Автострахование без системы поощрений и наказаний

В России практика суброгации только-только начинает завоевывать свои позиции, и пока без большого успеха. Хотя во всем мире реализация страховщиком обязательства страхователя давно уже отработана.

Принцип — защита, но чья?

Суброгация — это право страховой компании взыскать компенсацию расходов с ответственного за несчастный случай после того, как она (страховая компания) уже возместила издержки своему клиенту, которые и должна была покрыть по условиям договора

Основное правило суброгации заключается в том, что после того, как ваша страховая оплатила все затраты в соответствии с вашими нуждами, страховщик берет на себя право потребовать возмещения убытков с виновника ДТП или его страховой компании. Получается, что ваша страховая компания оказывается на месте потерпевшего и вправе требовать возмещения своих убытков в пределах выплаченной ею суммы. Однако эта практика неприемлема в части оплаты медицинских счетов, поскольку суброгация в этом случае российским законодательством не предусмотрена.

«Неблагополучие страхового рынка сказывается на практике взаимоотношений страховщиков и страхователей, — объясняет владелец Агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев. — О недостаточной финансовой устойчивости компаний свидетельствует то, что у половины из них нет реальных страховых капиталов, вместо них ничего не стоящие бумаги. Ситуация, сложившаяся на рынке, а он еще не вышел из кризиса, не позволяет зарабатывать, игроки работают себе в убыток. Финансово устойчивыми же выглядят компании, где есть акционеры с «длинными» деньгами».

Однако и они сталкиваются с проблемами невозврата премии.

Если вы, например, стали виновником ДТП, будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, ваша страхования компания обязана будет выплатить сумму ущерба компании потерпевшего. Но с вас будет взыскивать эту сумму не месяц и не два, а все полгода, если вообще сможет добиться возврата этих денег. Такова российская практика. Сам принцип ОСАГО заключается в том, чтобы защитить пострадавшего, а вот в отношении недобросовестного страхователя не предусмотрены какие-либо действенные меры

Не работает и система бонус-малус, распространенная за рубежом и действующая в рамках «зеленой карты». Она предусматривает поощрение тех, кто ездит без аварий, и наказание тех, кто плохо водит авто и систематически попадает в происшествия. Причина проста — у нас до сих пор нет единой базы данных, поэтому и сведения страховщиков разобщены. Владельцы машин страхуются каждый раз, как впервые, хотя за плечами у них может быть много лет водительского стажа. Однако на это закрывают глаза — проверить-то негде.

Поэтому, кстати, и такой разброс цен. Страхование одного и того же автомобиля, причем не только в Самаре, обходится в одних компаниях дороже, чем в других, в полтора раза .

Тарифы и стандарты

Эксперты прогнозируют неминуемый рост тарифов в случае, если увеличится лимит по страхованию жизни и здоровья. Сейчас этот норматив равен 160 тысячам рублей. Но в судах, как правило, «отыгрывают» гораздо больше, до миллиона, даже если потерпевший, слава богу, остался жив и невредим. Расходы на санаторно-курортное лечение, покупку дорогостоящих медикаментов — все это включается в список требований. Конечно, сумма в 160 тысяч слишком мала, но, если ее увеличат до 500 тысяч, страховщики тоже поднимут расценки на свои услуги — базовые тарифы по ОСАГО могут вырасти на 30—35%. Специалисты считают, что такой подход не вполне рационален только потому, что при принятии подобных поправок не учитываются сигналы «снизу», разработчики руководствуются интересами лобби.

Сами профучастники считают, что необходимо введение обязательной публикации результатов работы по международным стандартам финансовой отчетности, сейчас это делают единицы. В этих условиях у недобросовестных страховщиков возникает соблазн прожить еще день, квартал, год за счет демпинга. И такая политика через несколько лет приводит портфель к состоянию реального дефицита и такому уровню убытков, при котором компания – уже не жилец.

«Но, погибая таким длительным образом, она опускает рыночные цены до невозможного уровня, – объясняет директор Приволжской дирекции СК «РОСНО» Александр Емелин. – Это серьезная проблема и очень опасная тенденция. Даже если международные стандарты не решат всех проблем, они, конечно же, повысят прозрачность страхового рынка».