Банкротство для добросовестных заемщиков

Министерство экономического развития России (МЭРТ) представило разъяснения к законопроекту «О банкротстве физических лиц», который позволит неплательщикам избежать конфискации имущества и продлить срок выплаты долга до пяти лет. Пока документ находится в стадии разработки, однако с основными его положениями можно ознакомиться уже сейчас. По замыслу МЭРТ процедура банкротства рассчитана лишь на добросовестных заемщиков. Правда, эксперты верят в это с трудом и считают, что лучше не допускать подобных ситуаций, нежели затем бороться с последствиями.

Законопроект о банкротстве рассматривается уже не первый год. К его разработке приступили еще в 2006 году, однако тогда для его принятия было необходимо внести соответствующие поправки в Гражданский кодекс.

Согласно предлагаемым МЭРТ новшествам заемщик (физическое лицо) может избежать реализации его имущества при просрочке по кредиту, объявив себя банкротом. Сумма долга при этом перед кредитором должна составлять не менее ста тысяч рублей, а срок не выплат по кредиту – шесть месяцев, сообщает пресс-служба МЭРТ.

Инициировать банкротство может как сам несостоявшийся заемщик, так и его кредиторы или налоговые органы.

В течение трех месяцев с момента возбуждения процедуры банкротства должник может разработать и представить на рассмотрение кредиторов и суда план реструктуризации своих долгов. Временной период погашения задолженности, о котором разрешено ходатайствовать заемщику, может достигать пяти лет. Однако если впоследствии этот план не будет соблюден, суд признает должника банкротом, после чего происходит реализация его имущества. Правда, теперь список имущества, подлежащего продаже, станет на порядок меньше. Согласно законопроекту жилое помещение, единственно пригодное для постоянного проживания, земельный участок, на котором расположены объекты жилых помещений; предметы индивидуального пользования (одежда, обувь и другие),кроме предметов роскоши; вещи, являющиеся предметами обрядов и культов, общей стоимостью не более 15 000 рублей; медицинские препараты и оборудование, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 000 рублей реализации не подлежат, – поясняет пресс-служба МЭРТ.

По завершении состояния банкротства долги перед кредиторами признаются погашенными, а гражданин освобождается от дальнейшего исполнения кредитных обязательств.

По замыслу МЭРТ процедура оформления банкротства не имеет под собой цели стимулировать должников не платить по долгам, а рассчитана лишь на добросовестных заемщиков; она выступает в качестве инструмента реабилитации гражданина, позволяющего восстановить платежеспособность. Немаловажно, что банкротство рассчитано лишь на ограниченный круг должников: ими могут стать лишь представители среднего класса, так как малоимущие граждане не в состоянии оплатить судебные расходы по делу о банкротстве.

Впоследствии на несостоятельного должника накладывается и ряд запретов. В течение года с момента признания физлица банкротом ему запрещается занятие предпринимательской деятельностью, учреждение юридических лиц. Запрещена и повторная подача заявления о признании себя банкротом и реструктуризация очередных долгов. А на получение новых кредитов в банках можно рассчитывать лишь по истечении 5-летнего «периода ожидания» между предыдущей и последующей процедурами банкротства.

По мере развития рынка кредитования особую актуальность приобрел закон о банкротстве физических лиц, ведь число неплатежей по кредитам постоянно растет. Но говорить о том, что новый закон приведет к быстрому эффекту, едва ли возможно. «Российская судебная система вряд ли готова к притоку соответствующих исков, – говорит начальник отдела анализа рынка акций ИБ «КИТ финанс» Мария Кальварская. – В первую очередь, данный законопроект должен определить «правила игры» между банком и клиентом еще до получения кредита. При этом клиент должен заранее оценивать свои возможности по выплате займа. Что касается умышленных банкротств, то для физлиц должно быть невыгодно становиться банкротами в целях уклонения от платежей».

«Если закон будет работать, то в дальнейшем лицу, объявившему себя банкротом, будет сложно получить кредит, так как он автоматически попадает в базу несостоявшихся заемщиков, что накладывает отпечаток на его кредитную историю. В настоящее время во всех цивилизованных странах мира есть институт банкротства физлиц», – говорит руководитель самарского филиала КБ «Адмиралтейский» Андрей Блинов.

«Сегодня мало «чистых» заемщиков, а аферистов гораздо больше. Не зря же увеличивается количество коллекторских агентств, – рассуждает руководитель самарского филиала ОАО «АК Барс Банк» Татьяна Сынтина. – Все судебные процессы в отношении нерадивых должников сегодня очень сложны. А когда дело доходит до судебных приставов, все происходит совсем не так, как на телеэкранах. Зачастую изымать у неплательщика уже нечего».

«Если физическое лицо объявит себя банкротом и будет в течение 5 лет выплачивать сумму своего долга, который, наверное, немаленький, то штрафы и пени превысят разумные пределы», – добавляет региональный директор самарского филиала DeltaCredit Марина Мичкина.

По словам директора коллекторского агентства «Секвойя» Александра Кукарского, послабления для заемщиков в виде банкротства не защищают их, а, наоборот, добавляют еще больше сложностей как самим должникам, так и кредитным структурам. «Предоставить человеку право банкротиться – значит дать ему еще одну лазейку для мошенничества. Вопрос о принятии соответствующего закона поднимали еще год назад. Сейчас – очередная волна. Что толку от того, что приняли закон о бюро кредитных историй? Он так и не работает. В первую очередь нужно повышать финансовую грамотность населения. Банкротство – это своеобразный выход из ситуации, но сейчас нужно создавать законы, регламентирующие отношения заемщика и кредитора, а также больше уделять внимания заемщикам во время выдачи кредита», – уверен эксперт.