В суд за отсрочкой по кредиту

Минэкономразвития России согласовывает законопроект о реструктуризации задолженности физических лиц. Он позволяет заемщикам при длительной просрочке по кредиту избежать конфискации имущества и продлить срок выплаты долга на пять лет. В настоящее время закон находится на согласовании в федеральных министерствах и ведомствах. Заключение МЭРТ рассчитывает получить уже на следующей неделе. Эксперты считают, что в первую очередь данный законопроект должен определить «правила игры» между банком и клиентом при урегулировании нарушения кредитных отношений и упростить эту процедуру. Впрочем, документ нельзя считать спасительным ни для должников, ни для банков: предлагаемые меры не означают полного освобождения заемщика от возврата долга, а кредитные учреждения не добьются моментального погашения просрочки.

Закон о реструктуризации задолженности физических лиц был подготовлен МЭРТ вместо законопроекта о банкротстве физических лиц. В документе прописана судебная процедура помощи физлицам по реструктуризации их задолженности по потребительским и ипотечным кредитам.

Согласно законопроекту, заемщик – физическое лицо – может избежать реализации его имущества при просрочке по кредиту, обратившись в суд.

На процедуру реструктуризации отводится три месяца. Должник может разработать и представить на рассмотрение кредиторов и суда план реструктуризации своих долгов. График рассрочки должен быть утвержден в суде и согласован с кредитным учреждением. Временной период погашения задолженности, о котором разрешено ходатайствовать заемщику в суде, может достигать пяти лет. Реструктуризация включает в себя списание части долга с условием, что другую часть заемщик погасит собственным имуществом (за исключением жилья) и имеющимися у него доходами. По завершении процедуры реструктуризации долги перед кредиторами признаются погашенными, а гражданин освобождается от дальнейшего исполнения кредитных обязательств перед банком.

По замыслу МЭРТ процедура оформления банкротства не имеет под собой цели стимулировать должников не платить по долгам; она выступает в качестве инструмента реабилитации гражданина, позволяющего восстановить платежеспособность.

Отметим, что к разработке первого варианта законопроекта о банкротстве физических лиц МЭРТ приступило еще в 2006 году. В настоящее время доработанный и переименованный документ проходит согласование в федеральных министерствах и ведомствах.

Как сообщили Dengi63.ru в пресс-службе МЭРТ, документ был отправлен на согласование в федеральные ведомства в начале апреля 2009 года. Получить законопроект назад здесь планируют уже на следующей неделе. От более подробных комментариев в пресс-службе МЭРТ отказались, сославшись на незаконченный процесс согласования документа.

«В целом закон положителен: он позволит заемщику работать со своими долгами, а также будет способствовать выстраиванию конструктивного диалога между банком и заемщиком», – считает управляющий филиалом национального банка «ТРАСТ» в Самаре Юрий Осокин. По словам эксперта, главный вопрос заключается в том, какими будут механизмы закона: от этого будет зависеть, насколько эффективно будет работать документ.

Директор ООО «Коллектор Крафт Компани» Олег Кулаев считает, что необходимость принятия этого законопроекта назрела давно. «Существующая законодательная процедура для урегулирования нарушения кредитных отношений довольно сложна. Причем как для кредитора, так и для должника. Принимаемый закон должен упростить эту процедуру и определить четкие правила поведения банков и должников», – говорит он.

«Я думаю, что после принятия документа банки чаще станут договариваться с клиентами о продлении или реструктуризации долга, – отмечает аналитик компании «АТОН» Роман Паплинов. – Сейчас такие случаи редки, всё чаще сбор долгов поручается коллекторским агентствам».

Роман Паплинов считает, что потребность физических лиц в процедуре реструктуризации сейчас невысока. «По статистике Центробанка, большую долю просроченных кредитов занимают кредиты юридических лиц, и растут они более высокими темпами, – говорит он. – Следовательно, волны обращений граждан в суд ожидать не стоит. В первую очередь заемщики будут пытаться решить проблему с банком напрямую».

Впрочем, некоторые эксперты, напротив, считают, что в период кризиса количество случаев обращения в суд может увеличится. «Учитывая нынешнюю непростую с кризисом, можно ожидать массового обращения граждан в суд, – говорит Олег Кулаев. – Здесь важно будет, насколько законодателю удастся разграничить реально безвыходную ситуацию с возникновением долгов от попытки взявших кредит физических лиц просто уйти от его возврата».

По мнению Романа Паплинова, законопроект может быть на руку мошенникам, которые берут кредиты, не собираясь их возвращать, всё имущество которых зарегистрировано на других лиц. «Они получат возможность официально списать и не возвращать часть кредита, – говорит аналитик. – Но такие схемы существуют и сейчас, так что значительного роста их числа не произойдёт. К тому же сейчас кредитные отделы банков серьёзно подходят к оценке заёмщиков».

«Важно, насколько закон будет соответствовать действительности. Он не обязательно может оказаться спасительным для должников, поскольку предлагаемые им меры не означают полного освобождения от возврата долга, а предполагаемые условия банкротства могут оказаться довольно суровыми. Для банков же это тоже может оказаться не панацеей от проблем не возврата, поскольку также не будет предполагаться моментального погашения долга – достаточного имущества может и не оказаться. Для коллекторских агентств принятие закона объемов работы вряд ли уменьшит, поскольку не все должники могут попасть под категорию лиц, к которым закон может применяться», – резюмировал Олег Кулаев.