ВАС выстраивает защиту заемщикам

Высший арбитражный суд (ВАС) сформировал документ, который призван защитить банковских заемщиков по потребительским кредитам. Теперь в списке объявленных «вне закона» комиссии за досрочное погашение кредитов, изменение банком без ведома заемщика размера тарифов за услуги, а также других условий кредитного договора. Кроме того заемщикам дадут больше свободы в судебных тяжбах. Эксперты признают, что такие новшества как нельзя актуальны.

ВАС предоставил общественности проект обзора судебной практики по делам о потребительских кредитах и административной ответственности банков за нарушения прав потребителей. Рассмотреть этот документ детально президиум ВАС обещает в ближайшее время. Согласно положениям документа, теперь кредитные структуры, специализирующиеся на потребительских кредитах могут лишить права брать с заемщиков комиссии за досрочное погашение займов.

Также ВАС настаивает на отмене возможности кредитной организации менять условия договоров в одностороннем порядке. По мнению ВАС, любое изменение должно быть согласовано с заемщиком. В частности, без такого согласования кредитная организация не может поменять размер комиссий за пользование кредитом, а также размер тарифов за обслуживание кредита. В частности, в кредитные договоры запретят включать оговорку, что в течение срока договора изменения тарифного обслуживания не согласуется с заемщиком.

Плюс к этому банкам запретят навязывать заемщикам обременительные условия кредитных договоров, в том числе условие о рассмотрении споров в третейских судах. К категории этих судебных инстанций относятся суды частной юрисдикции (они могут быть аффилированы банкам). Для рассмотрения дела этим судом требуется специальное соглашение сторон – третейская оговорка, которая содержится обычно в тексте основного договора.

Эксперты признают, что такие изменения как нельзя актуальны в настоящее время. «Такой закон должен был принят «еще вчера». В прошлом году крупнейшие госбанки пошли на отмену комиссий за открытие и ведение кредитных счетов. Банки обязали раскрывать реальную эффективную ставку по кредитам. Потребитель от этого только выиграет, а рынок потребительскому кредитования получит дополнительный импульс к развитию», – говорит аналитик «Инвесткафе» Александра Лозовая.

«Проект документа представляет собой обзор судебной практики по делам о нарушении банками прав потребителей при потребительском кредитовании. В документе собрана почти вся практика «оговорок» и «описок» в кредитных договорах между банком и клиентом, позволяющих банку диктовать клиенту невыгодные для него условия. Систематизация данной информации, прежде всего, позволит клиентам быть более подкованными в общении с банком, а суды, рассматривающие подобные споры, должны будут быстрее принимать решение в пользу клиента. Трудно оценить своевременность данного документа. По сути, бум потребительского кредитования начался довольно давно - в 2005 году - и только спустя 6 лет мы пришли к этому документу», - говорит управляющий филиалом Абсолют Банка в Самаре, начальник территориального управления сетью и продажами Поволжского региона Евгений Агапов.

По словам эксперта, большинство банков уже привели в порядок свою кредитную документацию с клиентом по вновь выдаваемым кредитам уже после первых судебных прецедентов и замечаниях Роспотребнадзора. «Из актуальных дополнений можно отметить отмену комиссий за досрочное погашение действующая в период одного - шести первых месяцев пользования кредитов», - говорит господин Агапов. Он также отметил, что банки, которые придерживаются в отношениях с клиентами принципов прозрачности, будут и дальше следовать букве закона.

Отметим, что за 2010 год стал рекордным по числу судебных тяжб между банками и заемщиками, в том числе рекордно выросло число жалоб заемщиков на банки в Роспотребнадзор. Такую статистику подтверждают и в территориальном ведомстве. Как сообщил Dengi63.ru в ответе на официальный запрос заместитель руководителя Управления Роспотребнадзора по Самарской области Владимир Жернов, за 12 месяцев 2010 года в ведомство поступило 131 обращение граждан с жалобами на действия кредитных организаций. За аналогичный период 2009 года в Управление поступило поступило 37 обращений, то есть количество жалоб увеличилось более чем в 3,5 раза.

На основании восьми обращений, которые поступили в Роспотребнадзор в 2010 году специалисты ведомства возбудили дела об административном правонарушении, по результатам которых составлено пять протоколов об административном правонарушении (ст. 14.8. ч. 2 КоАП РФ). В ходе рассмотрения остальных обращений нарушений законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей со стороны банковских организаций не установлено, заявителям направлены ответы с разъяснениями норм действующего Законодательства РФ. Специалисты Управления Роспотребнадзора по Самарской области в 2010 году провели 14 проверок кредитных организаций, что на пять контрольных мероприятий меньше чем за аналогичный период 2009 года

Жалобы поступают на кредитные структуры, специализирующиеся на потребительском кредитовании, а также на экспресс-кредитах, расчет стоимости которых заемщикам непонятен более всего. Ранее основная масса жалоб, которые поступали от граждан в Роспотребнадзор, касались кредитных карт, рассылаемых банками по почте.