторов, несмотря на то, что банковский кризис миновал, ситуация с плохими долгами остаётся стабильной.

«Если до начала кризиса рост просрочки был несильно заметен на фоне очень быстрого увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей снизились, показатели просроченной задолженности сразу стали более заметными», – считает заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная.

Коллекторы более детально проанализировали данные о неплательщиках, заявивших о материальных затруднениях, но возобновивших выплаты. Выяснилось, что в 65% случаев такой исправившийся должник – это мужчина, соответственно, во всех остальных – женщина. 35% из числа должников – люди в возрасте от 45 лет и старше; 26% составили заемщики в возрасте от 35 до 45 лет; 23% – от 27 до 35 лет и 16% – младше 27 лет.

По мнению специалистов, полученные данные свидетельствуют о том, что кризис на себе достаточно сильно почувствовали мужчины чуть выше среднего возраста. Именно эта категория банковских заемщиков оказалась особо уязвимой. Объективно испытывая материальные трудности, должники пересматривают свои финансовые расходы, включая и выплаты по кредиту, которые при необходимости совершать более насущные траты порой отходили на второй план.

Кроме того, на них лежала финансовая ответственность не только за себя и свою семью, но зачастую также за своих престарелых родителей. При этом вышеуказанная категория должников все-таки готова к диалогу с коллекторами. С многими заемщиками был найден компромисс. Люди начинали платить по новым графикам, максимально подстраховывающим их кризисные опасения.

По данным агентства, наибольшее число кризисных должников, несмотря на финансовые проблемы, продолжающих осуществлять платежи (62%), пришлось на сравнительно молодую задолженность – до одного года с момента её возникновения. В 24% случаев должники обладали просрочкой сроком от одного до двух лет, у 9% долгов возраст задолженности составляет 2-3 года. Наименьший же процент (5%) приходится на «старую» просроченную задолженность со сроком более трех лет.

Интересно, что в ходе исследования не было отмечено особых различий в причинах просрочки между должниками, проживающими в разных городах России. То есть жители столицы, равно как и жители Дальнего Востока и юга России, одинаково ссылались на кризис и вызванные им финансовые трудности в качестве причины неплатежей.

Окончательных перемен коллекторы ожидают лишь к концу года. «Улучшение экономической ситуации в стране в целом окажет положительные результаты в поведении самарских должников к концу 2010 началу 2011 годы», – полагает Светлана Ячевская.