Семейный банк

Еще год назад банковские продукты, ориентированные на сегмент «клиент и его семья», были чем-то диковинным. Однако в начале 2007 года сразу несколько кредитных организаций заявили о своих планах по развитию программ лояльности к семейным клиентам. Эксперты отмечают, что уже к концу года в этом секторе банковского рынка появится настоящая конкуренция.

От розницы – к мелкому опту банки уже по максимуму отработали технологии работы как по работе с сотрудниками корпоративных клиентов, так и с клиентами «с улицы». Теперь они все чаще стали обращать внимание на клиента «семейного». «Семейный банкинг» – это, прежде всего, программы лояльности к клиентам, члены семей которых также могут воспользоваться услугами банка на льготных условиях.

Программы лояльности к семейным клиентам существуют в двух вариантах: в private banking и в рознице, для среднего класса. Розничный вариант – это, как правило, joint account, когда к одному счету «привязывается» несколько пользователей, что бывает востребовано как раз членами семьи. Но услуга не так уж распространена, так как клиенты чаще предпочитают держать самостоятельный счет и управлять им. Вариант «семейного» private banking – это когда в рамках комплексного обслуживания клиентам предлагают налоговое и юридическое консультирование по управлению благосостоянием семьи. Однако опрос участников рынка показал, что кроме стандартной услуги по выпуску дополнительных карт к одному счету банки готовы предложить семейным клиентам и нечто более интересное, чем «прилинкованные» карты.

В рознице услуги «семейного банка» подразумевают предложение разумного пакета за приемлемую цену для среднего класса. Это может быть годовой пакет за $150, в который входят выпуск трех карт и встреча в аэропорту.

Базовый пакет «семейного банка» может состоять из счетов в трех валютах, двух карточек, прикрепленных к ним, и программы по управлению семейным бюджетом. Примечательно, что семейными финансами можно управлять с помощью программы домашней бухгалтерии. Другой действенный способ завлечь семейного клиента – предложить ему «детские карты» для отпрысков, которым уже исполнилось 14 лет. При этом родители могут воспользоваться услугой установки ежедневного, еженедельного и ежемесячного лимита расходования средств по дополнительной карте. Список карточных программ для семьи уже сейчас довольно широк. Карточная программа предлагает три уровня, которые позволяют приобретать товары, например, в сети магазинов детских игрушек со скидкой.

Наиболее разработанная карточная программа для всей семьи у «Альфа-банка». Тарифный план «А-Клуб» предусматривает возможность открытия счетов в пяти валютах для членов семьи. В рамках программы составляются инвестиционные схемы и для детей – пополнение их счетов с заданным интервалом или накопление необходимой суммы к конкретной дате (на образование и так далее). Эта программа доступна для клиентов с минимальным остатком $100 тысяч на счете.

Кроме карточных программ банки предлагают и специальные вклады. Например, банк «Петрокоммерц» принимает средства сроком на один год на депозит «Детский бюджет» на тех же условиях, что и по другим вкладам, но в отличие от них по детскому начисляемые проценты капитализируются.

Кроме того, около десятка банков предлагают детские вклады с длительным сроком хранения с самыми высокими процентами в линейке вкладов.

И, разумеется, семейная мода не обошла стороной даже ипотеку. Если клиент оформляет ипотечный кредит на дополнительную квартиру для любимого чада, то в ряде банков он может рассчитывать на более лояльное отношение по сравнению с теми, кто оформляет квартиру на всю семью.

Услуги по предоставлению семье налоговых и юридических консультаций, решение вопросов наследования – обычная практика private banking. При этом в последнее время многие банки стремятся всячески угодить именно семейным клиентам. Так, «Юниаструм банк» в рамках направления «Семейный офис» предлагает не только поддержку в организации обучения детей за границей, но и их устройство на первую работу в престижную компанию.

«Семейные офисы» – это услуга по конфиденциальному ведению частных дел клиента и членов его семьи в своей стране и за рубежом. Основными игроками в этом сегменте являются: банк «Зенит», «Газпромбанк», «Русский стандарт», «Уралсиб» и «МДМ-банк». Клиентам таких офисов помогут подобрать загородный дом, детский сад для ребенка или необременительный бизнес для других членов семьи.

В «Юниаструм банке» эта услуга обойдется в сумму от одной тысячи евро за полгода. Специальный консультант помогает ориентироваться в продуктах, советует, как выгоднее инвестировать средства и распорядиться семейным бюджетом. А «Абсолютбанк» работает над новым продуктом – консолидация семейных долгов.

В долгосрочной перспективе можно сделать прогноз, что в банках появится должность семейного менеджера, по аналогии с уже известными нам семейным юристом. Со стороны клиентов степень доверия к такому сотруднику будет значительно выше. В настоящее время они присутствуют только в private banking, но с увеличением конкуренции эта должность станет массовой.

«Понятие “семейный банкинг” действительно развито и популярно в странах с вековыми банковскими традициями, где банк входит в жизнь человека практически сразу после его появления на свет, – рассказал 63.ru член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев. – В России мы только начинаем привыкать к использованию банковских карт, дорожных чеков и так далее, то есть, нет пока аудитории для «семейного банкинга» или она слишком мала и узка для выделения этого направления в рамках розничного бизнеса».