СТРАХовые риски

Автомобилисты, выбирая, по какой программе – только обязательной или еще и добровольной – застраховать свой автомобиль, ориентруются, как правило, на денежную сумму, которую им придется заплатить, и количество рисков, от которых каждая программа защищает. Однако в случае наступления аварийной ситуации как ОСАГО, так и каско могут преподнести немало сюрпризов.

Пункт 2 статьи 6 Федерального закона РФ №40-ФЗ определяет условия, на которые не распространяются правила ОСАГО, то есть те, которые не являются страховыми случаями. В частности, страховым случаем не является причинение вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организаций. Это означает, что как только вы заехали за забор какого-либо учреждения (больница, завод, складской комплекс, автопарк и так далее), вы перестаете быть застрахованным по ОСАГО. Самое неприятное в такой трактовке закона то, что «внутренней территорией организации» может быть что угодно: от огороженной парковки перед супермаркетом до автомойки, расположенной на территории торгового или сервисного центра. И абсолютно все страховые компании используют свое право не платить в данном случае.

Следующим случаем непокрытия ущерба страховкой ОСАГО является оговоренный в законе «лимит ответственности». На сегодняшний день страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей. Вроде бы сумма немаленькая. Но не все и не всегда обращают внимание на то, как эта сумма распределяется. А делится она на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадали два и более человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один – 160 тысяч рублей.

Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества двух и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Таким образом, получается, что при столкновении с одним автомобилем и при отсутствии пострадавших максимальная выплата не превысит 120 тысяч рублей. Если автомобилист совершил ДТП с дорогой иномаркой или если машину занесло на скользкой дороге, и она въехала в витрину магазина компьютерной техники, ущерб может значительно превысить 120 тысяч. В этом случае разницу вам придется доплачивать из своего кармана. Аналогичная ситуация может возникнуть и в случае наличия пострадавших.

А потому автомобилистов подобные условия ОСАГО, которые хотят чувствовать себя действительно застрахованными от максимально возможного числа неприятностей, практически вынуждают приобретать полис каско. Однако и здесь могут возникнуть некоторые подводные камни. В этом случае автовладельцам стоит более внимательно и вдумчиво читать договор.

Например, могут существенно варьироваться заявленные и оказывающиеся в конечном итоге размеры ставок. По словам директора «Московской страховой компании» Елены Алексеевой, у страховых компаний налажены хорошие партнерские отношения со смежными организациями, например, со станциями технического обслуживания автомобилей. «А потому, если клиент нам доверяет и при заключении договора страхования по каско выбирает вариант выплаты по калькуляции страховщика, то ставка для него будет ниже. Если ремонт машины в результате наступления страхового случая будет производиться по выбору автовладельца, то изначально заплатить придется больше», – говорит госпожа Алексеева.

Кроме того, стоит уточнить, предусмотрены ли программой каско такие услуги, как эвакуация, выезд аварийного комиссара на место ДТП, проведение осмотра транспорта на месте аварии.