Безбедная старость смолоду

Получить приличную прибавку к будущей пенсии государство предлагает за счет добровольного пенсионного страхования. Поставщиками этой услуги на финансовом рынке сегодня являются негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Несмотря на то, что за последние несколько лет их количество заметно возросло, многие самарцы по-прежнему весьма смутно представляют, какие именно функции выполняет эта структура и зачем она нужна.

Что такое НПФ?

Негосударственные пенсионные фонды, по оценкам аналитиков, сегодня являются надежным инструментом для накопления пенсии к старости. С юридической точки зрения, НПФ – это некоммерческая организация, основным видом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение участников фонда. Деятельность НПФ регулируется ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Основная задача таких структур заключается в сборе с участников фонда денежных средств и их инвестировании с последующим распределением прибыли, полученной от таких вложений. Иными словами НФП аккумулирует пенсионные взносы, осуществляет их хранение, размещение и, собственно говоря, выплачивает людям пенсию. Помимо этого, НПФ осуществляют оформление всех необходимых для выдачи пенсий документов.

«В России НПФ существуют уже более 10 лет, – рассказывает генеральный директор компании «Клуб 13», независимый финансовый и инвестиционный советник Вера Дедова. – Вначале они образовывались как кэптивные структуры для крупных организаций, например, таких как ЛУКОЙЛ, Газпром, РЖД, для выплат пенсий своим сотрудникам. В настоящее время НПФ стали более публичными, и с их помощью может обеспечить себе дополнительную негосударственную пенсию любой человек». Как отмечаетаналитик компании «Атон» Ирина Скворцова, основная миссия НПФ – приумножить деньги будущих пенсионеров, при этом с минимальным риском. «Чем раньше перевести деньги в НПФ, тем большую доходность к концу срока можно получить», – говорит она. «Для вкладчика НФП верен принцип: чем больше желаемый размер будущей пенсии, тем больше необходимо отчислять в пенсионный фонд, – добавляет директор учебного центра «Финам» Ярослав Кабаков. – Заключив договор и отчисляя взносы в НПФ на протяжении длительного срока, вкладчик получает гарантированную пенсию определенного размера».

Воспользоваться услугами НПФ может каждый совершеннолетний гражданин, не достигший пенсионного возраста. Взносы в НПФ может перечислять как физическое лицо, в свою пользу, так и юридическое лицо – работодатель, который перечисляет взносы в пользу своего работника.

Как он работает

1. Создание дополнительной пенсии при помощи НПФ включает в себя два больших блока:

2. Формирование пенсионного капитала.

3. Непосредственное получение пенсии участниками НПФ – пенсионерами.

Итак, все по порядку.

1. Вкладчик заключает с НПФ договор о негосударственном пенсионном обеспечении. В договоре указывается сумма взносов, периодичность, срок накопления и способ получения денег. Например, путем перечисления средств на лицевой счет клиента в банке либо наличными в кассе фонда. Клиент получает специальный пенсионный полис, который подтверждает его право на получение денег. В нем также указано, какая сумма и с какой периодичностью будет выплачиваться. Порядок выплат устанавливается обычно в соответствии с правилами самого фонда, и отражается в договоре.

2. На основании заключенного договора вкладчик перечисляет в НПФ пенсионные взносы, а фонд открывает инвестору именной пенсионный счет. Если вкладчиком является работодатель или родственник – третье лицо, которое осуществляет взносы в пользу будущего пенсионера, – то именной счет открывается не на вкладчика, а на пенсионера, то есть на непосредственного участника фонда.

3. НПФ инвестирует полученные пенсионные взносы на рынке ценных бумаг, через профессиональную управляющую компанию и получают прибыль в виде процентов. Часть этой прибыли фонд оставляет себе в качестве вознаграждения и в счёт оплаты издержек, другая часть формирует страховой резерв, а остальное прибавляется к суммам, внесённым вкладчиками, формируя пенсию.

4. Ежегодно НПФ начисляет полученный доход на именной пенсионный счет вкладчика или пенсионера.

5. При наступлении пенсионных оснований (55 лет – для женщины, 60 лет – для мужчины), с вкладчиком заключается соглашение о пенсионных выплатах. В соглашении должен быть указан срок, размер и периодичность пенсии в зависимости от объема накопленной на именном пенсионном счете суммы.

6. На основании этого документа НПФ выплачивает вкладчику дополнительную негосударственную пенсию.

Спланировать схему пенсии можно заранее

Как рассказала Ирина Скворцова, клиент НФП может выбрать одну из трех сберегательных схем, по которой ему будет выплачиваться пенсия.

Сберегательная схема – вкладчик будет получать пенсию в течение установленного периода времени. В случае его смерти пенсию сможет получать его наследник.

Страховая схема даёт возможность вкладчику получать пожизненную пенсию, однако в случае его смерти выплаты полностью прекращаются.

Смешанная схема сочетает в себе черты сберегательной и страховой схем.

Выбор схемы всегда зависит от конкретной жизненной ситуации, – отмечает Ярослав Кабаков. «Практика показывает, что пожизненную пенсию нередко выбирают одинокие люди, срочную – те клиенты, у которых есть наследники, так как пожизненную пенсию наследуют, только если клиент фонда ни разу не обращался за негосударственной пенсией», – говорит эксперт.

Сколько придется платить

Участник фонда сам определяет для себя, сколько он будет ежемесячно относить в НПФ. Взносы можно делать как ежемесячно, так и ежеквартально, либо один раз в год – кому как удобнее. Для определения суммы ежемесячных или ежегодных взносов эксперты советуют, во-первых, решить для себя, какую величину дополнительной пенсии вкладчик хочет получать, во-вторых, сколько времени у него осталось до выхода на пенсию, и, в-третьих, с какой средней доходностью будут инвертироваться его средства. Немаловажную роль здесь играет и тот факт, какую пенсионную схему выбрать. По словам Веры Дедовой, обычно минимальный взнос в НПФ устанавливается в размере 500 рублей в месяц.

Сумма взноса может быть и больше, но не меньше. Например, минимальный ежемесячный взнос определен договором в размере 500 рублей. В июле месяце вкладчик внес 3000 рублей, а в течение следующих месяцев не смог сделать взносы, тогда эта сумма может быть включена ему в счет августа-января (3000 руб./500 руб.=6 месяцев). «Величина пенсии будет считаться, исходя из накопленного к этому сроку пенсионного капитала и сроку выплаты пенсии, – поясняет эксперт. – Также можно выбрать конкретную ежемесячную пенсию, например 20 тысяч рублей ежемесячно. Эту сумму вам будет выплачивать НПФ до тех пор, пока не закончится ваш пенсионный капитал».

Доходность

Доходность вложений в НПФ, по оценкам экспертов, относительно невысока. Однако, в зависимости от того, какую инвестиционную стратегию выберет сам НПФ, прибыльность вложений может варьироваться от 3% до 35%. Аналитики рынка объясняют это предсказуемостью такого инвестирования. «Закон «О негосударственных пенсионных фондах» серьезно ограничивает количество инструментов, в которые можно вкладывать пенсионные деньги, – отмечает Ярослав Кабаков. – Сегодня на повестке дня стоит и вопрос о расширении списка инструментов, куда НПФ сможет инвестировать, возможно это повлечет за собой повышение доходности НПФ». Следует отметить, что доходность НПФ будет выше, чем у государственного пенсионного фонда (ГПФ), так как первые обладают чуть более широкими формальными возможностями минимизировать риски, распределяя средства между разными компаниями, и могут инвестировать средства в достаточно высокодоходные ЗПИФы недвижимости. Государственный пенсионный фонд более консервативен, и может вкладывать средства только в максимально надежные государственные ценные бумаги, ипотечные ценные бумаги, гарантированные государством, депозиты в уполномоченных банках, что не дает высокой доходности.

Тем не менее, при выборе НПФ эксперты не советуют гнаться за доходностью – для приумножения капитала надо использовать другие инструменты: ПИФы, ОФБУ, недвижимость, акции. «Для своих пенсионных средств надо выбирать стратегию умеренную или консервативную. Здесь главное сохранить средства и защитить от инфляции. Поэтому доходность в 8-12% будет оптимальной», – советует Вера Дедова.

Можно ли забрать инвестированные деньги?

Если клиент не доволен результатами работы фонда, то, согласно законодательству, клиент в праве раз в году перейти из одного НПФ в другой. Также как и из ПФР в НПФ, из одной управляющей компании в другую, или из НПФ в ПФР – рассказал г-н Кабаков. В случае расторжения договора выплачивается выкупная сумма, согласно указанной в договоре. Эта сумма рассчитывается как определенный процент от накопленной на счете суммы.

Кроме того, при досрочном расторжении договора уплачивается 13% налог на доходы, который взимается с разницы между выплаченной фондом выкупной суммой и объемом всех внесенных взносов. У разных фондов в этой ситуации возможны индивидуальные формальные удержания.

Как правильно выбрать НПФ

К выбору того или иного фонда эксперты советуют подходить очень серьезно, ведь это инвестиции на длительный срок. Например, не стоит, заключив договор, далее просто вносить деньги. Вкладчик должен постоянно следить за деятельностью фонда и результатами его работы. Перед заключением договора с НФП следует обязательно поинтересоваться инвестиционной стратегией фонда. «Лучше выбирать умеренную или консервативную стратегию, с большой долей облигаций в портфеле и без участия рискованных активов», – советует Вера Дедова.

При выборе НПФ следует обратить внимание на ряд следующих факторов.

Во-первых, это время существования фонда. «Следует выбирать тот фонд, который давно работает на рынке. Лучше всего, если НПФ успешно выдержал кризис 1998 года и при этом не только остался на плаву, но еще и выполнял свои обязательства», – обращает внимание Ирина Скворцова.

Во-вторых, важным показателем является доход фонда за последние несколько лет работы. Лучше, если этот показатель будет выше инфляции, отмечают эксперты. «Многие фонды обещают вкладчикам гарантированную доходность – сумму, которую они начисляют на счета клиентов, если фондовый рынок начнет трясти, – рассказывает Ирина Скворцова. – Но такие обещания отнюдь не свидетельствуют о надежности НПФ. Скорее, таким образом фонд просто привлекает клиентов. А подобные гарантии могут сыграть злую шутку с самим фондом, серьезно пошатнув его финансовую устойчивость: если доходность инвестиционного портфеля окажется меньше гарантированной, то велика вероятность, что резервов фонда на всех вкладчиков может не хватить».

В-третьих, стоит обратить внимание на объем пенсионных резервов фонда. Этот показатель говорит о том, сколько средств находится в его собственности (из них вкладчику будет выплачиваться пенсия), а также – финансовые показатели (размер имущества фонда для обеспечения уставной деятельности). Чем выше этот показатель, тем большей финансовой устойчивостью обладает данный фонд.

В-четвертых, при заключении договора необходимо ознакомиться с правилами фонда, выяснить как будет начисляться инвестиционный доход. И узнать о порядке информирования участников фонда о состоянии пенсионных счетов, а также то, в каких изданиях публикуются ежегодные финансовые результаты деятельности НПФ.