Откажутся ли российские банки от экспресс-кредитования?

Прямым поводом к этому вопросу послужили недавние события с ВТБ-24, который объявил о своем намерении отказаться от экспресс-кредитов по картам. Аналитики рынка тут же отреагировали на ситуацию, предположив, что в ближайшее время этому примеру последуют другие лидеры рынка розничного кредитования.

О намерении ВТБ-24 прекратить предоставление физическим лицам экспресс-кредита на карту Visa Instant Issue с разрешенным овердрафтом стало известно на минувшей неделе. Банк намерен отказаться от экспресс-кредитов на территории Москвы и Московской области уже в марте.

В самом ВТБ-24 не стали пояснять причины отказа. Однако участники рынка уверены, что банк отказался от продукта из-за чрезмерно высоких рисков. Действительно, по условиям выдачи экспресс-кредит в виде овердрафта по карте мгновенного выпуска практически ничем не отличается от самого рискового банковского продукта – экспресс-кредитов, выдаваемых в торговых сетях, так как не предусматривает системы качественной оценки заемщика.

Эксперты полагают, что решение ВТБ-24 было спровоцировано последними инициативами регуляторов банковского сектора, ужесточающими условия работы в банковской рознице. Исторически банки покрывали высокорисковые кредитные продукты за счет высоких дополнительных комиссий. Можно предположить, что активность Роспотребнадзора и банковских заемщиков по судебному оспариванию допкомиссий приведет к их вынужденному снижению и, соответственно, росту рисков банков. Давление же Банка России по раскрытию эффективной ставки с 1 июля этого года может привести к снижению спроса у населения на рисковые виды кредитования и падению темпа прироста кредитных портфелей, выступавшего еще одним фактором снижения рисков.

В результате банки, имеющие значительную ресурсную базу и доступ к длинному фондированию, предпочтут сместить акценты в своей деятельности в пользу менее рисковых обеспеченных кредитов. То есть, в ближайшее время, по мнению экспертов, за ВТБ-24 последуют и другие лидеры розничного кредитования.

Тем не менее, опрошенные корреспондентом 63.ru банки пока даже косвенно не подтвердили намерения в ближайшем будущем отказаться от экспресс-кредитования. Более того, банкиры склонны считать, что любой продукт, в том числе и банковский кредит, должен быть понятен населению. И поддерживают идею прозрачности кредитного продукта.

Справка

ВТБ-24 – розничный банк группы ВТБ, специализирующийся на обслуживании физических лиц. На 1 октября 2006 года банк занимал пятое место в рейтинге розничных банков, уступая лишь Сбербанку, "Русскому стандарту", Росбанку и банку "Уралсиб". На 1 октября 2006 года портфель потребительских кредитов ВТБ-24 составлял 27 млрд. руб.

Последние ужесточения правил кредитования

15 января 2007 года Банк России обязал банки с 1 июля раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам. Банки должны будут указывать в договоре с заемщиком полную стоимость кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. При этом в настоящее время, согласно статистике ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%.

19 февраля 2007 года правительство одобрило концепцию законопроекта о потребительском кредитовании, ужесточающего условия работы с населением. Банки обяжут раскрывать эффективную ставку по кредитам одной цифрой, причем до заключения договора. Возможное изменение ставки кредитные организации должны будут оговаривать заранее. В законопроекте предполагается прописать право заемщиков в течение 14 дней после начала использования кредитных средств отказаться от займа без объяснения причин. Документ также предусматривает досрочный возврат кредита без комиссий и штрафов.

1 марта 2007 года Банк России обнародовал планы по законодательному ограничению размера дополнительных комиссий по кредитам, не связанных с выплатой основного долга и процентов по нему. Ограничение составит 3-5% от суммы кредита. Как сообщил замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Чистюхин, эта норма будет прописана в законопроекте "О потребительском кредитовании".

Судебные проблемы банков по кредитам

Борьба с негласными процентами уже начала набирать обороты. Так, летом 2006 года управление Роспотребнадзора по Екатеринбургской области предписало филиалу "Хоум Кредит энд Финанс Банка" исключить из договоров обязанность заемщиков оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а также комиссии за досрочное погашение ссуд и штрафы за просрочку платежей. Данные условия были признаны нарушением прав потребителей. Оспорить претензии банку не удалось ни в первой, ни в апелляционной, ни в кассационной инстанциях. Не принесло результатов и обращение в Высший арбитражный суд о пересмотре дела в порядке надзора.

26 февраля 2007 года екатеринбургский Роспотребнадзор возбудил аналогичное дело против "Русского стандарта", заемщики которого пожаловались на сокрытие истинных процентов за различными комиссиями. 29 января 2007 года был подан первый иск в суд общей юрисдикции против банка в защиту неопределенного круга лиц. Заемщики банка "Русский стандарт" оспорили в Басманном районном суде Москвы законность взимания комиссий за обслуживание счета. Второй иск с такими же претензиями был подан 5 февраля в Хамовнический районный суд Москвы против Росбанка.

5 марта 2007 года общественная организация по защите прав потребителей "Блокпост" оспорила законность получения Росевробанком комиссии за выдачу ипотечного кредита в "0,8 % от суммы кредита, но не более $5 тыс." Все три иска приняты к рассмотрению.

Во что же выльется 175-Т в реальности покажет пожалуй лишь лето этого года.