Максим Гуров, заместитель директора департамента по управлению сетью Импэксбанка: «Работать в «банчишке» – как ехать на "Запорожце"»

Наступление иностранных банков на наш рынок видно невооруженным взглядом даже дилетанту. Как реагировать на данную тенденцию и что ждать в итоге, корреспонденту сайта 63.ru рассказал заместитель директора департамента по управлению сетью Импэксбанка Максим Гуров.

– Максим Викторович, не скрою, что основной интерес, конечно же, сосредоточен на слиянии вашего банка с «Райффайзенбанк Австрия». И первый вопрос касается самой процедуры объединения: насколько это вынужденная мера была для Импэксбанка?

– Это, однозначно, было дружественное соглашение, очень выгодное для акционеров. Я не могу сказать, за какую сумму они приобрели этот банк в свое время, но, продав его за 550 миллионов долларов, они ощутимо приобрели. Любой мало-мальски информированный банкир понимает, что когда иностранные банки сюда придут, русские КБ конкурировать в сфере кредитования явно не смогут.

Тут надо понимать логику иностранного риск-менеджмента. Иностранцы всегда осознавали рискованность операций на нашем рынке, но и знали потенциальную доходность. Ограничения до недавнего времени были только в рамках решения совета директоров, которое заключалось в лимите активов на страну с не инвестиционным рейтингом. Как только рейтинг был присвоен, формальный «железный занавес» рухнул.

И если учесть, что стоимость кредитных ресурсов на Западе составляет 4-6% годовых, то 9% – для иностранцев это очень хорошие деньги. Наши же под 9% привлекают вклады, а кредитуют под 18%. Соответственно, иностранцы со своим предложением сразу забирают всех VIP-клиентов.

Пример: когда дочерний банк «Райффайзена» прокредитовал СКК под 7,5% годовых в рублях – все самарские банкиры оказались в трансе. Такие ставки не может предложить даже Сбербанк. При этом клиент обслуживается в банке высшей категории надежности. Выбор клиента, на мой взгляд, очевиден.

– Что же остается российским банкам? Продаться всем скопом иностранцам?

– Совершенно верно. Они не могут работать в убыток. Если местный банк привлекает под 13,5% годовых, то 15% по кредиту с учетом резервирования и платы по системе страхования вкладов – это работать под ноль. Кому нужна эта «гимнастика для хвоста»?

Надо учесть, что в Питере и Москве иностранные банки появились не вчера и не позавчера, а задолго до кризиса 1998 года и уже начали откусывать свой «кусок». Основную же часть они отгрызли сразу после кризиса. Поэтому в Москве и Питере этот вопрос уже давно решен. Правда, там и предложения побольше. Есть «Дойче банк», «Сити групп» и так далее. Здесь пока таких гигантов меньше, но и сейчас самые крупные клиенты определились с выбором. Тот же «Волгабурмаш» уже кредитуется у иностранцев.

– Но до недавнего времени российские банкиры чувствовали себя достаточно комфортно. Активно шли в регионы под предлогом огромного избытка ресурсов.

– Да у одной «Сити групп» собственный капитал сопоставим с совокупными активами всей банковской российской системы, включая Сбербанк, Внешторгбанк и так далее. О чем мы говорим? Этот банк буквально взрывает новые рынки своим предложением. Да, у них дороже обслуживание, но ставки настолько низкие, а авторитет настолько непоколебим, что другим просто делать будет нечего. С его появлением многим сразу станет тесно.

– А как же аргумент региональных банков о дружбе и практически родственных связях с местными производителями?

– Конечно, не стоит полностью отрицать такой фактор, как личные контакты. Я сам начинал в региональных банках. И был пример, когда в моем банке кредитовался один крупный экспортер, за которым другие банки стояли в очереди с более выгодными предложениями. За счет долгого партнерства, когда были случаи, что мой банк выручал этого клиента, он продолжал оставаться у нас, хотя условия были не самые лучшие.

Но когда речь заходит об очень значительной разнице, то дружба сразу заканчивается. Ведь можно продолжать дружить семьями и ездить на шашлыки, но деньги все же врозь. Да, если нужно занять деньги на выплату зарплаты, то можно это сделать и по старой дружбе – здесь проценты за месяц не слишком велики. Но когда нужны деньги на инвестиционный проект на 5-10 лет и несколько миллионов долларов…

Понимаете, работать в местном банчишке – это все равно, что выехать на гонки «Формулы-1» на «Запорожце». Многое будет зависеть от личного мастерства водителя. И иногда даже на таком транспорте появляется возможность обойти на виражах более представительные автомобили. Но на прямой против «Феррари» с «Запорожцем» ничего не сделаешь при любом опыте.

– И что, иностранцам никто не сможет противостоять в борьбе за клиента?

– Конкурировать, до определенной степени, смогут только государственные банки, которые накачивают ресурсами правительство, и то – до определенной меры. Вон даже крупнейший «Газпромбанк» уже продается. Потому что дешевые деньги нужны всем, и «Газпрому» в том числе. Любой финансовый директор понимает, что лучше свой банк продать, чем просадить его самому. Поэтому кто успеет продаться, тот продастся. Ведь почему купили Импэксбанк?

– Крупная филиальная сеть.

– Верно, огромная в масштабах всей страны. Плюс уже год мы работаем по западным технологиям.

– Сразу задам встречный вопрос: а иностранным банкам важно, филиалы это или обычные отделения? А то некоторые регионалы стали так активно открывать дополнительные офисы…

– Для иностранцев нет такого разделения, как у нас, на филиалы, отделения и допофисы. Они мыслят категорией «точки продаж». Поэтому не исключено, что банки, развивая сеть, рассчитывают на дальнейшую продажу.

Хотя это может быть и потребность самого банка, как правило, нацеленного на обслуживание физических лиц. Я, например, вижу просто острую необходимость для нашего банка в нескольких дополнительных точках где-нибудь в спальных районах. Хотя бы в виде банкоматов.

– Все равно с трудом верится, что российских банков не останется. Ведь когда иностранцы пришли на российский рынок, они многих наших производителей пеняли непрозрачностью, были очень придирчивы. Только российские банки умудрялись с ними работать. Неужели так сильно поменялась ситуация или кто-то пошел на уступки?

– Имеет место и то, и другое. Крупные предприятия в большинстве случаев уже имеют достаточно прозрачные балансы. И «серые схемы» по выплате зарплаты в масштабах всего предприятия, где трудится более 1000 человек, уже не применяются. Что греха таить, и банки сами этим грешили, но сейчас я уже не слышу о подобном у коллег.

Понятно, что на уровне топ-менеджмента предприятий схемотехнику еще можно наблюдать, но платить всю зарплату – такого нет. Кто разок пережил «маски-шоу», махинации видит только в кошмарном сне.

К тому же, помимо зарплаты, в 90-х годах сильно были искажены балансы предприятий. Тогда машина за три копейки по бухгалтерии стоила несколько тысяч долларов, а основные фонды стоили гроши. Тогда претензии иностранцев были вполне обоснованы. В то время даже российским банкам было трудно. Но государство, надо отдать ему должное, провело ряд совершенно правильных инфраструктурных изменений, в том числе и введение нового Налогового кодекса, в результате чего балансы предприятий стали отражать в большой степени реальную картину и приближаться к мировым стандартам.

– Возможно, что производители стали прозрачными, но, по данным наших статистов, до 75% населения получают «серую» зарплату. Как же иностранные банки собираются работать в ритейле?

– Во-первых, все равно доля неофициальных доходов достаточно снизилась. А во-вторых, у отдельного человека могут быть такие доходы, как плата за сдачу в аренду своей собственности или проценты от вклада, которые в состоянии принять даже иностранный банк.

Но все же, на мой взгляд, дело не в этом. Если ставка в Испании по ипотеке 3-4% годовых, то наши минимальные в России 9% - для них просто запредельная цифра. В сознании иностранцев такую доходность можно получать только от торговли оружием или наркотиками! К тому же, ипотека в России – поле непаханое. Доступной ипотеки как таковой нет, желающие в очереди стоят, и цены на недвижимость постоянно растут, то есть риски минимальны!

– Чего нельзя сказать о нашем малом и среднем бизнесе, на котором базируются все западные банки.

– Да, они говорят о малом и среднем бизнесе. Но я видел их «малое» предприятие: его ежемесячный оборот составляет несколько миллионов долларов. Т.е. их и наше понимание малого или среднего предприятия сильно отличаются…

– В итоге получается, что иностранные банки настроены снять самые «сливки», а отечественные останутся с самыми рисковыми клиентами.

– Хуже того, имея на данный момент большое количество дорогих привлеченных через вклады денег, отечественные банки испытывают все больше трудностей по их размещению. Каждый день с такими процентами – это ощутимые убытки, поэтому банкиры начинают закрывать глаза на некоторые изъяны клиентов и выдавать кредиты с огромным риском. Поэтому, если отечественные банки не будут поглощены иностранными, то в результате все равно разовьется кризис непогашения кредитов. Так или иначе, вероятность выживания для отечественных банков, на мой взгляд, невысока.