Не спешат учиться «в долг»

В середине июня в России стартовал новый эксперимент по господдержке образовательных кредитов. Государство вместе с банками обещает студентам, в том числе и самарским, значительные послабления при получении и обслуживании таковых. Эксперты сходятся во мнении, что пока кредиты на образование даже с весьма привлекательными условиями мало популярны в нашей стране. Даже если эксперимент будет иметь успех – многократного увеличения объемов этого вида кредитования ждать не стоит.

«Образовательный кредит» уже знакомый российским гражданам продукт, однако в 2010 году правительство страны решило предоставить студентам возможность получить образование «в долг» на особых условиях. 15 июня в России стартовал эксперимент по государственной поддержке образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования.

«Суть этого эксперимента состоит в том, что погашение кредита происходит при государственной поддержке, а именно: студент, получивший кредит, оплачивает лишь часть процентной ставки по нему, остальная же часть возмещается государством», – говорит заместитель директора управления планирования, контроля и качества клиентского обслуживания Поволжского банка Сбербанка России Андрей Калашников.

Если коротко описать суть программы, то одобренная властями ставка, по которой студент может получить кредит в рамках эксперимента, составляет 1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ (10,75%. – Прим. авт.) плюс 3%. То есть, около 5% годовых. 3/4 расходов по процентным выплатам берет на себя государство. Кроме того, студент получает отсрочку по уплате части процентов за первый и второй годы обучения, а срок погашения кредита власти увеличили до 10 лет после окончания студентом вуза.

Кроме этого, есть еще ряд лояльных условий. «Основным отличием кредита, полученного в рамках эксперимента, от обычного образовательного является то, что выдача данного кредита производится без учета платежеспособности заемщика. Кроме того, данный кредит выдается без оформления обеспечения. Плюс заемщику предоставляется отсрочка погашения основного долга и части процентной ставки на период обучения студента в вузе», – говорит Андрей Калашников.

Немаловажно и то, что помогать в обслуживании таких образовательных кредитов государство обещает только отличникам и хорошистам. Так, субсидия будет действовать, пока у студента в зачетке только четверки, пятерки и максимум одна тройка. Но если удовлетворительная оценка выпадает два семестра подряд, «скидка» аннулируется. Снова получить кредит по льготной ставке можно будет лишь после перекредитования.

Пока в программе принимают участие только два кредитных учреждения – Сбербанк России и банк «Союз». Не исключено, что в ближайшее к этому списку прибавится еще несколько кредитных структур.

На реализацию проекта в 2010 году руководство страны выделит из государственной казны 750 млн рублей. По предварительным подсчетам, этой суммы хватит для того чтобы выдать около 10 тысяч кредитов. В настоящее время в госэксперименте пока участвуют только 56 российских вузов. Из Самарских в списке Самарский государственный технический университет (СамГТУ) и Самарский государственный университет (СамГУ).

По оценкам экспертов, кредит на образование пока еще не получил должную популярность в России, причем как среди граждан, так и у банков: их объем в общем кредитном портфеле банков в настоящее время незначителен. Прибыльность этого кредитного продукта невелика и рассчитана скорее на повышение лояльности будущих дипломированных специалистов к кредитной организации, считают аналитики.

«Более популярны у банков кредиты на образование схожие по условиям предоставления потребкредитам со ставками порядка 18% – 22% годовых. Но кризис в экономике, отсутствие четких ориентиров в ее развитии, которое, по-видимому, будет связано со структурной перестройкой в пользу реального сектора и снижением активности в сфере услуг и торговли, сдерживает в данном случае как спрос, так и предложение на этом сегменте кредитного рынка. Для примера, «Россельхозбанк» с начала 2010 года в рамках программы «Образовательный кредит» выдал всего 22 кредита», – констатирует главный экономист УК «Финам Менеджмент», Александр Осин.

«По нашим оценкам не более 15% нуждающихся в средствах на оплату образования (а количество таких студентов с каждым годом растет) обращаются за целевыми образовательными кредитами, остальные отдают предпочтение обычным кредитам на неотложные нужды, хотя это более дорогой продукт для заемщика. Скорее всего, это связано с тем, что оформление образовательного кредита – несколько более трудоемкая процедурой, чем оформление кредита на неотложные нужды. Население выбирает более простой, хоть и более дорогой продукт», – говорит один из самарских банкиров.

Участники рынка также отмечают, что образовательный кредит практически не несет рисков для финансовых учреждений. «Напротив, целевой характер кредита – средства направляются на счет вуза – позволяет свести риск к минимуму. Просрочка по таким кредитам тоже невысока – сумма выбирается постепенно, небольшими траншами, существует льготный период, ставки сравнительно невысоки. Гораздо большие издержки банк несет на рекламно-маркетинговые мероприятия, чтобы донести до потенциального заемщика информацию о выгодах кредита», – отмечает начальник управления по работе с частными клиентами «Банка Сосьете Женераль Восток» в Самаре Джалиль Мубаракшин.

По мнению господина Мубаракшина, новый эксперимент государства при определенных условиях будет иметь успех, однако ждать многократного увеличения объемов кредитования не стоит. Причины низкого спроса на образовательные кредиты скорее кроются в консерватизме и низкой финансовой грамотности населения.

«Мы уже могли наблюдать, как стимулирование спроса на кредиты позволяло в значительной мере увеличить объемы их выдачи. Наиболее удачным примером является программа по субсидированию процентных ставок в автокредитовании, позволившая снизить ставки для заемщиков буквально до 5-6% и повысить тем самым продажи. При условии эффективной популяризационной работы, сотрудничества с вузами и включения в программу максимального количества банков и учебных заведений программа будет иметь успех. Однако ждать от нее многократного увеличения объемов кредитования не стоит. Дело в том, что процентные ставки не являются в этом виде кредитов основным препятствием к росту. Ставки в образовательном кредитовании и так более низкие, чем по любым потребительским кредитам. Развитию же этого направления препятствует скорее консерватизм потенциальных абитуриентов и их родителей, низкая информированность и далеко не гарантированная связь между высшим образованием и высоким заработком сразу после окончания вуза», – резюмирует Джалиль Мубаракшин.

Отметим также, что эксперты, привлеченные Dengi63.ru к обсуждению этой темы? затруднились нарисовать портрет среднестатистического студента-заемщика. Сами студенты не в состоянии обслуживать такие кредиты, поэтому как это достаточно сложно, – констатируют участники рынка. Как правило, такие кредиты оплачивают родители студента – а это люди с высшим образованием, в возрасте от 40 лет, со средним доходом на семью от 40 тысяч рублей.