Пусть личные финансы работают по плану

Как распределить свой семейный и личный бюджет так, чтобы денег хватило не только на текущие расходы, но и на стратегические цели: увеличение жилплощади, образование ребенка, безбедную старость? Этот вопрос волнует сегодня практически всех. Чтобы не повторять жизнь семей, которые «занимают до получки», пытаясь свести концы с концами, и что самое интересное, зачастую это не самые бедные семьи, эксперты советуют взять все свои денежные потоки под контроль. Для этого существует инструменты, которые не только сохранят капитал, но и приумножат его. Первым делом необходимо создать личный финансовый план (ЛФП).

Конкретные финансовые цели имеет каждая семья. Раньше говорили: «Каждый человек должен посадить дерево, построить дом, вырастить сына». Сегодня это высказывание можно перефразировать: «Каждая семья должна купить квартиру, машину, дачу и дать детям хорошее образование». Естественно, на все это требуются денежные средства, и очень значительные. Однако многие все чаще убеждаются в том, что просто откладывая какую-то сумму с заработной платы, ничего не накопишь. Для того, чтобы исправить ситуацию эксперты финансового рынка рекомендуют обратиться к фондовому рынку как к инструменту, позволяющему реализовать свои планы. Итак, все по порядку.

Большинство наших расходов поддаются прогнозированию. Например, можно заранее рассчитать, когда придется выйти на пенсию, купить новую машину, расширить жилплощадь. В тот момент, когда в семье появляется ребенок можно примерно предположить, когда понадобятся деньги на его образование, когда нужно будет помочь ему с приобретением собственного жилья и так далее. Эксперты уверены – правильно спланировав реализацию своих финансовых целей в соответствии со своими финансовыми возможности достичь их можно гораздо быстрее, и, что самое главное, с меньшими усилиями.

Для этого существует личный финансовый план. «Это детальная оценка возможностей и способов достижения поставленных финансовых целей за счет изучения текущей ситуации и выбора подходящих инструментов: инвестиционных, кредитных, страховых. Исследуются возможности повышения доходов, сокращения расходов, продажи низкорентабельных активов», – говорит аналитик компании «АТОН» Илья Ильин.

«ЛФП, прежде всего, документ, который обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если он существует только в нашей голове, то вряд ли будет реализован, – считает консультант по личным финансам ИК «ФИНАМ» Николай Солабуто. Например, если необходимо срочно привлечь какую-то сумму на экстренную покупку, придется либо прибегать к кредиту (что чревато высокими дополнительными платежами), либо продавать свое имущество (например, квартиру) со скидкой на спешку, либо снимать средства со срочного вклада досрочно, теряя накопленные проценты. Если же вы планируете ту или иную покупку заблаговременно и правильно размещаете откладываемые на нее средства, стоимость покупки для вас как минимум снижается на накопленный процентный доход. Таким образом, чем раньше начать откладывать средства на ту или иную цель, даже если вы просто помещаете эти деньги на срочный вклад в банке, тем меньше своего рабочего времени в денежном эквиваленте вам придется потратить на ее достижение», – уверен эксперт.

Стереотипы и реальность

«Один мой знакомый бизнесмен, владелец сети ресторанного бизнеса в Питере, очень долго смеялся, услышав высказывание «В нашем обществе считается зазорным вести счет своим деньгам и заранее планировать свои будущие доходы и расходы», – рассказывает генеральный директор ООО «Клуб-13», независимый финансовый и инвестиционный советник Вера Дедова. – Отдышавшись, он выдал опровержение: «Я, как и все мои друзья, ничего зазорного в этом не вижу! Открываешь кошелек, смотришь, сколько денег там лежит – и сразу же и контролируешь, и распределяешь!

К сожалению, сегодня так думают большинство россиян. Социалистический строй и система госпланирования никак не способствовала развитию понимания важности учета, планирования и контроля личных финансов. Люди были уверены, что государство само все за них сделает: устроит на работу, обеспечит пенсией». Результат – полное отсутствие культуры финансового планирования, отсутствие знаний о методиках такового и низкая финансовая грамотность населения. «На западе совсем другая картина, – констатирует эксперт Dengi63.ru. – Благодаря раннему становлению западного фондового рынка, сегодня американцы, европейцы понимают значение слов инвестор и инвестиции. Они задумываются о безбедной старости, а словосочетание «пенсионный фонд» ни коем образом не связывают с аббревиатурой «МММ» или термином «финансовая пирамида».

На западе принципам бюджетирования начинают учить еще в школе. Таким образом, человек, будучи еще ребенком, начинает понимать необходимость накопления, распределения и контроля личных средств – именно в этом и состоит основная задача личного финансового плана. Постепенно взрослея, ребенок может изучить множество литературы, в которой западные авторы освещают вопросы личного планирования и инвестирования, например, Роберт Т. Киосаки, Бодо Шеффер».

По оценке экспертов, сейчас на Западе более 40% финансовых сделок физических лиц совершается через независимых финансовых советников. В 2006 году в рейтинге лучших профессий, подготовленных журналом CNN Money и Salary com, финансовый советник занял третье место после программиста и преподавателя колледжа.

«В России рынок управления личными финансами еще не сформировался», – говорит Вера Дедова. По словам эксперта, подобные услуги наши финансисты оказывают состоятельным клиентам в рамках приват-банкинга (Private Banking), для представителей среднего класса финансовые планы составляют немного компаний. Кроме того, в этом направлении работают советники-одиночки, оказывающие услуги своим знакомым и знакомым знакомых.

Как выглядит личный финансовый план

Обычно ЛФП состоит из трех этапов. Первое, с чего нужно начать, и это самое важное, являющееся основой финансового плана, – определиться с желаниями и стремлениями, с финансовыми целями. «Чего я хочу?» Казалось бы простой вопрос, но ответить на него, как ни странно, достаточно сложно. Любой ответ, например, «хочу быть богатым», при составлении ЛФП нужно конкретизировать. То есть, четко представить, что означают эти слова, что конкретно и за какую цену нужно в этой жизни приобрести, чтобы почувствовать себя богатым.

В начале построения пути к финансовому благополучию эксперты советуют ответить на следующие вопросы, которые помогут сформулировать финансовые цели:

1. В каком возрасте планируете перестать ходить на работу?

2. Какой размер ежемесячного дохода хотели бы иметь?

3. Какие покупки желали бы сделать в течение ближайших 10-20 лет?

Теперь важно правильно оценить текущее финансовое положение – то, чем вы располагаете сегодня. Это анализ ваших активов / пассивов, доходов(з/п, премии, арендные платежи от квартиры, помощь мужа) / расходов (на квартиру, еду, одежду, развлечения, на обучение, на машину) и выявление суммы для формирования личного капитала.

Далее необходимо оценить те активы, которые у вас уже есть. Активы делятся на «плохие» и «хорошие». «Хорошие» активы – это те, которые приносят доход (банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и другие). «Плохие» активы не приносят доход (квартира, автомобиль и другие). «Плохие» активы еще и уносят деньги в виде расходов на их содержание. Чтобы предотвратить это нужно создавать настоящие «хорошие» активы. А это, в первую очередь, инвестиции в доходные инструменты (кредитные, страховые, пенсионные, инвестиционные), которые помогут достичь нужных нам целей и сократить возможные риски.

Эксперты советуют также зафиксировать в финансовом плане следующие данные:

• сумма ежемесячных доходов (укажите источники и дату поступления средств);

• сумма ежемесячных расходов (укажите статьи расходов);

• «хорошие» активы, приносящие доход;

• «плохие» активы, не приносящие доход;

• оцените, насколько рационально вы используете свой капитал.

Для достижения финансового благополучия требуются две вещи: время и деньги. Для начала следует обеспокоиться созданием первоначального капитала. Здесь необходимо:

• проанализировать свою текущую финансовую ситуацию и определите, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования;

• используйте девиз «заплати сначала себе»;

• возьмите за правило выделять на инвестирование 10% любого полученного дохода.

Управляющие компании могут предложить разные инструменты для инвестирования, разные стратегии. Однако выбор инструментов во многом обусловлен личными предпочтениями. Все существующие стратегии делятся по величине среднего риска на три группы: консервативная, умеренная и агрессивная.

Консервативная предусматривает работу в основном с долговыми (облигациями) и в меньшей степени с долевыми (акциями) инструментами. Умеренная стратегия – это уже акции, как правило, «голубые фишки». Агрессивная подразумевает работу с акциями второго и третьего эшелона или с производными инструментами (фьючерсы, опционы).

Таким образом, учитывая возможности, имеющиеся стартовые условия и готовность рисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей:

Разновидности личного финансового плана

«ЛФП может быть кратким и полным. Краткий финансовый план позволяет оценить текущую ситуацию ваших финансов, то есть подвести так называемую черту на сегодня: что у меня есть в собственности (машина, квартира, дом, деньги, ценные бумаги, образование и тому подобное), сколько и из чего состоит мой доход, и как я им распоряжаюсь (куда и на что трачу). Очень часто для многих становиться сюрпризом то, куда уходит большая часть денег – рестораны, отдых, одежда, развлечения», – говорит Вера Дедова.

Также можно составить личный план исключительно по инвестированию свободных средств.

«Принципы финансового планирования едины для всех, от миллионера до пенсионера, – говорит Николай Солабуто. – Естественно, каждый финансовый план индивидуален, в зависимости от объемов доходов и расходов, наличия той или иной собственности, сроков и целей планирования, планы кардинально различаются. Используются и разные финансовые инструменты – людям состоятельным оказывается более удобным работать на финансовых рынках, рынке недвижимости напрямую или даже нанять индивидуального доверительного управляющего; для тех, чьи доходы невелики, более удобным становится вложение средств в ПИФы или на банковский депозит. Различаются финансовые планы и по срокам, но это скорее черта национального характера и жизненного опыта – россияне готовы планировать на 10-15 лет максимум, в то время как для жителей стран Запада даже пятидесятилетние финансовые планы не редкость», – говорит эксперт.

Эффективность финансового плана

Эффективность ЛФП напрямую зависит от того, насколько грамотно он составлен и насколько четко исполняется. Рассчитывать можно на реализацию своих финансовых целей, но, естественно, в зависимости от уровня доходов сроки и реальность исполнения тех или иных планов сильно колеблются.

По мнению Веры Дедовой, эффективная реализация полностью зависит от человека, для которого этот план составлен. «ЛФП – это взрослый подход к жизни своей и своей семьи, ведение семейного бюджета, умение накапливать, финансовая самодисциплина». Самый главный результат от наличия и успешного исполнения финансового плана, по словам эксперта, – уверенность в завтрашнем дне. ЛФП не только показывает, сколько надо ежемесячно выделять средств на накопление и инвестирование, но и сформировать «Резервный фонд» на случай непредвиденных обстоятельств. В том случае, если финансовый план составляет советник, его эффективность будет зависеть от его опыта и умения установить контакт с клиентом. Ведь советнику приходиться сообщать не только хорошие результаты и приятные новости, но и неприятные. Также советник должен способствовать реализации этого плана. И делать он должен это корректно и, что самое главное, этично.

Риски

Хороший финансовый план должен учитывать все виды рисков и, соответственно, страховать от них того, для кого он составлен. По мнению Николая Солабуто, основной риск при составлении ЛФП – неправильный расчет рисков. «Есть и еще один момент – у того, для кого план составлен, может возникнуть соблазн от него отступить – перерасходовать средства, понадеяться на будущие доходы и взять кредит, тем самым залезть в карман своему будущему – тогда шансы на выполнение плана снижаются», – говорит он.

Вера Дедова к основным рискам причисляет прогнозирование изменения цен на активы (недвижимость, авто, доходность от инвестиций). «Так как полный ЛФП составляется на 10, 20, 30 лет, сделать точный прогноз на такой срок не сможет сделать никто. Все расчеты советник делает приблизительно, он должен объяснить клиенту, почему он берет ту или иную цифру. А это уже будет зависеть от знания советника и тех областях, в которых ему приходилось работать. Поэтому финансовый план – это ваша стратегия достижения всех финансовых целей. Но при изменении ситуации в экономике и политике страны, на финансовых рынках, а также при изменении жизненной ситуации ЛФП должен обязательно корректироваться», – констатирует финансовый советник.

Тем не менее, эксперты советуют не забывать, что сам финансовый план не является решением всех проблем. «Главное, он позволяет понять – насколько реалистичны цели, а также выделить моменты, которые мешают их достижению. По сути, ЛПФ для человека в какой-то мере аналогичен бюджету для страны. Минусом выделю некую статичность плана. Ведь нельзя выделить все события в личной жизни, тем более, что зачастую они носят случайный характер. План лишь помогает выделить ту линию поведения, которая позволяет достигнуть цели при заданных параметрах. Конечно, параметры можно менять в зависимости от новых факторов, но это не меняет его качества – абстрагированности от жизни», – резюмирует Илья Ильин.

Примеры финансового плана, (doc-файл, 115 Кб)