Автостраховка: доверяй, но проверяй

В 2009 году число угонов автомобилей, застрахованных по КАСКО, выросло почти на 15%. Бесспорным лидером по угонам отечественного автотранспорта остается Самарская область, где в прошлом году из 34 угнанных автомобилей 24 были российского производства. Для любого автовладельца очевидно, что защитить себя от подобного риска просто необходимо, но выбрать «правильный» полис оказывается порой непросто.

Законодательно — значит обязательно

Конечно, первое, что вы делаете при покупке автомобиля, — покупаете полис ОСАГО, ведь обязательное для всех владельцев транспортных средств страхование автогражданской ответственности защищает от необходимости возмещения ущерба третьим лицам (имуществу и здоровью) в результате аварии, ДТП. Кроме того, без этого документа вы не сможете поставить свою машину на учет в ГИБДД и пройти государственный техосмотр. По закону получить компенсацию в размере 50% стоимости полиса ОСАГО имеют право инвалиды и ветераны Великой Отечественной войны.

Несмотря на то что условия и тарифы на страхование ОСАГО едины для всех игроков рынка, на практике автолюбители часто сталкиваются с тем, что у разных компаний цены различаются. Стоимость страховки ОСАГО зависит от стажа вождения и возраста лиц, допущенных к управлению транспортным средством; мощности двигателя; от того, кто является собственником транспортного средства - частное лицо или организация; места прописки (или регистрации) собственника; срока использования транспортного средства (от 3 до 12 месяцев), а также количества лет безаварийной езды (5% за каждый год безаварийной езды с полисом ОСАГО).

Согласно закону тарифы на ОСАГО устанавливаются исходя из наличия или отсутствия страховых выплат по предыдущим договорам, то есть аварийность или безаварийность вашего движения считается с момента введения ОСАГО (1 июля 2003 года). Но скидку вы получите из расчета цены предыдущего полиса и, если он был оформлен без учета вашей полной безаварийности, можете проиграть в деньгах. Поэтому страхуйте машину по ОСАГО там, где от вас не будут требовать документального подтверждения безаварийности и предоставят скидку с учетом реального стажа аккуратного вождения. С годами скидка может накопиться до нескольких десятков процентов при условии, что список водителей не будет меняться. А избежать повышающего коэффициента (если страховые выплаты по ОСАГО все же были) можно, перейдя в другую страховую компанию.

Один из самых распространенных способов мошенничества с ОСАГО — продажа недействительного (краденого или утерянного ранее) полиса. Это бланк строгой отчетности, и в любой страховой компании серьезно следят за их сохранностью. Однако случаи утери или воровства бывают везде, и страховщики регулярно проводят сверку по всем номерам. В случае выявления недостачи полиса его номер тут же попадает в «черные списки», которые доступны, кстати, на официальном сайте Российского союза автостраховщиков. Так что вы всегда можете проверить, не краденый ли полис вам предлагают.

Еще одна тонкость — правильное заполнение полиса. Есть несколько последствий неправильного оформления: от долгого устранения несоответствий (в случае ДТП вам придется доказывать, что ошибку допустил агент, а вы ее просто не заметили) до отказа в выплатах и даже обвинения в соучастии в мошенничестве. Кроме того, агент должен заполнить и оригинал, и дубликат полиса. Не экономьте свое время, дождитесь обоих экземпляров. Потому как копию агент может заполнить на самый дешевый вид страхования, рассчитанный на автомобиль с малой мощностью двигателя, эксплуатируемого в сельской местности (с самым малым территориальным коэффициентом). Этот псевдодубликат агент отдает в компанию вместе с частью выручки, а разницу в стоимости полисов оставляет себе. Такой полис не будет считаться действительным, а о факте мошенничества вы узнаете, только если попадете в ДТП, когда придет время сличить документы. Агент в это время будет уже далеко.

КАСКО — дело добровольное

В необязательном виде страхования нет, соответственно, регламентированных государством правил и тарифов – это исключительный продукт страховщика. Часто сотрудники компаний замалчивают возможные скидки. Так что чем больше вы будете сомневаться, тем больше в вас будет заинтересован агент и, значит, постепенно «выложит» все предложения.

«Тарифы по добровольному автострахованию зависят от целого комплекса факторов, возраста и водительского стажа страхователя, марки и модели машины, наличия или отсутствия ДТП, — рассказывает директор филиала «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. — Поэтому у неопытного водителя повышающие коэффициенты будут максимальными, что напрямую отразится на цене полиса. Зачастую на автомобили одной ценовой категории и класса страховые тарифы могут быть различными, это связано с данными статистики по ремонту и угону. Поэтому все чаще клиенты, выбирая между машинами разных производителей, обращают внимание на стоимость страхования. Это разумный шаг, позволяющий регулировать расходы».

Помните, если автомобиль «угоняемый», стоимость полиса возрастает. А чем дороже и эффективнее противоугонная система, тем дешевле для вас будет стоить полис. Чем старше автомобиль и неопытнее водитель, тем выше риски по КАСКО и, соответственно, больше стоимость полиса. Покрытие любого полиса КАСКО распространяется на риски угона и ущерба. Однако, в зависимости от программы, в полис могут быть включены дополнительные услуги, например, помощь аварийного комиссара, услуги эвакуатора, помощь на дороге (долив топлива в бак, замена аккумулятора). В условиях кризиса многие компании пытались снизить стоимость полиса КАСКО, минимизируя пакет услуг в рамках программы. Поэтому вам как страхователю нужно внимательно ознакомиться с тем, какие именно услуги входят в покрытие полиса и, что не менее важно, какие случаи компания не считает страховыми.

Выплаты по автострахованию увеличат

К июню для внесения в Госдуму должны быть подготовлены поправки к закону об ОСАГО, увеличивающие лимиты возмещения в этом виде страхования. Работая над законопроектом, Минфин убедился в целесообразности повышения максимальной выплаты по ущербу жизни и здоровью каждого потерпевшего с нынешних 160 тысяч до 500 тысяч рублей. При этом тарифы придется увеличить на 30%. Страховщики не считают эту меру излишней, потому повышать цены на полисы автострахования не торопятся, тем более на фоне демпинга некрупных игроков.

Сами страховые компании вошли в этот год финансово истощенными, и многие сейчас испытывают острый дефицит ликвидности. В этой связи можно ожидать продолжения развития процесса укрупнения рынка, а также ухода из отрасли игроков. В зоне риска сейчас находятся страховые компании средних размеров, ресурсы которых на исходе. Ожидается, что с рынка уйдут около 150 компаний, тем самым освободив ниши для более сильных, финансово устойчивых игроков. На них и советуют специалисты обращать внимание при оформлении договора: чем длиннее послужной список и известнее имя компании, тем больше у вас возможностей получить, случись что, все положенное по условиям договора.

Директор главного управления по Самарской области ООО «РОСГОССТРАХ Поволжье» Павел Паль:

- Помимо традиционных продуктов — КАСКО и ОСАГО, на рынке существует такой вид, как добровольное страхование автогражданской ответственности. Полисы ДСАГО сейчас становятся все более востребованными, поскольку позволяют за незначительную сумму существенно расширить лимит ответственности по ОСАГО.

Лимит выплаты по «железу» в рамках ОСАГО составляет 120 тысяч рублей (если пострадало две и более машины – 160 тысяч рублей). Учитывая, что российский автопарк за последние годы существенно обновился и, соответственно, подорожал, сумма это незначительная. И при серьезной аварии ее может просто не хватить для выплаты потерпевшему. ДСАГО дает возможность увеличить ее в несколько раз. Если за полис ОСАГО вы платите в среднем две тысячи в год, то в рамках ДСАГО за 400 рублей вы можете получить расширение ответственности до 300 тысяч. По вашему выбору страховая сумма может составить от 300 тысяч до 1,5 млн рублей. Самый дорогой полис добровольной «автогражданки» будет стоить 1500 рублей. Сегодня такая страховая защита приобретает особое значение, ведь в период кризиса крупные затраты могут стать серьезным испытанием для семейного бюджета. В дорожных потоках современных мегаполисов слишком велика доля дорогих автомобилей, стоимость их запчастей исчисляется порой десятками тысяч рублей. А где их взять, например, пенсионерам-дачникам, садящимся за руль только несколько месяцев в году?

Договор ДСАГО заключается на год, при этом неважно, купили ли вы полис в компании РОСГОССТРАХ или в какой-то другой. Кстати, возраст и водительский стаж страхователя на тариф не влияют. Стоимость полиса будет зависеть только от выбранной страховой суммы и от того, страхуете ли вы автомобиль с прицепом или без него. Для заключения договора требуются паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации ТС.

Хотелось бы посоветовать потенциальным страхователям: выбирайте компанию осознанно. Определяющими факторами при выборе должны быть деловая репутация компании, ее финансовые показатели, а не стоимость полиса. Иначе, придя за выплатой по страховому случаю, вы рискуете остаться один на один со своей проблемой.