Кредитная история с ошибкой

В последнее время все больше россиян стали обращаться в бюро кредитных историй (БКИ) с целью узнать собственную кредитную историю. Однако далеко не всегда информация в каталоге оказывается верной, что приводит к отказу банка в выдаче нового кредита. Представители банков полагают, что застраховаться от технической ошибки при записи сведений невозможно и советуют хотя бы раз в год отслеживать кредитную историю.

В последнее время в банках все чаще можно наблюдать следующую картину: потенциальный клиент обращается в финансовое учреждение за кредитом и получает отказ. Причина «строгости» банков – не только ужесточившийся в кризис подход к оценке финансовых рисков, но и испорченная кредитная история. При этом плохая кредитная история может быть и у клиентов, никогда не допускавших просрочки по кредиту: сведения, приходящие из бюро кредитных историй, могут быть неверными.

Как сообщил руководитель Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) Борис Воронин на проходившем на прошлой недели «НБКИ-форуме», в последнее время участились случаи оспаривания клиентами банков информации, содержащейся в кредитных историях. По его словам, есть бюро, в котором на 37 кредитных историй приходится одна ошибка. «Это максимальный показатель, минимальный – одна ошибка на 100 тыс. историй», – отметил Борис Воронин.

Не исключено, что доля ошибочных сведений может быть и гораздо выше, ведь неточности были обнаружены лишь после обращений возмущенных граждан, пожелавших проверить собственную кредитную историю. По оценкам главного специалиста по организации бизнес-процессов НБКИ Александра Пружинина, за год количество запросов от россиян увеличилось вдвое. «Сейчас каждый месяц поступает 1,5-2 тыс. запросов на кредитные истории, после ознакомления с ними поступает примерно 50 претензий, выражающих несогласие с предоставленной информацией», – рассказывает эксперт.

Собственную кредитную историю можно один раз в год бесплатно узнать на сайте Банка России. Для того чтобы узнать, где хранятся данные, нужно знать код субъекта кредитной истории, который присваивается каждому заемщику при выдаче кредита. В ответ на запрос приходит информация о том, в каких БКИ хранится кредитная история заемщика с контактными данными бюро. Если заемщик не знает кода субъекта кредитной истории, он может обратиться в банк или любое БКИ с паспортом и сделать аналогичный запрос. После того как заемщик узнает, где хранится информация, нужно сделать нотариально заверенный запрос непосредственно в БКИ по почте, с помощью телеграммы или же прийти в офис бюро лично. По закону в течение десяти дней БКИ обязано отправить кредитную историю заемщика на указанный им адрес. Несмотря на формальное право получить бесплатный кредитный отчет один раз в год, придется заплатить за процедуру небольшую сумму (оплата нотариуса, стоимости телеграммы или вознаграждения представителя БКИ в регионе).

В бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» поступает около 1 тыс. запросов в месяц, около 20 человек пытаются обоснованно исправить ошибки в кредитных историях, говорит генеральный директор бюро Олег Лагуткин. При этом он отмечает, что около 70% претензий по содержанию необоснованны. «Очень велика доля тех, кто пытается улучшить свою кредитную историю без всяких на то оснований, и бюро такие попытки пресекает», – отмечает он.

Впрочем, банки тоже нередко сталкиваются с предоставлением недостоверных кредитных историй. ВУЗ-банк заключил сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй» четыре с половиной года назад, и за этот период, как рассказывает управляющий операционного офиса «Челябинский» Светлана Волкова, клиентами банка были запрошены и получены из бюро более 100 тысяч кредитных историй. «Встречались и кредитные истории, содержащие некорректные данные, – отмечает эксперт. – Например, кредит был выплачен, а в кредитной истории он имел статус «активный». Также встречались кредитные истории, в которых содержалась информация о допущенных при погашении кредита просрочках, хотя клиент добросовестно вносил платежи. Иногда бывают кредитные истории, содержащие данные как клиента, так и его однофамильца из другого региона».

НБКИ работает с 755 кредитными организациями России, поэтому нередко происходит совмещение кредитных историй при загрузке данных о заемщиках с одинаковыми именем, фамилией и отчеством, а также датой рождения. Часто встречаются и ошибки технического характера, например, перепутаны буквы в фамилии или есть неточности в паспортных данных, а также ошибки, искажающие информацию о наличии кредита в банке и сумме его задолженности, ведь человеческий фактор при записи и передаче сведений, к сожалению, исключит практически невозможно. В бюро считают, что банки далеко не всегда внимательно относятся к обработке данных заемщика. Кредитные организации придерживаются иной точки зрения, полагая, что в искажении информации виноваты сами клиенты.

«Ошибки в кредитной истории возникают при автоматизированной обработке данных: при выгрузке данных банком из своих автоматизированных банковских систем и при загрузке данных в базы данных кредитного бюро, – говорит Светлана Волкова. – На данный момент в НБКИ сформировано более 45 млн кредитных историй, проходит огромнейший поток данных, поэтому ошибки конечно возможны. Хотя мы работаем очень плотно над корректной передачей данных из банка в бюро, тщательно проверяем массивы, но ошибки всё же бывают».

«Мы сталкивались с ситуациями, когда из БКИ приходила информация о том, что у заемщика имеется просрочка по кредиту, хотя на самом деле задолженность уже была погашена, – говорит заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина. – В этом случае заемщик может принести справку из банка, где брал кредит, мы сопоставим данные и в случае документального подтверждения слов заемщика не будем учитывать данную информацию из БКИ при принятии решения о выдаче ссуды».

Банки советуют гражданам проверять кредитную историю через некоторое время после погашения кредита, а также делать это перед подачей заявки на выдачу нового кредита.

В соответствии с законом «О кредитных бюро» граждане России могут получить кредитную историю, послав в бюро нотариально заверенный запрос. Ответ должен прийти в течение месяца. Если выяснилось, что кредитная история содержит ошибки или неточности, эксперты советуют обратиться в банк, передавший информацию о кредите, с заявлением о проведении коррекции и добиться официального ответа банка о том, что запись в кредитной истории исправлена.