Плата за «гранит науки»

Вероятность получения бесплатного образования уменьшается неумолимыми темпами с каждым годом. Уже сейчас в российских вузах 45% составляют бюджетные места. А совсем недавно по Самаре прокатилось горькое известие, что СамГМУ полностью перешел на платное обучение. Единственным выходом для многих в таких условиях является кредит на образование. Но сказать, что сейчас это всеобщая современная панацея, крайне трудно.

Для начала необходимо сказать, что балуют таким кредитом далеко не все коммерческие банки. На данный момент его можно получить в Поволжском банке Сбербанка России, «ФИА-банке» и Балтийском банке. В наличии такие программы есть у «АК Барс банка», Банка «Уралсиб» и «МоскомПриватБанка», но пока они не получили должного отклика из-за их непродолжительного действия.

Помимо естественного дефицита предложения на рынке, самая главная дилемма у потенциального заемщика – это, как правило, цена вопроса. На сегодняшний день сумма кредита в среднем должна составить около 300 тысяч рублей за 5 лет обучения. И уже здесь некоторые банки ограничиваются меньшими суммами. Но чаще всего официальные доходы наших граждан элементарно не позволяют взять такую сумму. И тут начинается из крайности в крайность. Одни банки допускают в качестве созаемщиков родителей, попечителей или усыновителей. Даже возможны в качестве исключения другие лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования. Другие требуют в обязательном порядке поручителей, причем несколько. При этом у всех банков к данным участникам одно требование: постоянная местная регистрация и работа в пределах Самарской области. То есть, даже если ребенок и будет учиться в наших краях, иногородние родители (не из области) смогут взять кредит только по своему месту жительства. Также не исключено требование в залоге в виде автомобиля, недвижимости, ценных бумаг и так далее (хотя при нем ставка может быть и пониже).

Другая «болевая» точка потребителей платного образования – это постоянное удорожание обучения. Стоимость растет почти каждые полгода в среднем на 1-2 тысячи рублей. Но, по свидетельству нынешних студентов, дельта иногда составляла и 6 тысяч рублей, причем только за 1 семестр. И тут нужно быть готовым остаться с такой инфляцией один на один. В большинстве случаев, по признанию самих банкиров, это окажется исключительно проблемой родителей, и целевой кредит здесь не помощник. Эту неприятность удастся утрясти, если получить в банке кредитную карту или открыть кредитную линию.

Помимо этого в сумму образовательного кредита с минимальной долей вероятности получится внести расходы на личные нужды «мученика науки». Так как кредит является целевым, то банк попросту будет переводить плату сразу в вуз по безналичному расчету. Здесь шанс откусить «кусочек» на тетрадки не представится. А ведь только ежемесячный взнос по кредиту составит в среднем около 10 тысяч рублей. Правда, исходя из таких сложностей, например, Поволжский банк Сбербанка России и «ФИА-Банк», идут на отсрочку платежа по основному долгу на весь срок обучения. Заемщикам необходимо лишь уплачивать проценты по кредиту. Причем в Сбербанке пойдут на отсрочку даже при академическом отпуске или на время службы в армии. Остальные пока не учитывают данные обстоятельства.

По поводу срока погашения кредита на образование, то здесь цифра вполне достойная: в среднем около 8 лет. Правда дешевым такой кредит не назовешь. Отчасти из-за высокой продолжительности обычная ставка за кредит находится в районе 19% годовых.

Но, говоря о недостатках, нельзя огульно обвинять банки в несознательности, так как по образовательным кредитам риски достаточно высоки. Тут и лишение лицензии вуза, и возможное не желание студента продолжать образование. Но самое слабое звено – это опасность дальнейшей невостребованности на рынке труда. Плюс образовательный кредит необходимо выдавать на длительный срок, иначе не стоит и начинать. А значит, встает злободневный банковский вопрос по поводу дефицита «длинных» денег. Долгий кредит хотят все – а оформлять вклад готовы лишь на 2-3 года максимум.

Конечно, появляется искушение развести демагогию по поводу социальной ответственности бизнеса. Отдельные банки пытаются решить данный вопрос своими силами. Например, начальник отдела маркетинга ЗАО «ФИА-банк» Татьяна Вихляева рассказала, что «в «ФИА-банке» был выделен определенный размер лимита кредитования на обучение в Тольяттинской Академии (ТАУ) и разработана специальная система грантов от банка для своих заемщиков на основе данных от администрации вуза». Заметьте, банк не только готов выдать займы необходимого размера, но и создает стимул для повышения качества получаемого платного образования. Такой подход может быть достаточно действенным в будущем и не давать повода учиться «спустя рукава». «Правда, сегодня, к сожалению, льготные кредиты предоставляются только для сотрудников банка и их детей», – добавляет Татьяна Вихляева, подчеркивая, что кредит на образование – это скорее социальный проект банка, чем бизнес. Но при этом была высказана твердая уверенность, что скоро кредиты на образование будут столь же модными, как и ипотека. Пока же эти займы берут клиенты, наученные жить в кредит со средним уровнем достатка. Сегодня люди лишь еще привыкают к мысли, что обучение платное.

Важно понять, что образование – слишком тонкая материя, чтобы банки стали сплошь и рядом выдавать займы на него. Здесь во многом помогло бы государство. Банкирское сообщество единогласно подтверждает, что если бы государство выступало в качестве гаранта по погашению выданных кредитов или компенсировало часть процентов по займу, то это дало бы основания для активизации процесса. На крайний случай правительство может создать действенную систему по трудоустройству новоиспеченных специалистов, которые сейчас без опыта работы мало кому нужны.

Справедливости ради нужно отметить, что законопроект об образовательных кредитах уже существует. Некоторые депутаты Государственной Думы надеются, что он будет принят уже в 2006 году, и будут заложены средства на его обеспечение уже на ближайший год. Но, если честно, веры в его эффективность маловато. Да, продекларированные в проекте условия действительно заманчивы. Предполагается, что срок погашения будет растянут до 10 лет с отсрочкой платежа после окончания учебы. На такое из банков добровольно идут лишь единицы. Плюс плата за кредит планируется достаточно реальная (менее 10% годовых). Но уже заложенная цифра в 100 тысяч человек для всей России наталкивает на мысль, что даже в случае принятия проекта, этот кредит останется такой же роскошью, как и бюджетное место.

Условия кредита на получение высшего образования в коммерческих банках Самарской области.