МСБ на старте

Для начинающих бизнесменов микрокредитование как вид поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ) является единственно возможным способом закрепиться и удержаться на рынке. Этот вид кредита предназначен для предпринимателей среднего звена, а также тех, кому нужны деньги на так называемый start up.

Сегодня банки Самары проявляют к микрокредитоваю особый интерес, расценивая его как весьма перспективную нишу. Однако, по мнению экспертов, ситуация в сфере кредитования малого и среднего бизнеса сегодня пока еще неоднозначна и достаточно сложна.

Отсутствие требуемого обеспечения, сложное и длительное оформление документов, высокий минимальный порог кредита и немаленькие ставки, отсутствие кредитной истории и невозможность получения денег на «раскрутку» – пожалуй, это главные проблемы, с которыми сталкивается малый бизнес. Альтернативным вариантом для тех, кто остро нуждается в небольших и «быстрых» деньгах сегодня выступает микрокредитование. Его основное преимущество в скорости оформления и получении наличных «на руки». «Иногда оформление и выдача микрокредита занимает всего несколько часов» – рассказывает сопредседатель самарского регионального отделения общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Владимир Тихонов. – Минимальный размер в среднем составляет 30-40 тысяч рублей. Однако в зависимости от места оформления этот порог может быть и больше, например от 100 тысяч рублей». Максимальная сумма микрокредита также варьируется в зависимости от программы того или иного кредитного учреждения и может достигать нескольких миллионов рублей. Процентные ставки также разные – здесь играет роль место кредитования и кредитных программ – от нескольких процентов в неделю до 16% в год. Однако, по замечанию экспертов, стоимость микрокредита для представителей малого и среднего бизнеса не столь важна.

«Сегодня рядовой предприниматель смотрит в первую очередь даже не на «цену» кредита, а на его доступность, – говорит специалист по связям с общественностью ЗАО «ФИНКА» Ирина Горяинова. – Предприниматели хотят упрощенных требований к документации, высокой скорости выдачи займов и нетрадиционных форм обеспечения, которые проще стандартных банковских. Тем не менее банки зачастую требуют от обратившегося за кредитом предпринимателя, например, бизнес-план». По мнению госпожи Горяиновой, требование бизнес-план от предпринимателя, которому нужно всего 50 тысяч рублей, – слишком жесткое со стороны кредиторов условие.

В том числе и поэтому ситуация в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, по оценке специалистов, сегодня неоднозначна и достаточно сложна. «С одной стороны, в этом сегменте банки ведут жесткую борьбу, с другой – малый бизнес, которому остро нужны финансовые вливания, остается неохваченным», – отмечает Ирина Горяинова. Аналитик ИК «ФИНАМ» Владимир Сергиевский объясняет это тем, что банкам рынок микрокредитования малого и среднего бизнеса в основном был неинтересен. Причины – отсутствие прозрачности этого сектора и высокие риски. По словам регионального директора самарского филиала инвестиционного банка «КИТ Финанс» Натальи Пеннер, рынок кредитования малого и среднего бизнеса пока что развит недостаточно: многие банки, заявляя о кредитовании малого бизнеса, фактически предлагают воспользоваться стандартным корпоративным займом по более высокой цене, что не делает данный вид кредитов более доступным и массовым.

«Фактически до 2007 года малый предприниматель был не слишком желанным посетителем для банков, – соглашается Ирина Горяинова. – У него, как правило, не было расчетного счета и официально подтвержденного высокого дохода, а имущество, которое он мог предложить в залог, в лучшем случае было представлено личным автомобилем. Выбор оставался только один – обратиться к друзьям, родственникам или ростовщикам». Многие предприниматели и сегодня считают эти способы более простым и быстрым решением своих финансовых проблем. Однако стоимость обслуживания таких займов зачастую«съедает» всю прибыль.

Правда, в последние полтора года банки стали более лояльными к МСБ и повернулись к малому бизнесу лицом.

В течение 2007 года можно было наблюдать, как кредитные учреждения один за другим выводили на рынок новые продукты, ориентированные на малый бизнес и частных предпринимателей. «Для многих банков сектор микрокредитования малого и среднего бизнеса сейчас стал более интересен: там появилась конкуренция, банки стали предлагать специальные программы по микрокредитованию», – говорит Владимир Сергиевский. Так, за прошлый год объем рынка кредитования малого и среднего бизнеса вырос более чем на 90%. Специалисты связывают подобную ситуацию с активным ростом этого сегмента. «Сегодня в Самарской области присутствует 29,5 тысяч малых предприятий, при этом с каждым годом их количество удваивается. По статистическим данным, в этом сегменте заняты 231,7 тысяч человек, – отмечает руководитель группы организации продаж продуктов малого бизнеса самарского филиала банка «Уралсиб» Сергей Савельев. – В общем же по стране малый бизнес занимает 17% от общего количества рабочих мест. Основные сферы его деятельности, присутствующие в Самаре, – это обрабатывающее производство, предприятия, специализирующиеся на торговле».

Сегодня основных игроков микрофинансового рынка можно разделить на две категории – локальные и глобальные компании.

Интересно: по информации сайта Aiti.ru, четкого понимания, что такое микрокредит, в России пока нет. С точки зрения классических определений, тот сектор финансовой деятельности, который у нас принято называть микрофинансированием, на самом деле таковым не является. Суть в том, что малый бизнес здесь не совсем при чем. Так, в 2005 году ООН, объявив его годом микрофинансирования в качестве основного критерия этого понятия, предъявила такую характеристику, как бедность. Именно поэтому кредиты малому бизнесу нельзя называть микрокредитами. Классическое же микрофинансирование предполагает специализированный институт, пусть даже учрежденный государством, но работающий на свой страх и риск исключительно в этой рыночной нише – население с низким и часто непостоянным доходом.

Локальные – это всевозможные потребительские кооперативы и общества. Чтобы получить заём в таком учреждении, нужно предварительно стать его членом и уплатить взнос. Суммы, выдаваемые такими организациями, ограничены размером и обычно не превышают 30-50 тысяч рублей. «К тому же требования к залогу займа здесь очень жесткие, а процентная ставка по кредиту иногда доходит и до нескольких процентов в неделю, что в пересчете на год составляет значительную сумму», – отмечает Ирина Горяинова.

Глобальные игроки – это финансовые компании федерального и международного уровня. Из специализированных микрофинансовых организаций, ориентированных именно на малое предпринимательство, в Самаре присутствует лишь ЗАО «ФИНКА». Банки, которые активно конкурируют между собой в секторе микрокредитования, – это «КМБ банк», «ВТБ-24», «Уралсиб», «КИТ-Финанс». Отсутствие на рынке специализированных микрофинансовых структур – ситуация, характерная не только для нашего региона. «Самара отражает те же проблемы, что сегодня существуют в России – рост малого и среднего предпринимательства сдерживается неготовностью банков предоставить широкий выбор программ микрокредита», – комментирует Владимир Сергиевский.

Несмотря на рост рынка микрокредитования, для банков он остается слишком рискованным. Более того, эксперты не исключают, что сегодня банки, поддерживая «маленьких», руководствуются скорее «модной тенденцией», нежели действительным желанием простимулировать развитие сегмента малого предпринимательства. Дело здесь даже не столько в наличии залогового обеспечения и степени прозрачности бизнеса. По словам Владимира Тихонова, для банков заниматься микрокредитованием просто невыгодно. «Для банков этот вид кредитования представляется весьма затратным с точки зрения обслуживания клиентов», – считает эксперт.

«Несмотря на то, что банки декларируют минимальные суммы займа от 30 тысяч рублей, фактически им невыгодно работать с займами менее 200-300 тысяч, – добавляет Ирина Горяинова. – Судите сами: независимо от того, каков размер выдаваемого кредита, операционные расходы на его оформление примерно одинаковы. Выдача, к примеру, одного миллиона рублей подразумевает работу одного кредитного эксперта, подготовку одного пакета документов. А если этот же миллион выдать в виде нескольких займов 10 клиентам? Получается не только рост трудозатрат, но и себестоимости кредита. Что говорить о кредите в 10 тысяч рублей? Такой клиент банку просто неинтересен и в «тягость», – констатирует специалист.