Выход из долговой ямы

К услугам коллекторских агентств – агентств по возврату банковских долгов все чаще обращаются банки, активно занимающиеся кредитованием физических лиц. Однако практика взаимодействия банков с агентствами пока недостаточно отлажена, несмотря на то, что объем невозвращенных кредитов медленно, но неуклонно растет, а возврат задолженностей не является профильной деятельностью банков. Что это такое? Коллекторский бизнес как таковой появился в России только в 2004 году. Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа. Основными потребителями услуг коллекторских агентств (КА) являются банки, которые также по-разному относятся к деятельности КА. В Самарской области взаимодействие банков и КА – скорее исключение, чем правило. Теоретически представители банков признают, что услуги КА сегодня востребованы. «Услуги коллекторских агентств, в принципе, интересны», – говорит руководитель ККО ООО «Городской ипотечный банк» Самаре Елена Битяй. Но на практике выясняется, что в Самарском регионе пока немногие банки работают с КА. Остальные возвращают просроченные кредиты собственными силами. Так, директор департамента обслуживания кредитов DeltaCredit банка Анна Зиновьева сообщила: «Банк не работает с коллекторскими агентствами, так как эффективная работа по предупреждению ухудшения состояния активов является одним из приоритетных направлений нашей деятельности. Показатели работы говорят за себя. Судите сами, объем просроченных кредитов в общем портфеле банка составляет менее 1 %. Благодаря такому подходу, на сегодня проблема с устранением просроченной задолженности по активам, в том числе с привлечением коллекторских агентств, не стоит». Такого же мнения придерживается и один из самарских банкиров, пожелавший остаться неназванным: «Пока мы не видим необходимости прибегать к услугам коллекторских агентств. С просроченной задолженностью эффективно справляются подразделения банка: кредитное и юридическое управления, служба безопасности. Качество кредитного портфеля банка обеспечивает минимальный объем подобной работы». Тем не менее, возврат долгов все-таки не является профильной деятельностью банка, поэтому этот же источник в банковских кругах констатирует, что с ростом объемов, в первую очередь потребительского и автокредитования, будет расти и число проблемных кредитов, и интерес банков к услугам коллекторских агентств. Интересно мнение на этот счет начальника управления розничного бизнеса банка «Солидарность» Светланы Матырской, которая отмечает, что отношения банков и коллекторских агентств пока только складываются. Они опираются и на опыт подобного взаимодействия на Западе, и на особенности российской действительности. Условия сотрудничества связаны с ситуацией по конкретной задолженности (суммы, сроки, уже проведенная работа, перспективы и так далее). Договоренности достигаются при взаимовыгодных условиях. Как работает коллектор Коллекторы вступают в работу после того, как внутренние службы безопасности банка уже провели определенную работу, которая не принесла желаемого результата. Стоит отметить, что с короткими долгами банки, как правило, предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. По словам директора коллекторского агентства «Секвойя-Самара» Александра Кукарина, значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников, либо кратковременными финансовыми трудностями, и при первом напоминании деньги возвращаются в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 90 до 180 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия. По статистике, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30 %, в то время как эффективность работы со «свежими» портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60 % случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30 % просроченной задолженности. Второй этап подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в суд. «Мы связываемся с должником, выясняем причину образования просрочки, даем финансовые консультации, при необходимости проверяем состояние залога,– рассказывает Александр Кукарин. – В случае, если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы договариваемся о погашении долга, составив новый график платежей». Если причины невозврата носят объективный характер, коллекторское агентство по предварительному согласованию с банком может дисконтировать либо реструктурировать долг: увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и так далее. Когда же договориться с должником не удается, КА передает дело в суд, осуществляет сопровождение судебного процесса, инициирует и контролирует ход исполнительного производства. По общемировой практике, если коллекторское агентство взыскивает в пользу банка долг, то последний выплачивает ему комиссию. В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию. Долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России пока непопулярен. Поскольку выкупать у банка проблемные долги КА невыгодно. Бить не будут КА позиционируют себя как цивилизованный финансовый инструмент, к которому в России относятся во многом предвзято: у всех в памяти сцены из зарубежных и отечественных фильмов, когда группа молодых людей крепкого телосложения врывается в квартиру с определенными намерениями. Сегодня коллекторы делают ставку на профессиональные качества своих сотрудников. Хороший специалист коллекторской организации в идеале является и юристом, и финансистом, и психологом, а главный метод его работы состоит в убеждении. В работе КА руководствуются Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексами, федеральным законом об исполнительном производстве и другими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания. На нет и суда нет В Самаре коллекторские агентства пока работают только по потребительским, авто- и экспресс-кредитам. В условиях чрезвычайной популярности ипотечного кредитования возникает естественный вопрос: будут ли коллекторские агентства работать с ипотечными кредитами? Однозначно на него ответить сложно. Скорее всего, это будет зависеть от того, насколько будет развит этот рынок, и от того, ожидают ли нас массовые невозвраты по ипотечным кредитам. Как отметила Елена Битяй, пока ипотечное кредитование еще набирает оборот: «Наличие процедуры оценки клиента в банках, пока еще сравнительно небольшая история ипотечных кредитов в современной России не позволяют говорить о статистике дефолтов. Тем не менее, любой кредитор всегда должен изначально предусматривать механизмы работы с такой задолженностью». Александр Кукарин добавляет, что практически в каждом ипотечном договоре присутствует условие банка – страхование залога. «Однако, когда прелесть новизны квартиры проходит, лет через пять-шесть заемщику, как правило, не хочется каждый год вносить очередную, вообще говоря, круглую сумму. Вот тогда возникает юридически обособленная задолженность по отсутствию страхования предмета ипотеки, – рассказывает господин Кукарин. – С большой долей уверенности можно прогнозировать, что с этими просрочками в ближайшее время КА будут работать».