«Письма счастья» завтрашнего дня

В начале осени каждый гражданин России получает письмо из Пенсионного фонда. Несмотря на то, что эти письма россияне получают уже несколько лет подряд, большинство жителей страны плохо представляют себе, что обозначают цифры, указанные в этих извещениях и как формируется их пенсия.

От распределения к накоплению

Сейчас структура пенсии граждан России включает в себя три составляющих: базовую, страховую и накопительную части. Первая из них составляет на сегодняшний день 1260 рублей. Она финансируется из бюджета РФ, предоставляется всем гражданам, имеющим стаж не менее пяти лет, и не зависит от размера заработной платы.

Страховая часть имеет две составляющие. Первая зависит от трудового стажа и среднего заработка на 1 января 2002 года, вторая от суммы страховых взносов работодателя после 1 января 2002 года. Страховая часть учитывается на специальном счете работников в Пенсионном фонде РФ. Накопительная часть формируется за счет страховых взносов, уплаченных работодателем начиная с 2002 года, и полученного на эти средства дохода.

Накопительная часть учитывается на специальном счете работников в ПФР. Директор Поволжского регионального филиала Негосударственного пенсионного фонда электроэнергетики Александр Симановский поясняет, что работодатель выплачивает за сотрудника единый социальный налог. Размер перечисленного налога зависит от официальной зарплаты. Часть единого социального налога перечисляется в Пенсионный фонд РФ и образует пенсионные отчисления. Часть пенсионных отчислений переводится на личный накопительный счет гражданина. Размер отчислений в накопительную часть пенсии составлял в 2002–2004 годах 2% для мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения, а для лиц, родившихся после 1967 года, 3% в 2002–2003 годах и 4% в период 2004–2007.

Накопить, чтобы управлять

По оценке специалистов, в будущем население ожидает следующий этап пенсионной реформы, который позволит приблизить реальную пенсию к действительным нуждам граждан за счет увеличения заработной платы, перечисления в полной мере работодателем страховых пенсионных взносов и более эффективного использования пенсионных накоплений. Поэтому накопительной частью пенсии не только можно, но и нужно управлять. Более того, эти пенсионные средства – своеобразные долгосрочные инвестиции, которые могут работать в экономике десятилетиями. За счет этих средств можно финансировать крупные проекты с длительным сроком окупаемости. Конечно, только в том случае, если возможно с высокой степенью надежности просчитать эффективность таких проектов, потому что риск при инвестировании пенсионных накоплений должен быть низким.

Для того чтобы вложения сочетали надежность и доходность, необходимо передать эти средства в руки профессионалов, связанных определенными обязательствами перед гражданами и находящихся под жестким контролем государства. Это управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Проблема выбора

Управлять пенсией может государственная управляющая компания – Внешэкономбанк. Тогда денежные средства будут инвестироваться в государственные ценные бумаги – рублевые и валютные. Однако в этом случае пенсионные накопления иногда не покрывают инфляцию.

При передаче накопительной части своей пенсии в частную управляющую компанию (ЧУК) гражданин имеет шанс получить более высокий доход от инвестирования своих накоплений. Для этого необходимо выбрать компанию и направить в Пенсионный фонд РФ заявление с поручением перевести сумму его пенсионных накоплений в выбранную организацию. Это заявление можно принести лично в территориальный орган ПФР по месту жительства, либо отправить его по почте (тогда подпись на заявлении должна быть заверена нотариусом), или же передать его через специальную организацию (трансфер-агента), заключившую с ПФР соглашение об удостоверении подписей. Это могут быть крупные банки или предприятие-работодатель. ПФР обрабатывает поступившие заявления и определяет суммы, которые подлежат переводу в каждую из компаний. Далее эти средства переводятся в ЧУК и рассматриваются как единый инвестиционный портфель. Затем управляющая компания вкладывает полученные средства в ценные бумаги, стараясь получить достойный доход при высоком уровне надежности.

ЧУК вкладывает пенсионные накопления в государственные бумаги, муниципальные и корпоративные облигации, акции открытых акционерных обществ и депозиты. Список ценных бумаг для инвестирования у частной УК гораздо шире. Поэтому есть возможность заработать дополнительный доход и, соответственно, значительно увеличить пенсионные накопления. Российские ЧУК уже начали свою деятельность, и тот, кто становится их клиентом, сразу включается в процесс эффективного инвестирования.

Когда гражданин выйдет на пенсию, его пенсионные накопления будут переведены обратно из УК в ПФР, который станет пожизненно выплачивать пенсионеру накопительную часть его пенсии вместе с базовой и страховой частями.

В момент, когда гражданин заключает индивидуальный договор с НПФ, на него открывается именной пенсионный счет, на котором будут учитываться переданная из ПФР накопительная часть пенсионных средств, начисленный НПФ инвестиционный доход, а при наступлении пенсионных оснований – отражаться выплаты накопительной части трудовой пенсии.

НПФ инвестируют пенсионные накопления с помощью управляющей компании. Фонд доверяет пенсионные резервы нескольким управляющим, что уже снижает риски, и регулярно следит за их деятельностью. С каждой УК фонд работает по отдельной инвестиционной декларации. УК гарантирует НПФ определенный доход независимо от того, как она распределила пенсионные накопления, как повел себя рынок ценных бумаг. И дополнительный доход от деятельности УК делится пропорционально между компанией и фондом согласно договору. Преимущества УК в этом случае состоят в том, что она принимает финансовые риски на себя.

Если возникают какие-либо проблемы, НПФ вне зависимости от времени может расторгнуть договор с управленцем и передать отданную часть накоплений другой УК. Доходы, полученные в результате инвестирования, будут отражаться на счете, который НПФ откроет клиенту. На этот же счет будут зачисляться и средства пенсионных взносов будущих лет, накапливающиеся в ПФР и раз в год передаваемые им в НПФ.

Время не ждет

Таким образом, современная российская пенсионная система устроена так, что гражданам нужно самим заботиться о своем финансовом благосостоянии в старости. И чем раньше будущий пенсионер начнет формировать свою пенсию, тем лучше. Между тем на принятие решения о передаче накопительной части пенсии в управление НПФ или УК остается не так много времени – до 31 декабря текущего года. Стоит также отметить, что принимать такое решение граждане имеют право раз в год. Это удобно, поскольку, если будущий пенсионер будет не доволен тем, как распоряжается его накоплениями управленец или фонд, он имеет право расторгнуть договорные отношения с этими учреждениями.