Сняли «каску»

Обязательный полис КАСКО при покупке автомобиля в кредит априори увеличивает стоимость всего займа, причем существенно. Банкиры не могли не заметить, что часть клиентов отказалась от покупки именно по этой причине. С начала осени сразу несколько самарских банков предложили автокредитование без обязательной страховки, как говорится, на свой страх и риск. Среди финансовых аналитиков есть мнение, что подобный подход можно назвать недобросовестным по отношению к клиентам.

Для банков это не только возможность привлечь клиентов на фоне кризиса ликвидности, но и опасность не получить свои деньги обратно от заемщика. В начале сентября Москоммерцбанк ввел новую автопрограмму – «Авто без страховки», при которой не требуется страхование автомобиля по КАСКО. Автокредит можно оформить с 8 сентября во всех отделениях и филиалах банка.

Данная программа банка распространяется на новые и подержанные иномарки, а также на новые отечественные автомобили. Максимальный размер кредита – до 1 млн руб. Срок предоставления кредита – до 5 лет, ставка по кредиту, в зависимости от размера первоначального взноса, составляет от 18 до 22%. Возраст автомобиля на момент погашения кредита не может превышать 13 лет.

По словам управляющего директора по розничному бизнесу Москоммерцбанка Татьяны Лозовской, «автокредиты – один из наиболее востребованных кредитных продуктов для частных клиентов. Именно поэтому предложение Москоммерцбанком новой, востребованной клиентами, программы автокредитования выглядит вполне логичным шагом, направленным на повышение лояльности наших клиентов».

Также в конце лета самарский филиал банка «Союз» ввел программу выдачи автокредитов без КАСКО. Такое же предложение поступило от банков «Авангард», «Русский стандарт» и «Агропромкредит».

В Хоум-кредите автокредитование без страховки действует уже давно. Как рассказали порталу Samara24.ru в пресс-службе банка, автокредиты без КАСКО пользуются популярностью, как правило, в сегменте покупателей недорогих автомобилей отечественного производства. Такие клиенты изначально не планируют застраховать покупаемый автомобиль, а страховка КАСКО представляет дополнительные значительные расходы. Некоторые клиенты за счет условия обязательного страхования отказываются от кредита, и, соответственно, от покупки нового автомобиля. Задача банка – предложить клиентам удобный и доступный продукт, расширив тем самым сегмент клиентов, приобретающих автомобили в кредит.

По информации пресс-службы Хоум-кредита, программа автокредитования без КАСКО предполагает дополнительные риски для банка. Автомобиль является предметом залога в течение всего срока кредита. В случае, если автомобиль получил повреждения и ремонт не был проведен, стоимость залога, при необходимости его реализации, значительно снижена.

Автокредитные программы без КАСКО на тарифы страховых компаний по страховке КАСКО не влияют. Тарифы страховых компаний определяют статистические данные по убыточности транспортного средства и категории водителя, считают в банке.

Владелец агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев рассказал, что все известные ему варианты автокредитования без КАСКО невыгодны для заемщиков. Отказ от КАСКО – это рекламный трюк недобросовестных банков, которые усыпляют бдительность клиента, чтобы предложить кредит с максимальной эффективной процентной ставкой (до 50% годовых). Клиент берет невыгодный кредит и к тому же остается без страховки.

Надо учитывать, что страхование залога не только повышает надежность обеспечения кредита, но и позволяет банку снижать процентную ставку при кредитовании за счет уменьшения норматива резервирования в Центральном Банке. Однако это интересует только банки, которые думают о клиенте и реальном качестве кредитного продукта. К сожалению, на рынке достаточно банков, которые много раз наказывала ФАС, но они придумывают новые схемы, чтобы продолжать вводить заемщиков в заблуждение, отмечает Кокорев.

Аналитик ИК «Финам» Владимир Сергиевский считает, что после того, как банки вынуждены стали раскрывать полную стоимость кредитов, а ставки кредитования поднялись, банки начали использовать любую возможность для ценовой конкуренции. К тому же сейчас ограничены возможности банков навязывать клиентам аффилированных страховщиков.

Машина в качестве залога вообще малоликвидна, считает Сергиевский. Битая машина, даже после ремонта, все равно теряет существенную часть стоимости, а с учетом снижения продаж автомобилей, может повиснуть на банке мертвым грузом.

В таком случае для клиента кредит фактически удешевляется, поскольку стоимость полиса КАСКО высока, но для банка, как и для заемщика, это чревато ростом неплатежей.

Сами страховщики уверяют, что для них этот сегмент убыточен. Конечно, надо делать поправку на их искренность, но в любом случае ожидать снижения не приходится. Скорее с рынка будут уходить мелкие игроки, считает эксперт.