«Разгрузочное время» заемщиков

Ипотечным заемщикам сделали новые послабления. Касаются они отдельных категорий клиентов. Например, согласно вступившим в силу с 1 сентября стандартам реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, АРИЖК собирается проводить дополнительный контроль будущей финансовой нагрузки на заемщика и формировать новый срок возврата средств.

По новой норме, увеличение нагрузки на заемщика по окончании льготного периода не должно превышать 15 процентов. Заметим, что сейчас она в среднем составляет 15,4 процента, а для краткосрочных кредитов может доходить и до 40 процентов. В АРИЖК решили, что увеличение финансового бремени на заемщиков более чем на 15 процентов нервирует заемщиков и, разумеется, негативно сказывается на их кошельке. Теперь, если увеличение срока выходит за допустимые пределы (более 60 месяцев или предельный возраст созаемщиков), допускается снижение процентной ставки по выделяемым средствам, но не более чем до ставки рефинансирования ЦБ.

В теории перечисленные действия государства направлены на то, чтобы заемщик как можно безболезненней пережил сложную финансовую ситуацию и вернулся в первоначальный график погашения ипотечного долга. По мнению генерального директора «МИЭЛЬ-Брокеридж» Алексея Шленова, для банков это означает дополнительные трудозатраты. В то же время эта мера вряд ли способна замотивировать потенциальных клиентов идти за кредитом в банк.

«Покупатели недвижимости принимают решение взять ипотечный кредит на основе оценки собственных возможностей и имея уверенность в завтрашнем дне. Конечно, приятно думать, что в критической ситуации возможна подобная «подстраховка», но это не является основным аргументом при принятии решения о привлечении ипотечного кредита, – рассуждает Алексей Шленов. – Кроме того, если заемщик по ипотечному кредиту имеет в собственности дорогостоящее движимое или недвижимое имущество, то сначала это имущество придется продать, направив средства от его реализации на погашение кредита, и только потом, если этих средств не хватит, обращаться за реструктуризацией кредита».

Любопытно, что пока «нехороших» кредитов в России не так много, как того опасались чиновники. На днях замминистра регионального развития Сергей Круглик сообщил, что серьезные проблемы с выплатами ипотечных кредитов отмечены у 15 тысяч российских семей. В то же время были опасения, что к концу этого года в стране таких заемщиков будет 100 тысяч. Практика показывает, что заемщики стараются приложить максимум усилий для того, чтобы не попасть в «черные списки» банков. Например, за рефинансированием обратилось в 6,5 раз меньше граждан, чем предполагалось.

С другой стороны, Цетральный банк обнародовал следующую статистику: на 1 августа было просрочено 2,3% совокупного объема ипотечных кредитов. В общей сложности в 2009 году ипотечный кредит получили 55 тысяч граждан (в 2008 году – более 350 тысяч).

Число заявок на реструктуризацию в АРИЖК предпочитают не разглашать. «Около двух месяцев назад мы начали получать от финансово-кредитных организаций письма с просьбой не комментировать реструктуризацию, – поясняет сотрудник пресс-службы АРИЖК Наталья Тростникова. – Они считают, что обнародование проблем их кредитных портфелей может отпугнуть инвесторов и вкладчиков. И мы пошли им навстречу. Однако хочу подчеркнуть, что за полгода существования агентства был сформирован новый конкурентный рынок реструктуризации ипотечных кредитов. В январе–марте 2009 года банки занимали однозначную позицию – выселять должников из квартир. Но появление государственной программы и АРИЖК как механизма ее реализации показало, что государство будет защищать заемщиков, попавших в сложную ситуацию, и предотвращать выселение граждан. Поэтому банки начали создавать собственные программы реструктуризации, нередко даже с лучшими условиями, чем программа ОАО «АРИЖК».