Кредитное потепление

Банки приступили к выдаче потребительских кредитов без подтверждения дохода. При этом средние ставки по таким займам составляют 25-30% годовых. Игроки рынка уверяют, что раньше выдачей экспресс-кредитов занимались лишь специализированные банки. В последнее время этой нишей заинтересовались и более крупные игроки.

Кредиты наличными имеют стабильный спрос со стороны населения. Недавно этим продуктом заинтересовались универсальные банки, нуждающиеся в увеличении кредитного портфеля. Многие из них уже приступили к выдаче ссуд без подтверждения доходов заемщика.

В феврале от обязательного подтверждения доходов по кредитам наличными отказался Банк Москвы. С апреля аналогичные программы начали продвигать ОТП-банк, «Уралсиб» и банк «Траст». Так, ОТП-банк теперь выдает ссуды на сумму до 50 тыс. рублей при наличии паспорта. В «Уралсибе» требуется два документа – паспорт и копия трудовой книжки. При этом лимиты кредитования увеличены до 300 тыс. рублей для новых клиентов и до 500 тыс. рублей – для заемщиков «Уралсиба», имеющих хорошую кредитную историю. В банке «Траст» экспресс-кредиты выдают на сумму до 40 тыс. рублей, требуется паспорт и второй документ, подтверждающий личность.

Между тем раньше экспресс-кредиты выдавали только специализирующиеся на высокорисковом кредитовании банки – ХКФ Банк, «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит». Эффективные процентные ставки составляли порядка 40-100% годовых. Сейчас условия более лояльны – ставки в универсальных банках в среднем варьируются в пределах 25-30% годовых. В кредитных организациях объясняют низкие ставки ориентацией на заемщиков более высокого кредитного качества, чем у специализированных банков.

В текущих условиях выдача кредитов без подтверждения клиентом своих доходов несет в себе значительные риски. Если кредитное учреждение решает осуществлять выдачу кредитов на данных условиях, то оно закладывает свои риски в процентную ставку. Таким образом, платежи по этим кредитам становиться очень высокими и клиент должен осознавать это и разумно оценивать свои возможности. Дальнейшее развитие кредитных программ во многом зависит от поведения самих заемщиков: чем выше будет уровень их ответственности, тем более доступными будут и кредиты для населения.

«Мы решили отменить обязательное требование справки 2-НДФЛ, потому что нам приходилось отказывать значительному количеству потенциальных заемщиков, которые просто не могли подтвердить свои доходы», – поясняет вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

По данным Банка России, по итогам прошлого года совокупный розничный кредитный портфель банков сократился в целом по системе на 11%, и они столкнулись с риском снижения доходов.

«Я не вижу никаких серьезных препятствий для возобновления роста кредитного портфеля банковского сектора. Ликвидности более чем достаточно. Достаточность капитала в целом по банковскому сектору до кризиса с 1 сентября 2008 г. составляла 14,5%, на 1 марта 2010 г. – 20,5%. Проблема плохих долгов постепенно смягчается. Экономика понемногу начинает расти», – сказал глава Банка России Сергей Игнатьев, подчеркнув, что по оценкам Банка России прирост кредитного портфеля в 2010 году может составить 15%.

«Ситуация на рынке потребительского кредитования изменяется: у людей появляется уверенность в будущем, они все чаще обращаются в банк за кредитами», – говорит заместитель директора департамента потребительского кредитования СКБ-банка Елена Кононцева.