Как застраховать договор долевого участия

Многочисленные случаи с обманутыми дольщиками по всей стране привели к тому, что страхование финансовых рисков соинвесторов долевого строительства стало одним из самых актуальных. Строительные компании оказались не в состоянии выполнить свои обязательства перед дольщиками, становились банкротами. Стройка останавливалась на неопределенный срок, а соинвесторы не могли получить те деньги, которые вложили на разных этапах строительства. В этой ситуации дольщикам мог бы помочь полис договора по страхованию финансового риска долевого участия в строительстве, по которому соинвестор в ближайшее время получил бы свои деньги.

Сами строители пока не оценили значимость и важность страхования как гаранта положительного имиджа строительной компании. Ведь люди, услышав, что в данной строительной компании договоры долевого участия страхуются, будут покупать долевки более активно. Впрочем, недостатка в покупателях рынок долевого строительства пока не испытывает. Возможно, поэтому строители предпочитают обходиться без страховщиков. Представитель одной из страховых компаний рассказал 63.ru, что даже пытался наладить постоянное сотрудничество с застройщиками, которые должны были представить документы на проверку страховщику. Но все фирмы, в которых побывал наш респондент, отказались от страховых услуг.

Страхование финансовых рисков при долевом строительстве – достаточно сложный вид страхования. Он требует тщательной проверки всех документов застройщика. На проверку документов у страховщика уходит 3-4 дня. Страхованием подобных рисков в Самаре занимаются филиалы иногородних компаний, в том числе страховая группа «Спасские ворота», СК «Русский мир», СК «Уралсиб», «Росгосстрах-Поволжье», «СОГАЗ».

Как рассказала заместитель директора по вопросам страхования самарского филиала страховой группы «Спасские ворота» Ольга Алексейчук, строители постепенно адаптируются к новым законодательным требованиям и приводят свою документацию в порядок. Только с такими строительными компаниями будут работать страховщики. А граждане, которые собираются покупать жилье с помощью «долевки», звонят в страховую компанию и интересуются, слышал ли страховщик что-либо о том или ином застройщике, а иногда просят посоветовать, у какого застройщика лучше купить «долевку». Госпожа Алексейчук говорит, что страховщик в такой ситуации должен сначала проверить документацию застройщика, а только потом делать выводы. Да и ориентироваться на имя строительной фирмы не стоит: «Есть застройщики, у которых ряд крупных объектов, но на каком-то из них, возможно, именно на доме, который строится с помощью средств граждан, у строителей могут возникнуть какие-либо проблемы. В то же время есть компании, строящие небольшое количество объектов, и на этих объектах у фирмы дела идут хорошо». Поэтому в выборе застройщика нужно, прежде всего, учитывать наличие всей разрешительной документации у строительной компании.

К сожалению, на страховом рынке Самары страхование финансовых рисков участия в долевом строительстве занимает пока весьма незначительное место. Виною тому – пресловутые риски, которые страховщик должен оценивать предельно объективно.

Что же это за риски? В число рисков, страхуемых при долевом строительстве, входят нарушение сроков сдачи объекта, неполучение прав собственности, банкротство строительной компании, двойная продажа квартиры, разрушение объекта в процессе строительства. По словам Ольги Алексейчук, риск нарушения сроков сдачи объекта в договорах описывается так: отсутствие у выгодоприобретателя зарегистрированного права собственности на объект недвижимости по истечении 12 месяцев от срока, указанного в договоре долевого участия как срок передачи ему зарегистрированного объекта недвижимости. Другими словами, в договоре долевого участия должен быть указан срок, в который застройщик обязуется передать квартиру собственнику. Часто строители не указывают конкретную дату, ограничиваясь кварталом: если в договоре указан, например, 3-й квартал, то срок сдачи объекта – до 30 сентября, то есть в день окончания третьего квартала года. Если в течение последующих 12 месяцев застройщик не передал в собственность гражданина зарегистрированную квартиру, наступает страховой случай. Год предоставляется застройщику для того, чтобы достроить дом (2-3 месяца) и оформить соответствующую документацию (6-8 месяцев).

Для оценки этих рисков страховая компания должна иметь штат квалифицированных специалистов, поскольку объем информации, которую нужно проверить, велик. «Мне кажется, что именно из-за технических трудностей страховщики неохотно берутся за этот вид страхования. Кроме того, не все страховые компании имеют лицензию на осуществление такого вида деятельности», – рассказывает Ольга Алексейчук.

В случае наступления страхового события страховщик вернет те деньги, которые дольщик решил подстраховать. Если гражданин вносит платежи ежемесячно в течение какого-либо срока, то в договоре указывается общая сумма его прав (не используется термин «объект недвижимости», поскольку как такового объекта недвижимости на этапе долевого строительства не существует) и подробно расписан график погашения задолженности. Но страховаться все равно будут только те деньги, которые дольщик уже внес. Например, квартира стоит 2 миллиона рублей, дольщик внес 1 миллион. Именно эта сумма и будет подстраховываться. И от этой суммы будут начисляться проценты.

При начислении страхового взноса или процентов страховщик будет учитывать несколько факторов: на какой стадии находится строительство, полный ли пакет документов предоставил застройщик. Величина процентов колеблется в соответствии с этими аспектами от 3,5 до 5%. Некоторые страховые компании страхуют под 1% от суммы страхового договора. Такая низкая стоимость страхового полиса, возможно, объясняется тем, что и страховая компания, и строительная входят в состав одной группы компаний или финансово-промышленной группы. В этом случае страховщик уверен в достройке своего дома практически на все 100%. К слову, в Москве и Санкт-Петербурге встречаются и более низкие ставки – меньше 1%.

Остается добавить, что при выборе объекта недвижимости для страхования стоит обратить внимание на то, не заключил ли ваш страховщик несколько договоров в этом доме. Поскольку если случится страховое событие, компании придется сразу выплатить огромную сумму.