Добросовестный заемщик обмельчал?

Все больше россиян не видят ничего страшного в невозврате кредитов или нарушении условий кредитного договора. Кроме того, констатируют аналитики, год от года доля добросовестных банковских заемщиков уверенно снижается. По оценкам экспертов, вина тому не только личная безответственность, но и менталитет российских граждан.

По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в сентябре 2010 года доля россиян, которые не считают невозврат кредита преступлением, приблизилась к максимальной отметке и составила 19%. Рекордное значение толерантного отношения жителей России к невыплате кредита – 20% – отмечалось в мае 2009 года (для сравнения, в мае 2008 года невозврат банку был «в порядке вещей» лишь у 15% граждан. – прим. ред.).

По оценкам аналитиков, число добросовестных заемщиков в России из года в год снижается. На первый же план выходят те, кто, подписывая кредитный договор, не видит ничего криминального в том, что через какое-то время не сможет платить по кредиту. Главное – получить желаемое сейчас: либо деньги, либо товар. Кроме того, нерадивые заемщики, в случае если кредитная структура применяет к ним какие-либо санкции за нарушение условий договора, как правило, не считают себя виноватыми.

В материале использованы данные инициативного всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований, проведенного в сентябре 2010 года. В ходе которого опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Приведем пример. Клиент одного из банков, работающих на территории Самары, обратился в редакцию Dengi63.ru с жалобой. В письме заемщик упрекал финансовое учреждение, в котором у него есть кредит и счет, в том, что его деньги, которые он положил в банк на хранение, якобы, незаконно арестовали и без предупреждения направили на погашения кредита. «В 2005 году оформил в банке кредит – 100 тыс. рублей сроком на пять лет. В связи с потерей работы возникли трудности с выплатой заемной суммы, образовалась просроченная задолженность. Банк обратился в суд с заявлением взыскать с меня деньги. Суд вынес решение в пользу банка. Однако после судебного решения между мной и банком было заключено соглашение (в устной форме), согласно которому судебные приставы не принимают к производству иск на взыскание, а я самостоятельно выполняю решение суда и выплачиваю банку сумму просроченного долга – по две тысячи рублей в месяц. Условия договора я не выполнил всего один раз – не внес две тысячи вовремя. Через какое-то время мне потребовалось положить на счет в банке деньги для личных целей на короткий срок и снять обратно (для получения справки на оформление визы и выезда заграницу). В отделении банка, специалист сказала, что такая операция возможна и проблем возникнуть не должно. Я положил на счет крупную сумму. Однако, когда пришел снимать их, в отделении мне сообщили, что я не могу забрать деньги, как как они были направлены на погашение моего долга по кредиту. Считаю, что поступок банка не имеет под собой законных оснований», – следует из текста обращения.

Корреспондент Dengi63.ru обратился за разъяснениями в юридическую службу одного из банков, где получил следующие разъяснения. По оценке юристов, действия банка можно считать законными даже не разбираясь в этой ситуации детально. Во-первых, заемщик открыто говорит о том, что нарушал условия кредитного договора и график погашения кредита. Во-вторых, в письме прямо говорится о том, что дело дошло до суда, и суд принял сторону банка. В-третьих, соглашение с банком о самостоятельном исполнении заемщиком решения суда было заключено в устной форме, то есть документальных подтверждений этому нет, а банк просто пошел навстречу клиенту. В-четвертых, клиент прямо говорит о том, что нарушил и условия устного соглашения, а потом положил крупную сумму средств и пришел брать справку для выезда заграницу. «Естественно, что обнаружив на счету у такого заемщика свободные от ареста и иных ограничений денежные средства, их остаток был удержан и направлен в погашение задолженности по кредиту», – отметил собеседник.

По словам юристов, банк имеет полное право взыскать деньги с заемщика таким способом, в соответствии федеральным законодательством, а именно:

• п. 1 ч. 3 ст. 68 ФЗ «Об исполнительном производстве» – мерами принудительного исполнения являются, в частности, обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги;

• ч. 3 ст. 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» – взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях;

• ст. 8 ФЗ «Об исполнительном производстве», исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем (так как перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа и (или) постановления судебного пристава-исполнителя).

Такая ситуация не частный случай. Многие граждане при оформлении кредита просто не отдают себе отчет в степени возлагаемой ими на себя ответственности. По мнению психологов, большинство россиян, соглашаясь на кредит, в принципе не думают о ставках и последующих выплатах. Как отмечал ранее декан психологического факультета Самарского государственного университета Константин Лисецкий, в нашей стране очень распространено понятие русского «авось»: денег нет, а купить хочется – тут и срабатывает этот принцип. Люди начинают думать: «завтра будет дороже», «деньги съест инфляция» – надо действовать сегодня. Плюс люди верят в фантастические вещи, которые рисует реклама – «кредит под 0%», «возьми сейчас – плати потом» и так далее. «В России очень развита индустрия развлечений, которая сулит бонусы, выигрыши. Поэтому при принятии казалось бы важного решения зачастую срабатывает элемент игры, – констатирует г-н Лисецкий. – Еще один момент – даже если человек понимает, что не сможет обслуживать кредит, то здесь срабатывает элемент «нас много, меня не найдут». Такие позывы, дифференцирующие поведение, могут толкнуть человека на риск. Несмотря на то, что финансовый риск рассчитать легко, люди совершают безответственные поступки».

Кроме того, немалую роль в таком поведении российских граждан играет менталитет, – считают специалисты. Например, в Европе, каждый знает, что невыплата кредита – преступление, которое преследуется по закону. Большинство же россиян до сих пор не избавились от пережитков советского прошлого, когда ответственность лежала на государстве и госструктурах, именно поэтому они до сих пор уверены, что государство им что-то должно.

«На чем основано осознание права человека чего-либо не делать из того, что он явно делать должен? На мой взгляд, у этого есть культурные основания. Наши люди совершенно спокойно внутренне оправдывают себя за несделанное или сделанное неверно, начиная от брошенного на улице окурка и кончая неоплаченными налогами и невозвращенными займами. Обычно объяснений такому поведению два: или «так делают все», или «мне ничего за это не будет». Или то и другое вместе. Увы, таков наш менталитет. Как с этим бороться – наверное, это не вопрос банкиров. Воспитанием ответственных, добросовестных, законопослушных граждан должно быть в первую очередь озабочено государство. В некоторых областях шаги в этом направлении делаются: ужесточается контроль над уплатой налогов, штрафов, усиливается ответственность, вплоть до выселения, за невнесение коммунальных платежей, ужесточаются меры воздействия на неплательщиков алиментов и так далее. Странно, что пока в отношении неплатежей банкам государство заняло иную позицию, считая, что защищает «слабого» заемщика от «сильного» банка. Сейчас мы наблюдаем это в судах. Природа этого явления, честно говоря, непонятна. Возможно, банкам просто не хватает сильных лоббистов в правительстве и Думе», – уверен и. о. председателя правления Национального Торгового Банка Михаил Романов.

По мнению аналитика ИК «ФИНАМ» Александра Осина, увеличение доли граждан, не считающих невыплату кредита преступлением и рост неплатежей, может быть связано с окончанием экономического кризиса. «Согласно долгосрочной статистике экономических кризисов, пик неплатежей и банкротств наступает не в период их активной фазы, а несколько позже на фоне общего восстановления экономики. Предприятия, население просто исчерпывают свой финансовый ресурс и возможности по рефинансированию задолженности. При этом восстановление экономической активности происходит «не для всех» выявляя на рынке, в сфере производственной и потребительской, сильнейшие и слабейшие звенья. Эта ситуация косвенно отражается, на мой взгляд, и в психологии экономических агентов, потребителей», – считает господин Осин.