Вклады под защитой

Государственное страхование создает дополнительную защиту для банковских вкладов россиян. Несмотря на разнообразие финансовых инструментов для физических лиц, в последнее время появившихся на рынке, прежней популярностью у населения пользуются банковские вклады. Система страхования вкладов позволила обеспечить государственную защиту денежным сбережениям граждан.

Страхование банковских вкладов в России действует относительно недавно – только два года. Значение этого шага, на которое пошло государство, очевидно. Нашей стране, не чуждой различных катаклизмов, в том числе и финансовых, государственные гарантии пришлись как нельзя кстати. Во многом это и косвенное признание стабильности и профессионализма российских банков.

Была создана специальная структура – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Перечень требований, которые предъявляются банкам, вступившим в систему страхования вкладов (ССВ), разработал Центральный банк России. Он же и занимается проверкой и аккредитацией банка перед его вступлением в ССВ.

Работа с физическими лицами и особенно с вкладами населения для большинства российских банков является одним из приоритетных направлений. Поэтому они заинтересованы в том, чтобы удовлетворять требования Центрального банка. Однако сами банкиры свидетельствуют, что их действиями руководит не только своекорыстный интерес, но и стремление защитить интересы самих вкладчиков. Определяющим фактором вступления банков в систему страхования вкладов физических лиц является защита прав и законных интересов вкладчиков. Это в свою очередь обусловило другие цели создания системы страхования вкладов: укрепление доверия населения к банковской системе России и стимулирование привлечения денежных сбережений

Автоматическая защита

Застрахованными являются банковские вклады всех физических лиц в рублях и иностранной валюте, как граждан нашей страны, так и иностранцев. «Проценты по вкладам страхуются только в том случае, если это вклад с капитализацией процентов или же проценты выплачиваются на другой вклад («До востребования» и другие)», – рассказал заместитель начальника управления по работе с физическими лицами ОАО «Коммерческий банк «Волга-Кредит» Владимир Шведов.

Положение вкладчиков как участников системы страхования вкладов характеризуется соответствующим объемом прав, которыми их наделил Закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Главным здесь является право вкладчика на получение возмещения по вкладу в банке, в отношении которого наступил страховой случай. В законе подробно прописаны права вкладчика в его отношениях с банками и Агентством по страхованию вкладов. Система страхования вкладов работает так же, как и другие виды страхования: при наступлении страхового случая вкладчик получает возмещение. Страховым случаем в свою очередь является либо отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, либо введение Банком России моратория (запрета) на удовлетворение требований кредиторов банка. После отзыва лицензии банк не имеет права осуществлять банковскую деятельность, в том числе проводить расчеты по вкладам.

Банк в долгу не останется

Страховое возмещение формируется на общую сумму вкладов, хранящихся в банке, где наступил страховой случай. Как рассказал Владимир Шведов, на сегодняшний день максимальный размер возмещения по вкладам составляет 190 тысяч рублей. Если общая сумма вкладов в банке меньше или равна 100 тысячам рублей, страховое возмещение составит 100% указанной суммы. Страховое возмещение по вкладам, превышающим 100 тысяч рублей, выплачивается по ступенчатой шкале: 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90% от суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей в совокупности.

Страховое возмещение выплачивается вкладчику Агентством по страхованию вкладов, которое через 7 дней после наступления страхового случая опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение. В нем будут указаны места, куда должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, это будут банки, работающие поблизости. Если вдруг вкладчик не сможет добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты также можно получить почтовым переводом.

Сумма страховки выплачивается агентством в течение трех дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Стоит отметить и тот случай, достаточно распространенный сегодня, когда вкладчик одновременно является и заемщиком. Размер возмещения по вкладам рассчитывается от разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой требований банка к вкладчику.

Фонд страхования вкладов формируется из взносов банков. Взносы для всех едины. Ставка устанавливается советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. Если банк принял решение работать с вкладами населения, работа должна осуществляться в рамках цивилизованного поля, на основании банковского законодательства, обязательного для всех участников финансового рынка. А страховые взносы являются обязательными платежами банка, входящего в ССВ. Поэтому в данном случае рассуждения об обременительности страховых взносов не имеют смысла: или требования законодательства выполняются в полном объеме, или эта услуга не входит в перечень услуг, предоставляемых конкретным банком своим клиентам.