Ждут кредитного бума

Банкиры говорят о приближении второго бума потребительского кредитования. В настоящее время к этому есть все предпосылки. Наплыва покупателей в магазины бытовой техники и автосалоны за покупками в кредит можно ожидать уже к осени. По оценкам экспертов, банки готовы кредитовать население, а граждане – брать кредиты. Впрочем, без изменения банками подходов к оценке клиента, а гражданами – своих рисков проблем с невыплатами и ростом просроченной задолженности не избежать.

Пережив трудный год, жители России возвращаются к привычному стилю жизни: покупкам, обустройству жилья и другим семейным радостям. За пять месяцев текущего года объем потребительских кредитов, выданных банками физлицам, увеличился на 1,1%. По данным Банка России, за январь-май текущего года кредиты, предоставленные нефинансовым организациям, увеличились на 1,8%.

В Центробанке прогнозируют, что к концу года портфель потребкредитов увеличится на 10%. Пока же его размер составляет около 3-4%. Несмотря на то, что эти цифры пока далеки от докризисного уровня, эксперты отмечают, что уже к осени можно ожидать резкого всплеска кредитной активности населения. В частности, в Ассоциации российских банков (АРБ) считают, что уже можно говорить о наступающей второй волне бума потребительского кредитования.

Банкиры отмечают, что всплеску активности будет способствовать принцип отложенного спроса: граждане снова готовы покупать, а банки – давать кредиты. По предварительным подсчетам, в первую очередь повышенным спросом будет пользоваться покупка в кредит автомобилей и домашней электроники.

По словам директора представительства банка «Хоум Кредит» в Самаре Станислава Ляхова, именно сегмент потребительских кредитов первым начал выздоровление с улучшением экономических условий.

Несмотря на прогнозы ЦБ и АРБ, эксперты не отмечают стремительного роста потребкредитования.

«Некоторый рост рынка розничного кредитования в последние месяцы, действительно, наблюдается. Но пока это очень зыбкий рост, практически стагнация. Торговые сети РФ еще не достигли докризисного уровня продаж в кредит, который в 2008 году составлял 20-30% от общего объема продаж, а сейчас колеблется в пределах 13-20%. Но в крупных сетях, запустивших совместные программы с банками на очень привлекательных для покупателей условиях, доля продаж в кредит может быстро достигнуть и 70% от общей суммы выручки. Для сегмента автокредитования доля «кредитных» автомобилей до кризиса составляла 29-30%, а по итогам июня текущего года колеблется в диапазоне 20-30%.

В то же время общий объем кредитов физическим лицам, по информации Банка России на 1 июня текущего года, составил 3613,7 млрд руб. при доле просроченных займов в 7,5%. На 1 января 2010 года этот показатель был равен 4017,2 млрд руб., или на 10% выше при доле просрочки в 3,7%, а 1 октября 2008 он находился на уровне в 4017,6 млрд руб. при просрочке в 3,3%. То есть картина весьма пестрая, следует говорить о крайне сегментированном росте на базе господдержки определенного отложенного спроса».

Эксперты также отмечают, что увеличение объемов кредитования может негативно сказаться на просроченной задолженности, спровоцировав ее рост. В частности, первый бум потребительского кредитования обернулся для банков многомиллиардной просроченной задолженностью по кредитам. Люди, не извлекшие уроков, могут не рассчитать силы и наступить на те же грабли.

Вместе с тем банкиры говорят, что сами теперь осторожнее относятся к заемщикам.

«С кризисом люди стали более ответственно подходить к оценке своих возможностей, планировать бюджет. А банки в условиях конкуренции сделали ставку на совершенствование работы с клиентом, сервисе, и это сказалось только положительно», – отмечает Станислав Ляхов. Александр Осин связывает осторожность и въедливость граждан с падением реальных доходов населения. По словам эксперта, они снизились в 2009 году до 1% с 10-15% – в период бума. «На рынке занятости пока все довольно сложно. Клиенты более внимательны к расходам», – говорит господин Осин.

Тем не менее психологи убеждены, что неумение оценивать риски трудно искоренить из сознания российских граждан, таков уж в стране менталитет.

По словам декана психологического факультета Самарского государственного университета Константина Лисецкого, наряду с очень низкой финансовой грамотностью в стране напрочь отсутствует культура потребления, именно этот фактор может толкнуть человека на риск: элементарное нежелание вникать в размер ставок в предвкушении удачной покупки. «Несмотря на то, что финансовый риск рассчитать легко, люди совершают безответственные поступки», – говорит он.