На чужом несчастье…

В наше время на улицах любого современного города можно увидеть вывески со звучным заграничным словом «ломбард». У обычного горожанина, ни разу не имеющего дела с ломбардом лично, очень смутное представление о его деятельности. Зачастую само слово «ломбард» обыватель воспринимает как нечто не совсем понятное, связанное с чувством тревоги и опасности, с ожиданием очередного обмана и подлости, и потому он обходит стороной учреждения с такими вывесками. А между тем ломбард – это вполне законный и честный бизнес, альтернативный вариант краткосрочного кредитования. В жизни любого человека обстоятельства иногда могут складываться так, что деньги нужны срочно, занять их негде, а времени на получение кредита в банке тоже нет. На выручку в данном случае может прийти ломбард. Ломбард, как и банк, выдает деньги в кредит, только на более короткий срок. В залог берутся предметы, представляющие собой определенную ценность, способные покрыть кредитный долг залогодателя, если он окажется неплатежеспособным по окончанию срока кредита. В силу того, что на аукционе каждый участник торгов, желающий стать владельцем предмета залога, объявляет большую цену, чем предыдущий участник торгов, предметы залога покупаются по более высоким ценам. Залогом могут быть драгоценные металлы, драгоценные камни, ценные бумаги, промышленная и сельскохозяйственная продукция, предметы домашнего употребления и личного пользования (например, бытовая техника). Залог является обеспечением возвращения кредита, стоимость залога, как правило, превышает его сумму. Заемщик сохраняет за собой право собственности на заложенное кредитору имущество. Если кредит не будет возвращен в оговоренный срок, кредитор обращает взыскание на заставленное имущество путем его продажи и удерживает из вырученных средств сумму долга с начисленными процентами за пользование им. Выдача займа под залог была известна всем древним народам: ссылки на это можно найти в ранней истории греков, евреев, китайцев. Термин «ломбард» происходит от названия области в Италии – менялы из Ломбардии занимались такими операциями еще в средневековье. Постоянно возрастающий спрос населения на мелкие ссуды вызвал несколько попыток организовать учреждения, подобные современным ломбардам. В России первые мероприятия по обеспечению населения кредитами относятся к временам царицы Анна Иоановны. Приказом от 1729 года монетные конторы обязывались выдавать займы под заклад золотых и серебряных вещей под 8% годовых. При Елизавете Петровне был учрежден ссудный банк, среди обязанностей которого была также и выдача займов под драгоценные заклады. В советские времена, в 1922-1923 гг. были созданы государственные ломбарды –хозрасчетные предприятия, которые подчинялись местным советам и относились к системе учреждений бытового обслуживания. Они предоставляли населению возможность хранения предметов личного пользования и домашнего употребления, а также получения займов под залог этих предметов. За 70 лет монопольного существования в СССР государственных ломбардов сложился отрицательный имидж ломбарда: огромные очереди, мизерные кредиты. С началом перестройки в России вновь возродился интерес частного капитала к ломбардному бизнесу. Рост количества ломбардов и повышение конкуренции привели к более высокому качеству обслуживания. На сегодняшний день самарский рынок ломбардов близок к насыщению. Сейчас в Самаре работает около 50 подобных заведений. Участники рынка уверены, что наступает время сетевых ломбардов, которые смогут не только предложить невысокие проценты по кредитам, но и расширить заемный ассортимент. Самарский рынок ломбардов за последние пять лет вырос на 50%. У владельцев ломбардов существует два источника доходов: проценты по кредитам (основной источник дохода) и продажа вещей. Ставки кредита могут быть как фиксированными, так и плавающими. В среднем они составляют 4-16%, при этом могут достигать 22%. Кроме этого, по окончании срока залога, плюс льготный месяц, вещь может быть продана. Самая распространенная специализация ломбардов – драгметаллы, на их долю приходится 90%. Подобная ситуация объясняется тем, что содержание таких ломбардов не требует серьезных затрат, а их площадь обычно не превышает 100 квадратных метров. Одна из главных проблем ломбардов – не лучшая репутация: их связывают с криминальным сектором. «И это при том, что мы всегда фиксируем паспортные данные, ведем историю каждого клиента и готовы сотрудничать с правоохранительными органами», – жалуется один из участников рынка. Недостатков у ломбардов много, в том числе и долгая окупаемость (полтора-два года). Привлекает в основном невысокая сумма входа. Первоначальные инвестиции составляют $30-40 тысяч, еще около $25 тысяч необходимо вовлечь в оборот в течение года. Если в течение полутора-двух лет ломбард не окупился, то вряд ли он станет успешным. Если этот контингент сформирован, то он обеспечит постоянные доходы. Наличие постоянной клиентуры объясняется месторасположением ломбардов, наиболее привлекательными для которых являются жилые кварталы. Причем трудно не заметить частоту символического триумвирата «рюмочная – игровой автомат – ломбард». Однако участники рынка говорят, что таких мест осталось немного. В том, что независимым участникам непросто работать, признают и владельцы ломбардов. Банки не кредитуют единичные ломбарды, рассматривают возможность выдачи кредита при условии владения еще несколькими точками. Зачастую у ломбардов практикуется скупка краденого, изготовление и реализация ювелирных изделий, «отмывание» денег и так далее. Довольно долго власти смотрели на происходящее сквозь пальцы. И только недавно, когда стало ясно, что ростовщики набирают силу, решили с таким положением вещей бороться. Сейчас в недрах комиссии по предпринимательству рождается проект закона о ломбардах, чтобы узаконить действие «ломбардной схемы», когда имущество закладывает не человек, а фирма. Их деятельностью как оказанием бытовых услуг занимается департамент потребительского рынка. А ведь по сути, работая с фирмами, они совершают денежные операции как кредитные организации. К кредитным учреждениям (кроме банков к ним относят еще и игорные дома), применяется особый вид налогообложения. А ломбарды сейчас платят налоги как обычные организации. Поставить эту схему в рамки законов просто необходимо, чтобы избежать проблем с налоговиками. Сейчас фирмы все чаще прибегают к хитрости: берут в ломбарде наличку, пускают в оборот, получают прибыль, минуя всякие налоги. Вообще это нормальная мировая практика для всех стран: государство всегда хочет получить больше, предприниматель старается заплатить меньше. Везде фирмы ищут способы оптимизации. И хотелось бы, чтобы в законе о ломбардах была найдена некая золотая середина. Сами работники ломбардов, которые не хотят раскрывать секреты своего бизнеса, уверяют, что 70% клиентов всегда забирают свои ценности. Несмотря на уверения, что их доходы малы и работают они только на благо простого люда, в это слабо верится. Раз ломбарды заполонили наши города, значит, это выгодно. И поговорка «на чужом несчастье счастья не построишь» здесь вряд ли уместна.