Российские водители без ДТП столкнулись с проблемами при оформлении ОСАГО

Российские водители столкнулись с проблемами при оформлении ОСАГО: кому-то страховку не продают совсем, у кого-то резко выросли тарифы. И если в прежние годы со сложностями при страховании автомобиля сталкивались преимущественно водители из рискованных категорий (молодые, аварийные, таксисты, перевозчики), то сейчас трудности появились у наиболее аккуратных. Наши коллеги из 74.RU спросили эксперта по страхованию, что происходит и как оформить полис, если сразу не получается. «Штраф» за низкую аварийность? У Алексея идеальные параметры для страхования: он не относится к группам риска, передвигается на VW Polo, имеет КБМ, равный 0,52, то есть много лет ездит без аварий по своей вине. «Пришло время мне продлить ОСАГО, попытался сделать это через свою страховую компанию, но в онлайне мне этого сделать не удалось, равно как и открыть новый полис, — говорит он. — Пытаюсь перейти в любую другую СК через сервис „Сравни.ру“ и „Банки.ру“, но и там предложений просто нет». Алексей связался со страховыми агентами, но все сказали, что без дополнительных услуг на 2–3,5 тысячи рублей они не будут оформлять ОСАГО. В основном предлагают дополнительную страховку от ДТП с водителем без полиса автогражданки. «Возникает вопрос: как застраховать обязательную ответственность, если ее страховать никто не будет без навязанных страховок, которые попросту не нужны? — рассуждает Алексей. — Это как минимум нарушение прав и закона, а также усматривается сговор страховых компаний». Похожую историю рассказывает Светлана: для нее полисы по сравнению с прошлым годом подорожали на 2–3 тысячи рублей, хотя поводов для этого как будто нет. Она не попадала в ДТП, не меняла автомобиль, имеет минимально возможный КБМ — 0,46 (безаварийная езда более 11 лет). В данном случае речь идет о повышении базовой ставки, которую страховщики выбирают из диапазона 1399–8665 рублей. Коридор был расширен в мае 2026 года, что само по себе позволило поднять цену страховки. Но и в целом страховщики все более склонны выбирать максимальные значения тарифа, который затем умножается на повышающие коэффициенты для вычисления цены полиса. Еще один автомобилист, Антон, возмущен тем, что проблемы начались именно у самой безаварийной категории. «По сути, мы — дойные коровы страховых: я уже 15 лет каждый год отдаю им страховые взносы и ни разу не обращался за выплатами, — говорит он. — Да, у меня дешевый полис, в районе 6–7 тысяч, это не 25 тысяч, которые попросили за страховку моего сына без опыта. Но какая разница, что сумма низкая, если я все равно не обращаюсь за выплатами? Страховые должны конкурировать за таких клиентов, а не отпинывать их!». ОСАГО снова в кризисе? Директор «Центра страхования» Кирилл Смолин объясняет, что на рынке ОСАГО действительно зарождается очередной кризис. По его словам, страховые ужесточают скоринг, то есть систему оценки потенциальных клиентов. «Убыточность по ОСАГО растет год от года, — говорит он. — С начала года процент страховок, которые заключаются по максимальной базовой ставке, растет семимильными шагами. Это означает, что система страховой по своим оценкам и скорингам считает справедливым тариф с базовой ставкой выше максимальной». Эксперт отмечает, что скидка за счет низкого КБМ или прописка в области резко снижают мотивацию страховых брать такого клиента. Есть и еще один неочевидный момент: влияние ключевой ставки. «Предыдущие два года страховые получали отличные прибыли за счет инвестиций из-за высокой базовой ставки, — объясняет Кирилл Смолин. — Сейчас это сходит на нет. Последние отчетности страховых показывают, что снижение прибыли от страховой деятельности незначительное (условно 5–10%), а от инвестиционной — существенное. Это в свою очередь сказывается на тарифах: к ним стали более жестко относиться и „докручивать“ в сторону повышения». После кризиса ОСАГО в 2021 году, когда страховые массово отказывали клиентам из рискованных категорий, появился новый механизм — пул перестраховщиков. Он позволяет компаниям страховать невыгодных с их точки зрения автомобилистов через этот пул, распределяя убытки между всеми игроками. Но и этот механизм начал исчерпывать себя. «Пул перестрахования, куда компании отправляют „неприятные“ договоры ОСАГО, по последним отчетам, имеет усредненную убыточность 135%, то есть страховые еще доплачивают за договоры по таким полисам», — говорит Кирилл Смолин. По его словам, выхода для страховых два: либо лоббировать очередное расширение коридора базовой ставки, чему могут помешать политические соображения, либо переходить на спорную систему «купи допы и застрахуйся». Но все-таки, какие могут быть претензии у страховых к аккуратным водителям с низкими КБМ? Ведь они действительно просто «спонсируют» ОСАГО, не получая возмещения (поэтому у них и снижается КБМ). Кирилл Смолин объясняет, что с частной точки зрения это так, но по общей статистике страховых вероятность попадания в ДТП каждые 4–5 лет высока, то есть «дешевые» водители в какой-то момент могут потребовать крупной выплаты. При этом страховые должны отчислять деньги в пул страхования, который является убыточным, и это усиливает их нежелание страховать даже выгодных клиентов без допов. «Часто низкий КБМ говорит страховой, что у человека давно не было аварий по своей вине, а значит, статистически она может случиться в этом году, — объясняет эксперт. — А поскольку стоимость полиса для таких водителей низкая, страховые опасаются их сильнее, чем водителей с высоким КБМ после недавних ДТП». Что делать, если не страхуют Смолин говорит, что есть два варианта. Простой, но затратный — все же идти к агенту и оформлять договор с «нагрузкой», но быстро. Второй путь дешевле, но сложнее. «Безусловно, никто не отменял никакие обязательства, правила, законы по ОСАГО, — подчеркивает эксперт. — Страховая обязана заключить договор при обращении клиента. Но тут важно разделять агента (он лицо подневольное) и офис страховой. Требовать от агента что-либо бессмысленно, все запреты вшиты в его агентский договор и в электронные системы, через которые он работает. Он физически не сможет оформить полис из красной зоны, даже если очень-очень захочет». Поэтому для получения ОСАГО строго по тарифам нужно обращаться в официальный офис страховой и писать заявление на заключение договора. «Если не оформляют сразу — требовать письменный отказ или проставление входящего номера на заявлении, — продолжает Кирилл Смолин. — При этом помним выжимку из документа „Памятка для страхователей…“, утвержденную Минфином России. Формулировка в ней такая: „Страховщик обязан заключить договор ОСАГО в день обращения страхователя при наличии всех необходимых документов и без приобретения дополнительных услуг. Если для заключения договора требуется осмотр транспортного средства — не позднее пяти дней со дня обращения“. Поэтому частый ответ в офисе: „Мы вам ответим в течение 30 дней“ можно сразу опровергнуть этой памяткой». Кирилл Смолин уточняет, что памятка обязана висеть в офисе страховой в свободном доступе. Базовая ставка ОСАГО растет регулярно, и последнее повышение состоялось в мае 2026 года. Попутно обсуждается идея существенного увеличения лимита выплат по ОСАГО для ряда ДТП до 2 млн рублей. Существующие пределы выплат на фоне роста цен на запчасти делают ОСАГО всё более бесполезным.