Банкиры погорели на жадности

Идея введения безотзывных вкладов может так и не осуществиться. Банкиры считают, что вклады без права досрочного отзыва были бы востребованными клиентами, заинтересованными в сохранности и высоком приросте денежных средств, но пока велико недоверие клиентов.

Столь бурно обсуждаемая в прошлом году идея безотзывных вкладов, вероятно, будет вновь отложена в долгий ящик, несмотря на поддержку, оказываемую банковским лобби.

Осенью 2008 года в банках возник острый дефицит ликвидности, и банковское сообщество с надеждой ждало законодательного закрепления нормы о вкладах без права досрочного отзыва, поскольку средства, привлекаемые банками от населения, являются хоть и срочными, но по факту – с возможностью изъятия в любой момент. Как заявил глава Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, сегодня нет острой необходимости в введении безотзывных вкладов. По его мнению, главным уроком кризиса для банковской системы стала неправильная политика, вызванная банальной жадностью банкиров.

«Первым уроком кризиса я бы назвал опасность чрезмерной жадности, – отметил Александр Турбанов. – Я не считаю, что жадность и стремление извлечения прибыли – это одно и то же».

Вместе с тем сегодня появляются и идеи повышения размера страхового возмещения по вкладам. Сейчас размер компенсации установлен на уровне 700 тысяч рублей, но не исключено, что он будет увеличен с учетом кризиса и девальвации рубля до 3 млн рублей. Александр Турбанов относится противоречиво к данной инициативе, поясняя, что в нынешней ситуации пока нет тревожных сигналов для повышения размера страхового возмещения.

Как рассказали корреспонденту Dengi63.ru в пресс-службе БИН-Банка, сейчас доля вкладов на сумму свыше 700 тысяч рублей составляет до 15-20 %, но это не означает, что данный процент не может быть выше: вкладчики вынуждены размещать средства в нескольких банках в связи с действующим пределом страхования АСВ.

«Насущной необходимости в повышении размера страхового покрытия сегодня не наблюдается. В отличие от осени 2008 года, когда были внесены изменения в программу страхования вкладов, банковская система находится в стабильном состоянии, и вероятность массового отзыва лицензий у сколько-нибудь крупных банков стремится к нулю, – говорит руководитель группы страховых и инвестиционных продуктов «Банка Сосьете Женераль Восток» Кристина Буганова. – Поэтому целесообразность повышения суммы страхового возмещения представляется сомнительной, так как неизбежно повлечет увеличение расходов банков на страхование, что в конечном итоге может привести к снижению банковской маржи и соответствующему снижению ставок по вкладам».

По словам представителей банков, безотзывной вклад имеет единственное преимущество для кредитной организации – четкое определение срока привлечения им средств, а значит и конкретный срок по их размещению, без необходимости формирования резервных фондов ликвидности. Имея этот бонус, банк способен более выгодно инвестировать средства, а значит, способен и предложить по безотзывному вкладу более высокий процент. В итоге такой вид депозита интересен как банкам, так и населению. Однако, как поясняют эксперты, население зачастую не готово четко планировать личный бюджет и делать вклады без возможности снятия средств на «горящие покупки».

Недавно банкиры выступили с креативной инициативой: Ассоциация российских банков предложила не возвращать клиентам досрочно вклады по первому требованию, а вместо этого выдавать кредиты на соответствующие суммы. Причем сумма кредита с процентами должна быть равна сумме депозита также с процентами на момент окончания его срока. «Мы намерены выдвигать это предложение как альтернативное решение проблемы срочных вкладов», – отметил глава АРБ Гарегин Тосунян. Однако, согласно статье 837 Гражданского Кодекса, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, что пока не позволяет воплотить в жизнь данную инициативу. Поэтому со стороны банков последовало новое предложение – исключить из статьи положение, объявляющее любой подобный отказ юридически ничтожным. Они считают, что в договоре о банковском вкладе необходимо прописать право самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств.

Между тем пока, полагают представители банков, велик риск, что депозиты, средства с которых нельзя будет получить по первому требованию, не будут пользовать спросом. «Слишком велик негативный опыт россиян, потерявших за последние двадцать лет крупные суммы в различных финансовых учреждениях, – напоминает Кристина Буганова. – И хотя банки редко становились местом, где пропадали деньги вкладчиков, каждый клиент хочет быть уверен, что сможет забрать свои деньги при первой возможности, пусть даже не получив никакой прибыли. Чтобы вызвать интерес к безотзывным вкладам, скорее всего придется поднять процентные ставки выше разумного уровня рентабельности. При этом какой бы то ни было заметной выгоды от самого факта безотзывности банк вряд ли получит: большинство срочных вкладов и так находятся в банках на протяжении всего срока договора».