О бедном заемщике замолвите слово

Права заемщиков будут защищать финансовые омбудсмены. Проще говоря, интересы банковских клиентов будут отстаивать специализированные высококлассные юристы, причем совершенно бесплатно. Как ни странно, не против таких защитников граждан и сами банкиры. По их мнению, омбудсмены помогут повысить количество досудебных урегулирований споров между банком и его клиентом. А значит, издержки на суды у любой стороны значительно сократятся.

Инициаторами создания в стране ведомства, уполномоченного защищать интересы заемщиков, стала Ассоциация региональных банков России. В поддержку этой идеи уже высказались Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и Международная конфедерация обществ потребителей. Авторы концепции предполагают, что в случае поддержки их проекта правительством финансовые омбудсмены смогут приступить к своей работе уже в следующем году.

Предполагается, что новое ведомство войдет в структуру Центробанка либо будет полностью независимым органом. В случае своей самостоятельности финансовую поддержку омбудсмены, скорее всего, получат от самих банкиров.

По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, можно будет взять на вооружение принцип сотрудничества кредитных организаций с АСВ. Ежеквартально банки делают отчисления в страховой фонд и могут небольшую сумму выделять и на деятельность юристов.

«Мне кажется, что банки сами заинтересованы в появлении финансовых омбудсменов. Ведь их деятельность позволит сэкономить на юридических издержках, которые несут банки во время судебных разбирательств с клиентами», – считает г-н Иванов.

По его словам, сначала система заработает в области потребительского кредитования, где ведется до 90% судебных споров. При удачном развитии событий первый этап займет 1-1,5 года. На втором этапе планируется передача в ведение омбудсмена депозитов и вкладов, количество участников программы должно увеличиться до 200-300 банков. На третьем, заключительном, этапе добавятся операции с ценными бумагами и услуги доверительного управления.

Самое главное, что консультации и юридическая защита для граждан будут бесплатными. Предполагается, что на первом этапе финансовый омбудсмен станет помощником заемщика в разбирательствах по долгам до 50-100 тысяч рублей.

Напомним, что объем просроченной задолженности физлиц по кредитам продолжает расти. В апреле он увеличился на 3,8 млрд рублей, или на 1,5%, и достиг 265 млрд рублей.

По мнению аналитика ГК «Регион» Алексея Шестакова, появление в стране института финансового обмудсменства – здравая идея. «В большинстве европейских стран эта структура является неотъемлемой частью рынка. В России, где уровень финансовой грамотности россиян очень низок, в услугах омбудсменов нуждается каждый второй должник. Профессиональный юрист может договориться о реструктуризации долга и защитить своего клиента от притязаний судебных приставов или коллекторов».

Как считает заместитель управляющего КБ « Кредитный советник» Лилия Агапова, важно, чтобы государство не забывало и о других инструментах поддержки заемщиков. В частности, до сих пор не утвержден закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц.

По словам эксперта, новая структура поможет и разгрузить суды. Так, только в прошлом году было подано 25 тысяч исков, связанных с защитой прав потребителей в сфере финансовых услуг.

Кстати, «мелких» штрафников от налоговой в ближайшее время суды уже трогать не будут. Напомним, что несколько дней назад президент России Дмитрий Медведев внес в Госдуму законопроект с поправками в Налоговый кодекс. Согласно им налоговики смогут обратиться в суды с исками к физическим лицам о взыскании долгов лишь после того, как общая сумма налога, сбора, пеней и штрафов составит не менее 1,5 тыс. рублей.

Эксперты так же подчеркивают, что для реализации этой инициативы необходимо предпринять еще целый комплекс мер.

«В России сейчас проводится достаточно широкий комплекс мер по реформированию законодательной базы. Базовая цель этих изменений – снижение, с помощью административных мер уровня рисков инвестиций, процентных ставок, инфляции, – отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Проблема в том, что российская экономика, по своей сути, остается спекулятивной, вложения в ней нацелены на получение быстрой прибыли. Индикатором такого процесса является структура внешних инвестиций в РФ, около 50% которых сосредоточено в сфере услуг, а еще 20% – в сфере добычи, переработки полезных ископаемых. Другой пример: 80% российских предприятий МСБ работают в сфере торговли. Соответственно, у экономических агентов остается фундаментально слабой потребность выстраивания долгосрочных и устойчивых отношений с регуляторами».

По словам эксперта, проведение политики, направленной на рост «власти закона» только административными мерами низкоэффективно без инвестиций в долгосрочные проекты реального, производственного сектора. Базу для этих инвестиций в условиях финансового кризиса в частном секторе должно создавать государство. Но слабый бюджет позволяет регуляторам осуществлять лишь косметический ремонт ситуации, в том числе – в области банковского законодательства.

«Так что предложения полезные, но для их реализации необходимо создание указанных выше условий, перемещения капитала из спекулятивного сектора на сегмент долгосрочных, реальных вложений», – резюмирует господин Осин.