Страхуем дачу

Лето для большинства – это не только пора каникул и отпусков, но и самый разгар дачного сезона. Перед собственниками дач или загородных коттеджей встает насущный вопрос: как защитить свою дачу от несчастного случая, пожара или, скажем, непредвиденного наводнения? Тем более что сейчас трудно оставаться спокойным за свою летнюю резиденцию, даже если дачный массив охраняется и расположен недалеко от города. Какие меры можно принять, чтобы не волноваться о судьбе своего загородного рая?

Услуги охраны, которые предлагаются практически в любом дачном массиве, трудно назвать универсальной защитой. Главный недостаток – отсутствие каких-либо гарантий. Безусловно, охранники будут работать весь летний сезон, но даже при самых лучших сотрудниках не исключены разбои, пожары и другие непредвиденные ситуации из-за ограниченности кадров. Такая охрана – скорее отпугивающее, чем защитное средство. Асоциальным типам она может быть и страшна, но перед такими явлениями, как стихийное бедствие, пожар или наводнение, люди в камуфляже бессильны. Максимум – это вызов аварийных служб, но когда последние доберутся до места назначения, скорее всего, все будет уже кончено. И когда вопрос встанет о возмещении ущерба, собственник останется с этой проблемой наедине, так как материальная ответственность не входит в перечень обязанностей охранников.

Поэтому при всех мерах защиты для загородной недвижимости лучшим средством до сих пор остается страхование. Благо, стоимость подобных услуг на сегодняшний день практически идентична соответствующему сервису наемных сторожей. Зато защита распространяется на все возможное и невозможное.

Об этом стоит поговорить отдельно, поскольку не всегда владельцы дач и коттеджей или загородных домов адекватно оценивают поджидающие их риски.

По статистике органов внутренних дел, каждое третье преступление – кража. И до 70% дачных «экспроприаторов» составляют не приезжие и не воры-профессионалы, а обычные местные жители или соседи.

Воры выносят из домов все: электробытовые приборы, мебель, садово-огородный инвентарь, кухонную утварь, постельное белье, слесарные и столярные инструменты, гвозди, детские игрушки, одежду и обувь. Не отказываются они и от оставленных в доме съестных припасов. В последнее время настоящим бичом стали кражи цветных металлов. Воры тащат электрические провода, арматуру, берут даже сковородки и утюги! Реализуется это все в пунктах приема цветных металлов.

Но сама по себе кража еще не самая страшная беда. Чтобы скрыть следы преступления, воры нередко поджигают ограбленные дома. Кстати сказать, на эту напасть приходится до 70% всех страховых случаев.

К такому риску, как «повреждение водой», владельцы загородных домов и дач и вовсе относятся несерьезно. И напрасно, ведь заливы, связанные с авариями систем отопления, водоснабжения и канализации, происходят довольно часто. Рискам стихийного бедствия недвижимость Самарской области подвергается довольно редко: ураганов, смерчей здесь практически не бывает. Исключение, безусловно, составляют наводнения. Поскольку некоторые дачные участки расположены слишком близко к Волге. Поэтому специалисты советуют страховаться и от стихийных бедствий, так как в состав этого риска входят не только наводнения, но и разрушения, вызванные оползнями и смещениями грунта, а это часто происходит в тех случаях, когда дома построены на живописных склонах Волги. Не так уж и редки случаи, когда при строительстве рабочие повреждают корни дерева, а через пару лет при порыве ветра оно падает на дом.

Иногда встречаются и такие риски, которые трудно назвать актуальными, например, падение летательных аппаратов и их частей. Такой риск, конечно, тоже имеет определенную долю вероятности, но стоит ли его включать, ведь он обладает отдельной стоимостью. Лучше взять наиболее дорогие, а значит, и наиболее вероятные риски, чем набрать множество дешевых, но, по большому счету, бесполезных.

Прежде чем принимать решение о страховании, необходимо провести подробную ревизию своих владений. Первое, что необходимо решить: что будет являться объектом страхования. Поскольку многие страховые компании вместе с домом, который может быть как деревянной избушкой в одну комнату, так и двух- или трехэтажным коттеджем, готовы включить в список и другие постройки – например, баню, теплицу, душевую, хозяйственные пристройки, сени, веранды, мансарды, террасы, гаражи, заборы и так далее.

Вторым шагом будет являться определение реальной стоимости. Если стоимость потенциальных объектов страхования не очень высока, то это сильно облегчит жизнь собственника, так как тарифы при полном наборе рисков будут менее ощутимы, и многие компании готовы застраховать на такую сумму, как говорится, не глядя. То есть отдельного выезда специалиста не потребуется. В основном это стандартные небольшие дома на классических шести сотках, где на внутреннее убранство отводится минимум средств.

Если же страхуется коттедж с дорогой меблировкой, то здесь без специального осмотра не обойтись. К определению стоимости в таком случае стоит подойти ответственно, чтобы размер возмещения соответствовал убыткам. Если назначенная стоимость расходится с личным представлением, то можно обратиться к независимым оценщикам, чтобы те весомо и аргументировано вынесли свой вердикт. Возможно, что в этом случае взносы будут очень велики, тогда целесообразно разделить объект на составляющие и застраховать их от отдельных рисков. Например, несущие конструкции – от пожара, отделку помещений – от затоплений, а имущество – от кражи. Для ориентировки: по несущим конструкциям годовой тариф составляет от 0,3 до 0,9%; по ремонту, отделке и инженерному оборудованию – от 0,6 до 1,3%; по движимому имуществу – от 0,6 до 1,4%, по хозяйственным постройкам – 0,5%-2,0%.

Еще один момент, важный для владельцев незаконченных строений. Если построить за один сезон не удалось, а объект уже обладает определенной стоимостью, то можно подыскать компанию, которая возьмет на себя и его защиту. Сразу стоит отметить, что не все страховщики идут на это, предпочитая готовые объекты. Но в борьбе за клиента некоторые компании уже готовы на уступки.

Страхованием дач и загородных домов или коттеджей занимаются все страховые компании, представленные на рынке Самарской области, причем как филиалы иногородних, так и региональные. Сразу оговоримся, что на размер страхового взноса, помимо указанных факторов, будут влиять месторасположение объекта (например, близость воды или пожарной каланчи) и использованные строительные материалы. Ведь понятно, что деревянный дом более уязвим, чем кирпичный.

В среднем годовая страховка обходится в 0,2–2,6% стоимости дома. Комбинацию из наиболее вероятных рисков страховщики называют «полным пакетом». Конечно, владелец загородного дома может застраховаться только от какого-то одного риска, но специалисты не видят в этом большой выгоды. Например, полис, защищающий только от кражи, обойдется на 10–15% дешевле «полного пакета».

Разумеется, каждый владелец загородного дома самостоятельно выбирает вид и степень угрозы своему имуществу. При подборе комбинации рисков, от которых страхуются загородные строения, следует исходить из степени вероятности того или иного риска. Но, как известно, всего не предусмотришь. К тому же к наиболее вероятному риску применяется наибольший тариф, тогда как на прочие риски приходится незначительная доля в итоговой ставке страховой премии. Поэтому лучше сразу застраховать свое имущество по «полному пакету».

При страховании загородного дома тариф может быть уменьшен, если хозяин позаботился о снижении риска возникновения страхового случая. К факторам, снижающим тариф, относятся ставни, решетки на окнах, железные двери, надежные замки, наличие охранной или пожарной сигнализации, сторожей и камер видеонаблюдения. К факторам, повышающим риск и, следовательно, увеличивающим цену страхового полиса, относятся, в частности, наличие в доме систем, использующих открытый огонь (камины и печи), а также отсутствие жильцов на срок более сорока дней.

В заключение хотелось бы сказать, что от вандалов, грабителей или несчастных случаев загородное имущество по большому счету не спасает ничего – ни дорогостоящие охранные системы, ни бдительные сторожа, ни уж тем более страховой полис. Но только страховка может дать компенсацию за потерянное имущество. Так что, делайте выводы.