Срок платежом красен

56% российских заемщиков вовремя не платят по кредитам. К такому выводу пришли аналитики Банка России, проанализировав общую статистику банковского рынка. Эксперты же уверяют, что в большинстве случаев причиной просрочки текущего платежа является элементарная забывчивость.

Официальный уровень просроченной задолженности по кредитам значительно отличается от реальных показателей. Если банкиры уверяют, что уровень просрочки по кредитам не превышает 5-6%, то, по статистике Банка России, в той или иной степени россияне просрочили банкам 56,5% розничных кредитов на общую сумму 2 трлн рублей, хотя большая часть этих кредитов имеет просрочку менее 30 дней. Банкиры уверяют, что такая просрочка не является систематической и скорее связана с недисциплинированностью заемщиков либо какими-либо личными финансовыми трудностями клиентов.

Между тем уровень просрочки свыше 30 дней банкиры считают проблематичным, так как столь длительный срок неплатежей уже может стать поводом для личной беседы с должником. По оценкам Банка России, уровень просрочки сроком свыше 30 дней в общем объеме кредитования составляет почти 11%, а по розничным видам кредитования частных лиц достигла 6,4%, повысившись на 0,2% относительно показателей прошлого месяца.

Если же сроки невнесения платежей превысили 90 дней, то такие долги банкиры смело относят к «неработающим». Согласно статистике, доля таких кредитов в розничном портфеле российских банков составляет 9,1%, без учета Сбербанка – 11,3%.

В целом же показатель просрочки в 10%, по мнению аналитиков, уже можно считать пограничным и свидетельствующим о кризисе плохих долгов.

По словам главы Банка России Сергея Игнатьева, сейчас банки близки к пику роста просрочки, а благодаря дополнительному поступлению денег в систему, которое планируется в конце этого года, в начале следующего уже может быть зафиксировано снижение просрочки.

«Темпы прироста просрочки снизились, но ее объем остается достаточно большим. Значительная часть такой задолженности носит необратимый характер, ее невозможно будет взыскать», – говорит директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.

Эксперты коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» уверяют, что столь популярные причины невозвратов кредитов, как «кризис» и вызванные им «финансовые трудности», на которые ссылаются многие должники, оправдывая свои неплатежи, на самом деле часто являются лишь отговоркой. Так, порядка 44% должников, которые при разговоре с коллекторами жалуются на финансовые трудности, продолжают платить по кредиту. «Кризис повлиял на должников, чья платежеспособность снизилась в среднем на 10%», – говорит генеральный директор «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. Этот факт может способствовать тому, что рост просроченной задолженности к концу года достигнет 10-15%.

С ее мнением согласен и аналитик ФК «Уралсиб» Леонид Слипченко. «Самые тяжелые времена пришлись на первое полугодие этого года. Просрочка по кредитам для частных лиц к концу года составит 10-15%. Не исключено, что пик по просрочкам наступит в первой половине 2010 года. После этого начнется постепенное восстановление», – полагает он.

«Реальный уровень просрочки ввиду особенностей учета «плохих» долгов в целом по банковскому сектору составляет в настоящий момент около 10%, в то время как в потребительском сегменте кредитования доля просрочки, согласно нашим расчетам, достигает 22-25%, – говорит аналитик ИК «Финам» Юлия Голышева. – Мы ожидаем дальнейшего ухудшения качества кредитного портфеля российских банков, однако отмечаем высокую неопределённость относительно темпов роста просроченной задолженности, в связи с чем банки по-прежнему будут вынуждены направлять существенную часть прибыли в резервы на покрытие «плохих» долгов».

Игроки рынка в последние месяцы наблюдают другую тенденцию: многие заемщики до последнего не желают расставаться с собственными деньгами, максимально оттягивая сроки внесения очередного платежа. Однако такие действия могут негативно сказаться на заемщиках, так как погашение кредита в последний момент может по техническим причинам привести к зачислению платежа позднее необходимого срока.

Между тем коллекторы агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» уверяют, что в период с 2008 по 2009 годы наблюдается рост средней суммы долга – в 2009 году она составила 37 488 рублей против 24 597 рублей в 2008 году. Также растет средний срок просрочки. Если в 2007-2008 годах средний возраст продаваемых долгов составлял 12-18 месяцев, к концу 2009 он достиг 30-36 месяцев.

Несмотря на то, что в последние месяцы банкиры вновь заговорили о возобновлении кредитования, население пока не готово взвешивать на себя кредитную ношу. Согласно данным опроса, проведенного Альфа-Банком, под влиянием кризиса изменилось финансовое поведение многих россиян: 13% россиян отказались от мысли взять кредит, 8% забрали деньги из банков, 4% потратили их на крупные покупки, 3% досрочно погасили кредит и лишь 2% взяли новый кредит.