Кредитные ставки зафиксируют

Банкам могут запретить в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам, выдаваемым заемщикам-физлицам. Соответствующие поправки в закон «О банках и банковской деятельности» рассматривает Госдума. В случае их принятия изменения коснутся только тех кредитов, которые будут выданы после внесения дополнений в закон. По мнению разработчиков документа, это позволит контролировать негативную практику одностороннего изменения банками существенных условий кредитных договоров. Эксперты назвали такие предложения действенными. По их оценкам, они должны простимулировать спрос потребителей на кредитные ресурсы, ослабленный кризисными явлениями.

В настоящее время банк имеет полное право на изменение процентной ставки по уже выданным кредитам в случае, если данное условие прямо прописано в кредитном договоре. При этом не в пользу клиента может быть скорректирована не только процентная ставка, но и срок кредитования, а также размер комиссионного вознаграждения банка. Причиной увеличения кредитным учреждением процентов по кредиту может стать изменение ставки рефинансирования Центробанка или ставок межбанковского кредитования. Такие условия предусмотрены в типовом кредитном договоре большинства российских банков, кредитующих население.

Поправки в закон «О банках и банковской деятельности», инициированные депутатами Госдумы, призваны наложить вето на право банков без согласования с клиентом менять существенные условия кредитного договора.

По мнению разработчиков документа, период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения кредитными организациями существенных условий кредитных договоров, что негативно отражается на спросе на кредитные ресурсы и снижает доверие населения к банковскому сектору.

Эксперты также констатируют массовое увеличение банками ставок по кредитам для физлиц сначала финансового кризиса. «Кризис вызвал рост стоимости заемных средств банков, предоставляемых физическим лицам. Ставки по потребительским кредитам банков сейчас составляют в среднем 18-30% годовых в зависимости от сегмента заимствований. В начале 2008 года этот показатель в среднем не превышал 14-15% годовых. Указанная ситуация способствовала принявшему массовый характер отказу заемщиков от выплат по кредитам. Размер просрочки по займам физлиц достиг на данный момент 5,9% от общей суммы выданных банками кредитов. В докризисный период этот показатель не превышал 1,5%», – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Отметим, что наложить вето на повышение банками ставок по кредитам физлиц в одностороннем прядке законотворцы пытаются уже второй раз. Так, в декабре 2008 года депутаты уже вносили на рассмотрение думы законопроект, который должен был запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам, даже если это предусмотрено договором. Первый вариант изменений предполагал, что запрет изменения ставок по вкладам может быть применен ко всем без исключения кредитным договорам, то есть заключенным как до изменений так и после них. Однако такая редакция не устроила правительство страны – законопрект был заблокирован. По мнению руководства страны, его принятие могло существенно увеличить риски банков, ограничив их действия в случае непредвиденных обстоятельств. Сейчас комитет по финансовым рынкам Госдумы РФ, возглавляемый Владиславом Резником, предложил новую его редакцию – новые правила будут применяться только к кредитным договорам, которые будут заключены только после внесения соответствующих изменений законодательство. Документ, содержащий поправки уже внесен на рассмотрение в Госдуму. Депутаты рассчитывают, что они будут одобрены в самое ближайшее время.

По оценкам экспертов закон скорее всего будет принят: эти меры должны простимулировать спрос на кредитные ресурсы, ослабленный кризисными явлениями. «Данное предложение направлено на поддержку заемщиков как более слабой стороны кредитного договора с банком. В конечном итоге его целью является поддержка спроса на займы кредитных организаций, который в период кризиса на отдельных сегментах рынка, к примеру, в ипотеке, сократился в несколько раз», – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

По словам эксперта, ограничения в сфере действий банков по корректированию процентных ставок в ближайшие кварталы на законодательном уровне будут все же приняты. «Важно отметить, что текущий уровень ставок потребительского кредитования фактически ограничивает их дальнейшее повышение за счет фактора спроса. С другой стороны, рост конкуренции в кредитной сфере, восстановление мировой экономики и отмеченное выше накопление банками достаточного объема ресурсов будут в указанной перспективе стимулировать ослабление ими своей кредитной политики, в том числе – на потребительском рынке», – говорит он.

«Я считаю, что это здравое решение, – говорит частный предприниматель Андрей Игнатьев. – В декабре прошлого года банк, в котором у меня оформлен автокредит, оповестил клиентов, что с 1 февраля повышаются ставки по ранее выданным ссудам. Мне и другим клиентам предложили либо досрочно, в течение 30 дней, погасить задолженность по старой ставке, либо выплачивать ссуду на новых условиях. Причину повышения нам объяснили существенным увеличением ставок межбанковского кредитования – более чем в два раза. При этом ставка по моему автокредиту увеличилась с 16% до 35% годовых». По словам заемщика, пока все остается по-прежнему, от таких ситуаций не застрахован никто: банк в любое время на совершенно законной основе может повысить проценты за пользование кредитом либо потребовать досрочного погашения суммы займа.