Заемщикам – свободу от комиссий!

Банки постепенно отказываются от комиссий по кредитам для физлиц. В апреле 2010 года список добровольцев пополнился двумя госбанками – Сбербанком и РСХБ. В самих кредитных учреждениях заявляют, что рассчитывают таким образом увеличить доступность этого продукта для населения. Однако эксперты считают, что это намерение скорее продиктовано опасениями банков относительно формирования негативной судебной практики, связанной с оспариванием заемщиками комиссий в арбитражных судах. Они так же не исключают, что в скором времени этот «тренд» подхватят и другие, в том числе региональные банки.

Еще один крупный госбанк – Россельхобанк – сообщил об отмене комиссий по кредитам для физлиц. Как говорится в сообщении кредитного учреждения, банк отказался от взимания комиссий с физических лиц за рассмотрение кредитной заявки и единовременного платежа за выдачу кредита по всем программам кредитования населения.

В самом банке этот шаг объясняют намерением снизить расходы заемщика на обслуживание кредита и улучшить условия предоставления кредитов населению.

Напомним, что в апреле от комиссий отказался Сбербанк РФ. Как заявлял глава кредитной структуры Герман Греф, с введением этого новшества кредиты в его банке станут дешевле на 2,5-3 %.

Отметим, что в конце 2008 года ряд дополнительных комиссий отменил Росбанк. Кредитное учреждение перестало взимать проценты за оформление кредита (10 000 рублей) и за открытие ссудного счета (1 % от суммы кредита).

В августе 2007 года по требованию Генпрокуратуры РФ банк «Русский стандарт» отменил сборы комиссионных при выдаче потребительских кредитов.

По мнению экспертов, такой шаг со стороны кредитных организаций, главным образом, продиктован постановлением президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года. В частности, Высший арбитражный суд РФ постановил, что взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов является незаконным. «Учитывая, что в России право не прецедентное, постановление президиума Высшего арбитражного суда отражает мнение высших арбитров по рассматриваемому вопросу. Тем не менее, очевидно, что при рассмотрении аналогичных дел арбитры нижестоящих инстанций будут ориентироваться на позицию ВАС РФ. На этом фоне решение кредитных организаций об отмене комиссий по кредитам, на наш взгляд, связано с опасениями банков относительно формирования негативной судебной практики по данному вопросу и оспариванием комиссий со стороны заемщиков в арбитражных судах», – отмечает аналитик ИК «Финам» Константин Романов.

Специалисты рынка также отмечают, что отмена комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, способна негативно отразиться на финансовых показателях банковского сектора, причем в наибольшей степени это касается розничных банков. В связи с чем можно ожидать, что банки примут решение о пересмотре тарифов и процентных ставок по кредитам в сторону повышения для компенсации выпадающих доходов, получаемых в результате взимания комиссий. «Кредит – специфический продукт, это сделка между банком и клиентом, длящаяся по времени, а не одномоментная, как в магазине. Если после того, как товар продан, магазин может забыть о нем, то банк – нет: он должен продолжать работать с этим кредитом иногда долгие годы – сопровождать его, проверять залоги, производить оценку, мониторинг финансового состояния заемщика, то есть обслуживать выданный кредит. Это требует существования особой инфраструктуры и соответствующих расходов. По сути, комиссии и существуют для того, чтобы эти расходы покрывались. При их отмене часть доходов банка, естественно, выпадает, а расходы остаются прежними. Встает вопрос о том, чтобы изыскивать дополнительные источники доходов. Их выбор не так уж велик, и одним из них является процентная ставка по кредиту. Что же в результате? В конечном счете, отмена комиссий может повлечь за собой адекватное повышение процентных ставок. Собственно, это уже происходит. Один из крупных государственных банков уже объявил о том, что ипотека у него во втором полугодии станет дороже. Как это ни банально, но законы экономики просто взять и отменить нельзя», – говорит и.о. председателя правления Национального Торгового Банка Михаил Романов.

Участники банковского рынка не исключают, что задаваемый государственными кредитными учреждениями «тренд» вскоре может быть подхвачен и другими участниками рынка, в том числе региональными банками. По предварительным оценкам, следует ожидать, что значительная часть российских кредитных организаций исключит из своей практики взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, следуя политике ведущих российских кредитных организаций. Как скоро это произойдет, специалисты судить не берутся. Очевидно, что данный процесс будет происходить постепенно.