ЦБ дал ответ банкам

Центральный банк России все же обяжет банки сообщать своим клиентам всю правду о стоимости кредитов с 1 июля 2007 года. Несмотря на то, что банковское сообщество выступало против этого срока и просило ЦБ отодвинуть его как минимум, на три месяца. Все комиссии и сборы будут объединены в единую эффективную ставку. Расчеты показывают, что зачастую она превышает ту величину, которую изначально заявляют банкиры. Как информирует RBK-Daily, на возражения банкиров, что эффективную ставку рассчитать иногда просто невозможно, Центробанк ответил новой формулой.

С 1 июля вступает в силу норматив Центробанка, по которому банки должны раскрывать эффективную процентную ставку по кредиту. А в середине мая депутаты Госдумы в первом чтении приняли поправки к закону «О банках и банковской деятельности», содержащие аналогичное требование.

Стоит отметить, что у банкиров для того, чтобы протестовать против этой даты, были причины. Так как кредитные продукты стали сложными, под классическое «все сложить и поделить» они зачастую не подходят. Поэтому банки потребовали модернизации устаревшей формулы эффективной ставки, что Центробанк и сделал. Одним из главных аргументов банкиров были кредитные карты. Ведь в случае с «кредитками» на момент заключения договора невозможно составить график платежей. А без него невозможно посчитать процентную ставку.

Еще одна трудность – включать ли в реальную стоимость кредита комиссии «третьим лицам». Например, страховым компаниям, если условия займа предполагают обязательную страховку при покупке автомобиля в кредит. Директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский заявил, что уже готовы и подписаны все необходимые разъяснения по этому и многим другим вопросам. По его словам, по кредитным картам банки должны будут сообщать своим клиентам уровень эффективной ставки исходя из условия, что заем выдается на максимальный срок и максимальную сумму.

Если говорить об эффективной ставке для других видов кредитования, то она будет включать все виды платежей (в том числе различные виды комиссий). Но только те, которые имеют предсказуемый и обязательный характер, а не определены поведением заемщика. Кроме того, если в кредитном договоре существуют условия, предполагающие комиссии «третьим лицам», то они учитываются при расчете эффективной ставки. Если таких условий нет, то такая комиссия в ставку не включается. Но в этом случае до клиента обязательно в документальном виде (это может быть приложение к договору, дополнительные условия к договору и так далее) должны быть донесены все платежи, которые не включены в эффективную ставку.

Эксперты считают, что если банки раскроют эффективные ставки на текущих уровнях, они окажутся выше заявленных на 10-15 %. «То, что ЦБ не дал банкам срок на подготовку этого процесса, может иметь различные причины – например, в такой ситуации в более выигрышном положении окажутся Сбербанк и ВТБ. Особенных технических сложностей для банков в раскрытии эффективной ставки нет, ссылки на нее это скорее отговорка, которая позволила бы банкам отложить негативный момент воздействия на рынок этой информации. С другой стороны, крупные кредитополучатели и прежде понимали, что реально им кредит обходится значительно дороже, чем объявляют в своих проспектах банки. Так что снижения спроса на кредиты ожидать не приходится, хотя психологически решиться на получение кредита среднему потребителю станет сложнее», – рассказала 63.ru аналитик ИК «ФИНАМ» Ольга Беленькая.