ЦБ разъяснил в последний раз

В минувшую субботу Центральный банк России опубликовал разъяснения для банкиров по расчету эффективной процентной ставки (ЭПС), которую они должны сообщать своим заемщикам с 1 июля. Как сообщает RBK Daily, последняя редакция предписаний регулятора содержит два пояснения: по учету платежей третьим лицам, которыми сопровождается заключение кредитного договора, и по расчету ставки для кредитных карт. Стоит отметить, что позиция Центробанка по платежам третьим лицам ставит банкиров в достаточно жесткие условия, а разъяснения Банка России по кредитным картам еще больше запутывает их держателей.

Банк России и ранее предупреждал, что планирует включить в расчет ставки платежи заемщиков в пользу страховых компаний, однако содержание письма оказалось для банкиров неожиданным: кроме процентов, комиссий и сборов самого банка будут учитываться платежи «в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды». В расчет ставки оказались включены не только услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, но и предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля), а также платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации. Одновременно ЦБ разрешил не включать в расчеты штрафы за превышение лимита овердрафта и комиссии за досрочное погашение и за снятие ссуды в банкомате наличными.

«Банкирам не остается ничего другого, кроме как указывать реальную стоимость своих услуг. Конечно, цифры будут пугающими для клиентов банков. Нельзя исключать, что для сохранения темпов роста розничного кредитования многие банки пойдут на снижение эффективной процентной ставки. В плане маркетинга, многие просто перестанут указывать стоимость кредитов в рекламе или, например, будут указывать ставку за месяц, а не за год», – считает аналитик ИК «ФИНАМ» Ольга Беленькая. По ее словам, фактическая стоимость кредитных продуктов от этого не возрастет. «Речь идет об увеличении указываемой в рекламе и договорах стоимости кредитов», – констатирует госпожа Беленькая.

Разъяснения ЦБ по поводу расчета эффективной ставки для карточных кредитов также мало обрадовали банкиров. Обязательный для раскрытия перед заемщиками базовый расчет по картам, показывающим максимально возможную ЭПС, делается исходя из максимальной величины лимита кредитования (овердрафта). Кроме того, ЦБ предлагает еще и вариант расчета для карт с льготным периодом погашения, с меньшим уровнем эффективной ставки. Для примера ЦБ приводит расчет ЭПС годового кредита по карте с лимитом 30 тысяч рублей, процентной ставкой по ссуде 19% годовых и ежемесячной комиссией за обслуживание счета 1,5% от суммы лимита. При условии погашения долга равными частями эффективная ставка составит 63,3% годовых, при дифференцированном платеже ежемесячными минимальными платежами – 59,8% годовых. Если карта предполагает наличие grace period, к одному из базовых расчетов банк должен добавить в договор еще одну ставку. Так, например, к условиям базового расчета добавлен 50-дневный grace period и шесть револьверных кредитов в течение года по 30 тысяч рублей каждый. В этом случае при шести комиссионных сборах по 450 рублей каждый эффективная ставка составит 28,8% годовых.

По словам начальника отдела продвижения банковских продуктов «ФИА-Банка» Анны Волошиной, наличие нескольких ставок по кредиту и формул, по которым они рассчитываются, усложняет понимание его стоимости заемщиком. Однако многие банки уже и до разъяснения ЦБ предоставляли своим клиентам информацию о полной стоимости кредита. Оттока клиентов банкам, по мнению госпожи Волошиной, опасаться не стоит. «В этом случае нужно будет только усилить разъяснительную работу с заемщиками», – говорит она.